當前，我國老齡化進程正以空前速度推進，60歲及以上人口規模突破2.9億，失能半失能群體已達4000萬，長期護理需求呈現“爆發式增長”。然而，傳統養老保障體系中，家庭照護功能弱化、機構護理資源稀缺、護理費用持續攀升等矛盾日益凸顯，構建專業化、可持續的長期護理保障機制成為亟待破解的民生課題。

在此背景下，昆侖健康保險依托近二十年專業健康險經營積淀，創新推出鑫福來長期護理保險（萬能型），不僅填補了商業護理險市場“保障單一化、服務碎片化”的空白，更通過“保障+賬戶積累”的雙重功能設計，為消費者提供兼具風險對沖與財富規劃的綜合解決方案。該產品以“全周期健康守護”為核心理念，在滿足多樣化護理需求的同時，實現保險資金的穩健增值，成為應對老齡化挑戰的創新樣本。

憑借在產品設計、服務整合與社會價值層面的突出表現，昆侖健康保險推出的鑫福來長期護理保險（萬能型）獲評“2025金柿獎·卓越長期護理險樣本”。

單品保費突破30億，

全維度創新設計引領行業標桿

昆侖健康保險推出的“鑫福來長期護理保險（萬能型）”憑借其全方位的創新設計，重新定義了長期護理保險的價值維度。產品層面，通過“全生命周期覆蓋+差異化責任體系+萬能賬戶增值”的三重創新，打破傳統護理險功能單一的局限，構建起“保障與儲蓄共生”的產品生態。截至2025年11月底，該產品規模保費已達30.3億元，9月以新單規模保費3.1億占據78家銀保同業市場躉交保費第8名，市場表現突出。

具體來看：

在產品設計上，投保范圍實現突破，將保障延伸至“出生滿28日至65周歲（含）”的健康人群，構建起從嬰兒到老年的全生命周期風險防護網。這一設計打破傳統護理險聚焦老年群體的局限，既為未成年人提供成長過程中的意外護理保障，也滿足青中年群體對家庭責任期的風險規劃需求，更覆蓋老年人的長期護理剛需。保險期間設定為5年，形成“短周期、高靈活”的產品特性：年輕客戶可通過連續投保實現保障接力，中老年客戶能根據健康狀況動態調整規劃，較傳統長期護理險動輒10年以上的鎖定期更具適配性。

在保障責任體系上，產品構建了三大核心保障，形成閉環式風險防護。疾病身故保險金為家庭提供經濟緩沖。長期護理保險金根據不同年齡段的護理成本差異實施精準定價，18-40歲青中年群體作為家庭經濟支柱，可享受最高160%賬戶價值的給付比例，適配其承擔的家庭責任風險。健康關愛保險金則確保被保險人在5年保險期間屆滿時生存，即可獲得全部保單賬戶價值，實現“保障期滿、資金回籠”的規劃目標。

作為萬能型產品，產品創新性地將保險保障與資金增值深度耦合。投保人交納的保險費在扣除3%初始費用后進入保單賬戶，按日計息、按月復利增值，最低保證利率1.0%（日利率約0.00273%）提供收益底線。持續獎金機制進一步激勵長期持有：合同生效日起的第五個保單年度對應的保險單周年日，公司按1%乘以“躉交保險費扣除累計已領取的部分領取金額”與“零”中的較大值給付獎金，直接計入保單賬戶。風險保險費根據被保險人年齡、性別和風險保額按月收取，確保保障成本透明可控。部分領取功能允許客戶在猶豫期后靈活提取賬戶資金，滿足教育、醫療等應急需求，領取費用隨保單年度遞增逐年降低（首年5%至第五年1%）。

養老金融新實踐，

助力老齡化社會可持續發展

傳統長期護理保險普遍存在功能單一化問題，或側重費用補償卻缺乏資金流動性，或專注儲蓄增值而保障力度不足，難以滿足公眾對“風險防護+財富規劃”的復合需求。

鑫福來長期護理保險（萬能型）通過萬能賬戶機制實現保障與儲蓄的有機統一：客戶在獲得護理風險對沖的同時，保單資金可享受復利增值，期滿后賬戶價值可靈活支配，既避免傳統護理險“保費沉沒”的痛點，又彌補單純儲蓄產品缺乏風險杠桿的短板。

當前我國失能老人年均護理成本已達10.6萬元，其中家庭自費占比超60%，“一人失能、全家致貧”現象屢見不鮮。該產品通過多層次、分段式的補償機制，有效緩解了家庭面臨的長期照護經濟壓力。

總體而言，該產品既填補了市場對“護理保障+資金規劃”復合需求的空白，又通過減輕家庭照護壓力成為應對老齡化挑戰的市場化解決方案。其“獨具匠‘鑫’”的產品理念與實踐經驗，為行業高質量發展提供了有益借鑒。

丨每財網&每日財報聲明

本文基于公開資料撰寫，表達的信息或者意見不構成對任何人的投資建議，僅供參考。圖片素材來源于網絡侵刪。

內容投稿：meiricaibao@163.com

電話：010-64607577

手機（微信）：15650787695

投資者交流群：公號內留言微信號，由群主添加入群