本文時代周報 作者：王苗苗

圖源：央視新聞

11月26日下午，香港新界大埔屋邨宏福苑多棟住宅樓發生火災，造成重大人員傷亡。香港特區政府保安局局長鄧炳強在11月28日下午在新聞發布會上表示，到目前為止，火災已造成128人遇難，79人受傷。

這場火災不僅牽動社會神經，更可能觸發香港住宅保險史上最大規模的集體理賠。

據時代周報記者了解，宏福苑已向中國太平保險（香港）有限公司（下稱“太平香港”）投保房屋保險，涵蓋大廈財產險、公眾責任險、現金保險和個人意外險等多個險種。其中，大廈及公共地方財產險保額高達20億港元，保單有效期至2026年底。

太平香港方面對時代周報記者表示，火災發生后，公司第一時間啟動重大突發事件應急響應機制，連夜調取承保保單，迅速梳理受影響客戶名單，積極與住戶及相關單位聯系，掌握災情及客戶需要，目前已經與宏福苑立案法團和大部分個人客戶取得了聯系。當前，太平香港堅持“能賠快賠、應賠盡賠、合理預賠”原則，全速推進理賠工作。

與此同時，保險業也迅速形成應急合力，包括太平香港、人保香港、中國人壽海外公司、友邦香港、前海再保險、中國平安、泰康人壽、陽光人壽等十余家機構，紛紛啟動火災事故理賠應急預案，通過簡化理賠手續、主動聯系投保客戶、捐贈等方式馳援救援。

太平香港或面臨逾20億港元理賠

本次起火的宏福苑建于1983年，已有42年樓齡，屬于香港房委會居屋，共有8棟大廈，每棟31層，共1984個住宅單位。2021年人口普查顯示，居住人口超過4000人。

火災發生前，宏福苑正在進行大規模維修工程，包括外墻批蕩噴漿及鋪設紙皮石等，工程已接近完工階段，工程承辦商為宏業建筑工程有限公司。

時代周報記者了解到，宏福苑曾向太平香港投保房屋保險。宏福苑業主立案法團于2024年12月18日披露的第八次全體委員會會議記錄顯示，會議商討及議決2025-2026年度屋苑各項保險事宜，經商議后，繼續向太平香港投保，獲得委員會一致贊成通過，投保期為 2025年1月1日至 2026年12月31日。

圖源：宏福苑業主立案法團官網

保險類別包括大廈及公共地方財產保險、公共責任保險、現金保險和集體個人意外保險，四類保險總保費為33.77萬港元/兩年。

具體來看，宏福苑大廈及公共地方財產保險保障的主要為大廈屋體及公共地方，保額高達20億港元，對應保費為24.02萬元/兩年。

公共責任保險保障的主要是第三者人身傷亡責任以及財產責任。其中，第三者人身傷亡責任（法例要求的保險）保額為每一次事件1000萬港元，對應保費2萬港元/兩年；第三者責任（人身傷亡及財務責任）保額為每一次事件2億港元，對應保費7萬港元/兩年。

此外，該保障方案還包括現金保險和集體個人意外保險兩個部分，其中，集體個人意外保險的受保項目為法團活動參與者（7-70歲）的個人意外身亡或永久傷殘（以65人為上限），每人最高保額為10萬港幣，對應的保費為3903.9港元/兩年。

本次承擔宏福苑維修施工的宏業建筑工程有限公司，其建筑工程全險及勞工保險也由太平香港承保。

宏福苑的業主立案法團于2025年2月21日公布的交流文檔稱，法團已收到宏業建筑工程有限公司提交了由太平香港發出的郵件回復，證明其投保的建筑工程全險及勞工保險已全數繳付保費及保單現時有效。

值得關注的是，在2024年11月的公開招標中，共有10家保險公司受邀報價，但最終僅有太平香港一家提交有效報價，其余9家或明確表示無意報價、沒有回復或人手未能安排。法團委員在會議中特別提及，由于宏福苑正處于大維修期間，保險公司的承保風險顯著上升，這或是多數險企退出競標的關鍵因素。

圖源：宏福苑業主立案法團官網

太平香港是中國太平（00966.HK）的境外財產險公司。太平香港官網顯示，其船舶險業務穩居香港保險公司首位，雇賠險、財產險等主要險種規模均居市場前位。

此前中國太平發布的半年報顯示，截至2025年6月30日，中國太平總資產突破1.87萬億港元，較上年年末增長8.1%；在新會計準則下，中國太平上半年實現歸母凈利潤67.64億港元，同比增長12.2%。今年上半年，太平香港實現保險服務收入為14.63億港元，除稅后溢利（凈利潤）為1.22億港元。

11月28日，時代周報記者從太平香港方面確認，該公司承保了宏福苑維修工程項目的建筑工程全險、建筑雇員賠償保險，業主立案法團第三者責任險以及財產全險、公眾責任險，并承保了部分住戶的家居保險、家傭險。

太平香港表示，堅持“能賠快賠、應賠盡賠、合理預賠”原則，全速推進理賠工作。一方面積極與再保人溝通，研究制定理賠方案；另一方面已委聘獨立公證與勘察機構，一旦具備條件，將即刻赴現場開展損失評估，確保理賠工作高效快速。

截至11月28日收盤，中國太平報17.37港元/股，當日跌幅2.96%，總市值624億港元。

內地家財險滲透率不足10%

香港大埔火災觸發逾20億港元保險理賠，再次將住宅風險保障體系推至公眾視野。

應急管理部2024年1月通報顯示，目前，全國現有95.5萬棟高層建筑，高層住宅建筑85.4萬棟，老舊高層建筑2.1萬棟，存在消防設施設備老化、安全疏散通道不暢、日常管理跟不上等問題。

然而，與香港較為普及的住宅保險相比，內地家庭自購房屋財產險的覆蓋率不足10%，絕大多數住宅處于風險“裸奔”狀態。

北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆對時代周報記者表示，在內地現行保險條款下，能覆蓋居民樓火災損失的主要是家財險，部分小區物業投保的公眾責任險也可能涉及對第三方人身財產損失的賠償。然而，目前家財險產品本身價格親民、購買渠道多樣，但市場滲透率極低，消費者認知和購買意愿嚴重不足。

家財險是為家庭有形財產提供風險保障的綜合性保險，承保范圍覆蓋火災、爆炸、洪水等自然災害導致的房屋及室內財產損失。方正證券研究顯示，2022年美國家財險占財產險保費規模達15.3%，而我國同期占比僅1.1%。

“與成熟市場相比，我國的家財險普及率非常低。”天職國際保險咨詢主管合伙人周瑾對時代周報記者分析稱，這一方面是由于國民保險意識還在建立過程中，保險深度和密度都還和發達國家相比有一定差距；另一方面是因為我國城市住房大多為鋼筋混凝土結構，不如歐美國家有大量木質結構住房而容易遭受自然災害和火災的損害。

香頌資本執行董事沈萌在接受時代周報記者采訪時表示，香港的商業市場具備強有力的法律保障機制，而且保險產品市場多樣性特征明顯，可以不斷開發各種貼近市場需求的新產品；目前內地只有簡單的財產損失保險產品，既有內地保險企業創新能力不足的問題，也有保險法規監管不利于保險產品多樣性靈活性發展的限制。

不過，轉機正在顯現。近年，成都“蓉家保”、上海“滬家保”、“北京普惠家財保”等城市定制型普惠家財險迅速發展，每月最低幾元錢就能提供上百萬元的保障。

其中，“北京普惠家財保”于2024年12月30日上線，聚焦危及百姓居住安全的火災、暴雨洪澇、燃氣泄漏、管道滲漏、電動車自燃等主要災因設計保障內容，額外提供多項個性化保險責任供選擇，該產品保費128元起，保險金額365萬元起。目前，全國累計已有50多個城市上線“普惠家財保”項目，覆蓋全國19個省份。

對外經貿大學保險學院教授王國軍告訴時代周報記者，內地傳統的家庭財產保險覆蓋面小，費率高，逆向選擇嚴重，供求雙冷，但以蓉家保、滬家保，北京家財惠民保為代表的家庭財產保險做到了物美價廉，保障全面，幾百塊錢的保費就可以撬動幾百萬保額，非常適合中國國情，需要各地政府、保險監管部門和保險公司大力推動。

此外，上海市海華永泰律師事務所高級合伙人孫宇昊對時代周報記者表示，在內地現行保險條款下，居民樓火災導致的損失可通過家庭財產保險、火災保險等賠付，這些屬于《保險法》定義的財產保險業務范疇，但產品的普惠性和可獲得性較低，保費較高且條款復雜。

孫宇昊建議，普通業主應依據《保險法》的如實告知原則，精準配置保障，優先選擇綜合型家財險產品，并結合《消防法》的消防安全要求，評估住宅風險點，確保覆蓋火災、水漬等常見隱患。