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“黃金分期”騙局的核心風(fēng)險(xiǎn)在于其通過復(fù)雜交易鏈條將非法高利貸偽裝成合法黃金買賣，使消費(fèi)者面臨三重困境。

北京商報(bào)金融調(diào)查小組

國(guó)際金價(jià)持續(xù)走強(qiáng)催生黃金消費(fèi)與投資熱潮，而套路貸馬甲也暗藏其中。在社交平臺(tái)上，一批以“零首付黃金分期”為幌子的借貸業(yè)務(wù)正在悄然走俏，用“零利息、當(dāng)天變現(xiàn)”的宣傳掩蓋高利放貸本質(zhì)，吸引大批有短期資金周轉(zhuǎn)需求的人群。

北京商報(bào)記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，這些看似“靈活便捷”的黃金分期業(yè)務(wù)，實(shí)則是精心設(shè)計(jì)的高息套路貸。消費(fèi)者入局后不僅易導(dǎo)致實(shí)際到手資金大幅縮水，還將陷入高息債務(wù)漩渦，遭遇逾期罰款、合同陷阱等。

分析人士稱，此類業(yè)務(wù)通過拆分資金流與貨物流的操作，既大幅抬升了消費(fèi)者的綜合融資成本，又憑借“合法黃金交易”的外衣增強(qiáng)了隱蔽性與欺騙性，使得資金流向難以追蹤，監(jiān)管難度進(jìn)一步加大。對(duì)消費(fèi)者而言，不僅會(huì)加劇債務(wù)危機(jī)、損害信用記錄，還可能遭遇非法催收等風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重?cái)_亂黃金市場(chǎng)秩序與金融安全。

陷入債務(wù)深淵

今年以來，隨著國(guó)際金價(jià)持續(xù)走強(qiáng)并屢創(chuàng)歷史新高，國(guó)內(nèi)黃金投資與消費(fèi)熱潮同步升溫，在熱潮背后，一種名為“黃金分期”的借貸模式在社交平臺(tái)上悄然興起，以“零首付、零利息、零手續(xù)費(fèi)”為宣傳噱頭，但看似常規(guī)的“分期購(gòu)金”模式，實(shí)則并非普通消費(fèi)分期產(chǎn)品，而是借黃金之名包裝出的新型“套路貸”。

“本以為找到了救命稻草，卻不知不覺踏入了精心設(shè)計(jì)的債務(wù)黑洞?！笔芎φ吡址f（化名）講述，她因生意周轉(zhuǎn)急需資金，可自身征信存在瑕疵，難以通過銀行貸款審批，情急之下聯(lián)系上一位自稱有“銀行內(nèi)部渠道”“低息貸款”的中介。可見面后，中介卻絕口不提銀行貸款流程，反而以“銀行需要看征信、流水”為由，讓她辦理“黃金分期”業(yè)務(wù)。

“他說先買黃金再變現(xiàn)，流水做足了，貸款很快下來，我當(dāng)時(shí)腦子一熱就答應(yīng)了?！绷址f回憶道，當(dāng)時(shí)金店給她推薦了一套標(biāo)價(jià)20萬元的黃金首飾，她提出無力支付時(shí)，中介立刻“熱心”表示可以幫她先墊上首付。

隨后，在中介的引導(dǎo)下，林穎辦理了黃金分期，可隨后就被中介直接帶至合作回收點(diǎn)低價(jià)折現(xiàn)，最終僅拿到10萬元?！爱?dāng)時(shí)兌換的黃金我也不知道是不是真金，都是中介直接找人回收，回收價(jià)格被直接砍半。”據(jù)林穎透露，之后，她被要求按期還款，逾期還會(huì)被收取高額罰息，至于中介當(dāng)時(shí)提及的銀行貸款，更是沒了后續(xù)。

事實(shí)上，林穎的遭遇并非個(gè)例。在社交平臺(tái)上，有受害者求助：“黃金分期最后幾期沒還，被仲裁了怎么辦？”還有人吐槽：“零首付買了5萬多黃金，賣了虧4000多元，一天要還500元利息，每五天還需還本金加利息，實(shí)在是還不起了?！?/p>

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，“黃金分期”借助“合法黃金交易”的外衣，隱蔽性、欺騙性更強(qiáng)，實(shí)際借款成本遠(yuǎn)高于表面宣稱的“零利息、零手續(xù)費(fèi)”，還因資金流和貨物流被人為拆分，使得資金流向更加難以追蹤，監(jiān)管難度進(jìn)一步加大。對(duì)消費(fèi)者而言，實(shí)際到手的資金遠(yuǎn)低于預(yù)期，這不僅進(jìn)一步加劇了債務(wù)危機(jī)，還導(dǎo)致無法償還高額債務(wù)，進(jìn)而引發(fā)嚴(yán)重逾期，消費(fèi)者甚至還可能面臨非法催收等威脅。

低門檻“偽裝術(shù)”

林穎們?cè)庥龅摹包S金分期”騙局，究竟是如何披著合規(guī)外衣層層設(shè)套的？北京商報(bào)記者近日以融資需求者身份展開調(diào)查，發(fā)現(xiàn)此類業(yè)務(wù)以低門檻、高便捷為噱頭，環(huán)環(huán)相扣的操作流程背后，暗藏多重資金陷阱。

“0首付、0利息、0手續(xù)費(fèi)，免押金、手續(xù)簡(jiǎn)單，無當(dāng)前逾期且有穩(wěn)定收入即可申請(qǐng)，十分鐘審核通過，當(dāng)天就能帶走實(shí)物黃金?！痹谏缃黄脚_(tái)、短視頻平臺(tái)上，這類“黃金分期”的宣傳話術(shù)高度趨同。

北京商報(bào)記者隨即聯(lián)系上中介趙磊（化名），對(duì)方開場(chǎng)便要求核實(shí)記者所在城市、征信狀況及是否存在當(dāng)前逾期，同時(shí)拋出承諾“我們支持黃金分期付款，免押金、保足金，零首付就能直接帶走”。當(dāng)記者確認(rèn)其業(yè)務(wù)屬性是否為常規(guī)黃金分期買賣時(shí)，趙磊則直言“這本質(zhì)是零首付買黃金套現(xiàn)，不是讓你買金自用，核心是幫你解決短期資金周轉(zhuǎn)難題”。

他進(jìn)一步透露，業(yè)務(wù)審核主要看“穩(wěn)定收入”和“無嚴(yán)重征信瑕疵”，通過后會(huì)按客戶資質(zhì)核定黃金額度，以申請(qǐng)當(dāng)日實(shí)時(shí)金價(jià)簽訂買賣合同，明確分期期數(shù)與還款方式?！氨热缒阆胫苻D(zhuǎn)1萬元，當(dāng)天金價(jià)1000元/克，就能申請(qǐng)10克黃金，你可自行找渠道變現(xiàn)，或由我們代為回收，回收價(jià)通常比市場(chǎng)價(jià)低，按900元/克算，實(shí)際到手就是9000多元?！壁w磊補(bǔ)充，1萬元額度需1個(gè)月內(nèi)還清，按周結(jié)算，每周還款2500元，且反復(fù)強(qiáng)調(diào)“無額外利息”。

不同中介的操作細(xì)節(jié)雖有差異，但核心套路如出一轍。另一位中介王芳（化名）則打出“不看征信”的誘惑牌?！拔覀儾还苷餍庞涗?，只查大數(shù)據(jù)，哪怕有當(dāng)前逾期也能辦，我?guī)湍銉?yōu)化數(shù)據(jù)后提交系統(tǒng)，通過率很高?！彼硎?，只要不涉及司法案件且情況不嚴(yán)重，均可協(xié)助辦理，唯一前期成本是“七八十元的大數(shù)據(jù)查詢費(fèi)”，并承諾“查完就能推進(jìn)審核，無其他額外費(fèi)用”。

在完成口頭核驗(yàn)、身份證登記或大數(shù)據(jù)查詢等簡(jiǎn)易資質(zhì)審核后，流程便會(huì)進(jìn)入合同簽訂環(huán)節(jié)。記者了解到，此時(shí)中介會(huì)拿出標(biāo)價(jià)虛高的黃金產(chǎn)品，以“零首付、前期零成本”的低門檻條件，誘導(dǎo)急需資金的融資者簽下黃金分期協(xié)議。而此時(shí)，急于用錢的融資者往往會(huì)忽略協(xié)議中還款周期、罰息標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)鍵條款的模糊表述，為后續(xù)債務(wù)危機(jī)埋下隱患。

合同簽訂后，中介要么讓消費(fèi)者自行攜帶黃金變現(xiàn)，要么對(duì)接合作回收點(diǎn)。針對(duì)自行變現(xiàn)可能面臨的黃金純度、貨源資質(zhì)等兌換難題，王芳承諾“絕對(duì)是四個(gè)九的足金，收貨后可隨時(shí)核驗(yàn)”，但當(dāng)記者要求查看鑒定書樣本、公司資質(zhì)證明時(shí)，她卻以“涉及商業(yè)機(jī)密”為由拒絕，僅以“購(gòu)買后會(huì)附鑒定書、支持驗(yàn)貨”作為口頭保證。

事實(shí)上，變現(xiàn)環(huán)節(jié)才是資金縮水的“重災(zāi)區(qū)”。多位中介證實(shí)回收價(jià)普遍低于市場(chǎng)價(jià)，王芳便坦言其公司回收價(jià)在810—850元/克區(qū)間。北京商報(bào)記者以10克黃金測(cè)算，若按850元/克結(jié)算，1萬元額度最終到手僅8500元。

此外，記者從多位受害者處獲悉，變現(xiàn)過程中還常被扣除“手續(xù)費(fèi)”“損耗費(fèi)”等隱藏費(fèi)用，實(shí)際到手價(jià)更低。而還款卻需按1萬元本金計(jì)算，且多為短周期還款，按照幾天或周結(jié)算，疊加高額罰息，消費(fèi)者極易陷入“以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)。

談及利息，王芳稱“拿實(shí)物黃金免息，折現(xiàn)才收息，1萬元每月利息150元，2萬元300元，以此類推”。據(jù)記者測(cè)算，僅明面利息的年化利率就達(dá)18%，若疊加變現(xiàn)環(huán)節(jié)的折價(jià)損失，實(shí)際綜合年化利率已遠(yuǎn)超民間借貸利率司法保護(hù)上限。

蘇商銀行特約研究員武澤偉分析稱，“黃金分期”騙局正是精準(zhǔn)捕捉了人們?cè)诿媾R短期資金壓力時(shí)的焦慮與對(duì)低門檻解決方案的急切渴求心理?！傲闶赘?、零利息”的話術(shù)極大降低了防備心理，而“黃金買賣”的合法外衣則有效掩蓋了高利貸的非法本質(zhì)，讓人誤以為這是安全的融資或投資渠道。此類騙局正是利用普通人對(duì)復(fù)雜金融合同與黃金交易細(xì)節(jié)的不熟悉，通過拆分流程、制造信息差，誘使消費(fèi)者在未完全理解全部條款和最終成本的情況下倉(cāng)促簽約，最終落入債務(wù)陷阱。

“黃金分期”騙局的核心風(fēng)險(xiǎn)在于其通過復(fù)雜交易鏈條將非法高利貸偽裝成合法黃金買賣，使消費(fèi)者面臨三重困境。在武澤偉看來，首先是超高實(shí)際利率，通過虛高標(biāo)價(jià)、克扣變現(xiàn)資金及設(shè)置逾期罰息，其綜合成本遠(yuǎn)超法定利率上限，實(shí)質(zhì)是高利貸。其次是資金與資產(chǎn)安全風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者變現(xiàn)所得遠(yuǎn)低于市場(chǎng)公允價(jià)值，且可能收到成色、重量不足的黃金。最后是法律與維權(quán)困境，騙局利用精心設(shè)計(jì)的買賣合同和分期協(xié)議掩蓋借貸本質(zhì)，導(dǎo)致消費(fèi)者在維權(quán)時(shí)難以舉證，甚至因簽署了形式合法的文件而陷入被動(dòng)，最終背負(fù)沉重債務(wù)。

警惕非法金融活動(dòng)套黃金“馬甲”

隨著近年來黃金市場(chǎng)熱度持續(xù)走高，各類借黃金之名的非法金融活動(dòng)進(jìn)入高發(fā)期，司法層面也早已對(duì)此類業(yè)務(wù)的違法本質(zhì)作出了清晰定性。

根據(jù)案例披露，有短期融資需求的袁某在2023年5月向某珠寶公司辦理了“黃金分期”業(yè)務(wù)：雙方簽訂《買賣合同》，約定袁某以4.9萬余元的價(jià)格購(gòu)得75.54克黃金飾品，分期售價(jià)658元/克，高于588元/克的現(xiàn)款售價(jià)，款項(xiàng)以零首付、分期形式進(jìn)行支付，共分7期，每10天為一期、每期還款7100余元。

袁某在收到上述黃金飾品后，隨即交由該珠寶公司介紹的回收人員變現(xiàn)，僅得款3萬余元。同日雙方還簽訂了《仲裁協(xié)議》，約定《買賣合同》引發(fā)的爭(zhēng)議由汕尾仲裁委仲裁解決。2023年6月，因袁某未按期還款，珠寶公司向汕尾仲裁委提出仲裁申請(qǐng)并獲裁決支持，隨后向杭州市中級(jí)人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

資料圖

但杭州市檢察院在履職過程中發(fā)現(xiàn)，該珠寶公司在2023年4月至6月間，曾針對(duì)70名類似客戶提起批量仲裁，存在借“黃金分期”變相從事金融活動(dòng)的情形。檢察機(jī)關(guān)審查后認(rèn)定，該珠寶公司是通過簽訂買賣合同來掩蓋高利借貸的真實(shí)關(guān)系，還試圖借仲裁程序?qū)⒎欠ㄐ袨楹戏ɑ?；該買賣行為系以虛假意思表示實(shí)施的民事法律行為，應(yīng)認(rèn)定無效，其隱藏的高利放貸行為也違反民法典禁止性規(guī)定，同樣應(yīng)認(rèn)定無效。最終法院采納檢察建議，裁定不予執(zhí)行相關(guān)仲裁裁決。

司法案例之外，多地監(jiān)管部門也已針對(duì)黃金領(lǐng)域的非法金融活動(dòng)密集發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示。11月24日，中共深圳市委金融委員會(huì)辦公室發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，直指部分不法分子及不良企業(yè)假借實(shí)物黃金交易名義，違規(guī)開展“黃金委托”“黃金租賃”“黃金投資”等業(yè)務(wù)，其行為已涉嫌非法集資、詐騙、賭博、非法經(jīng)營(yíng)等違法犯罪，既擾亂了正常經(jīng)濟(jì)金融秩序，也嚴(yán)重威脅社會(huì)公眾財(cái)產(chǎn)安全。

今年6月，泰順縣金融工作服務(wù)中心與國(guó)家金融監(jiān)督管理總局泰順監(jiān)管支局也就黃金租賃返利類業(yè)務(wù)發(fā)出警示，明確若消費(fèi)者在黃金銷售門店購(gòu)金后不提取實(shí)物，轉(zhuǎn)而與門店簽訂收購(gòu)、委托或租賃合同，由門店代為保管黃金并承諾高于銀行同期存款利率固定收益的業(yè)務(wù)，存在非法集資的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

這些監(jiān)管提示的背后，是我國(guó)金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)的剛性制度紅線。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，任何組織和個(gè)人未經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)管部門依法許可，均不得擅自開展金融業(yè)務(wù)?！吨袊?guó)人民銀行辦公廳關(guān)于黃金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》等文件也明確，未經(jīng)國(guó)務(wù)院授權(quán)的部門或者國(guó)務(wù)院期貨監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法審批設(shè)立，任何組織和場(chǎng)所不得開展衍生品交易。黃金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)僅限銀行、信托、證券等持牌金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，且相關(guān)業(yè)務(wù)投資的實(shí)物黃金，需在金融機(jī)構(gòu)或國(guó)家批準(zhǔn)的黃金交易場(chǎng)所完成登記托管。

武澤偉從行業(yè)治理層面給出建議，在他看來，精準(zhǔn)打擊此類非法金融活動(dòng)需穿透交易表象，監(jiān)管與司法部門要強(qiáng)化協(xié)同聯(lián)動(dòng)，對(duì)黃金定價(jià)、資金流向等核心環(huán)節(jié)開展全流程核查，建立針對(duì)異常黃金購(gòu)銷、高頻仲裁等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的預(yù)警機(jī)制。對(duì)個(gè)人而言，辦理短期資金周轉(zhuǎn)應(yīng)優(yōu)先選擇持牌金融機(jī)構(gòu)，審慎評(píng)估自身還款能力，仔細(xì)核算綜合資金成本，堅(jiān)決警惕“低門檻、高回報(bào)”的黃金類融資噱頭。

若不慎陷入此類金融騙局，消費(fèi)者應(yīng)如何維權(quán)？王德悅建議，首先要立即止損，停止支付包括“罰息”在內(nèi)的所有后續(xù)款項(xiàng)，避免債務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)大；其次需全面留存證據(jù)，包括轉(zhuǎn)賬記錄、溝通憑證、合同協(xié)議等，若已取得實(shí)物黃金，需拍攝含重量、成色標(biāo)識(shí)的視頻和照片，并委托第三方機(jī)構(gòu)出具檢測(cè)報(bào)告。

同時(shí)，保留黃金交付簽收單據(jù)，若涉及黃金回收，還需記錄回收機(jī)構(gòu)信息、留存回收單據(jù)及過程的錄音錄像，遭遇催收時(shí)也要保存好相關(guān)證據(jù)。他進(jìn)一步指出，若涉及詐騙、暴力催收等行為，應(yīng)第一時(shí)間向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，同時(shí)可向金融監(jiān)管、市場(chǎng)監(jiān)管部門及消協(xié)同步投訴；若公安機(jī)關(guān)認(rèn)定不構(gòu)成刑事犯罪，則可向人民法院提起訴訟，主張借貸合同因違反法律強(qiáng)制性規(guī)定而無效，或基于欺詐、顯失公平等理由撤銷相關(guān)合同，要求返還已支付的高額利息與費(fèi)用并賠償損失；若已產(chǎn)生仲裁裁決，需及時(shí)向法院申請(qǐng)不予執(zhí)行或撤銷該裁決。

編輯丨汪乃馨 實(shí)習(xí)編輯 董凌含

圖 片丨北京商報(bào)、視覺中國(guó)、壹圖網(wǎng)