本文時代商業(yè)研究院 作者：林靜

當(dāng)科技與金融不斷融合，消費金融行業(yè)正經(jīng)歷著科技驅(qū)動的深刻變革。

杭銀消費金融股份有限公司（下稱“杭銀消金”）以科技為核心驅(qū)動力，憑借自主研發(fā)的數(shù)智風(fēng)控體系，實現(xiàn)業(yè)務(wù)全鏈條數(shù)智化轉(zhuǎn)型，成為消費金融行業(yè)科技賦能業(yè)務(wù)的標(biāo)桿。

在11月20日由時代傳媒集團主辦的“影響力·時代”可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)新年會暨第十屆時代金融金桔盛典上，杭銀消金榮獲消費金融優(yōu)秀案例。

以“數(shù)字普惠金融”為初心，杭銀消金通過自主研發(fā)的“杭銀消金信用大腦BRAINS”（下稱“信用大腦”）數(shù)智風(fēng)控體系，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、規(guī)則決策、機器學(xué)習(xí)、知識譜圖、自然語言處理等技術(shù)，實現(xiàn)幾萬維特征變量的全鏈路追蹤，全面保障貸前貸中貸后全流程風(fēng)險管控。

與此同時，人工智能應(yīng)用已全面融入杭銀消金運營管理的方方面面，從合同自動比對、征信智能解析，到客戶精準(zhǔn)經(jīng)營以及AI面試官篩選人才。杭銀消金在業(yè)務(wù)實踐中不斷創(chuàng)新，提煉專利技術(shù)，累計取得150多項發(fā)明專利，有效驅(qū)動效率革命。

自主研發(fā)“信用大腦”智能風(fēng)控體系，科技賦能普惠金融

在科技金融、數(shù)字金融、普惠金融等“五篇大文章”政策指引下，杭銀消金打造了信用大腦智能風(fēng)控體系，深化大數(shù)據(jù)、風(fēng)控策略、安全反欺詐、智能模型、監(jiān)控巡檢、數(shù)智產(chǎn)品六大模塊建設(shè)，動態(tài)平衡風(fēng)險管控和業(yè)務(wù)發(fā)展。在業(yè)務(wù)實踐中，公司持續(xù)創(chuàng)新并提煉專利技術(shù)，沉淀風(fēng)控專利70項，其中已授權(quán)46件。

智能模型服務(wù)平臺作為信用大腦體系的核心模塊，發(fā)揮著關(guān)鍵風(fēng)控驅(qū)動作用。該平臺以風(fēng)險數(shù)據(jù)要素為根基，深度剖析客戶風(fēng)險特征，運用先進的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)與智能算法，全方位構(gòu)建客戶風(fēng)險畫像，全流程實施風(fēng)控模型賦能，為更多征信稀薄、畢業(yè)剛就業(yè)等人群提供智能化、普惠化的金融服務(wù)。

在大數(shù)據(jù)方面，信用大腦遵循結(jié)構(gòu)化設(shè)計、串行化調(diào)用、動態(tài)化使用的路徑，多元化引入外部數(shù)據(jù)產(chǎn)品，運用時序衍生、算法衍生等技術(shù)進行有效特征的深度衍生，實現(xiàn)數(shù)據(jù)管理的合規(guī)性、效益性及成本性并行。

在風(fēng)控策略上，通過強化策略全流程管控，信用大腦運用智能決策與多模型融合工具優(yōu)化策略組合，同時細(xì)化客戶風(fēng)險畫像，構(gòu)建A/Btest測試體系與Low&Grow額度成長體系，完善客戶信貸生命周期管理。

在安全反欺詐領(lǐng)域，信用大腦以“智能化、立體化”為定位，運用語音、圖像、文本等非結(jié)構(gòu)化算法技術(shù)，深挖多維度客戶行為特征，形成多方聯(lián)動案防機制與全周期閉環(huán)管控體系。

在智能模型方面，信用大腦搭建覆蓋全鏈路、全業(yè)務(wù)的體系，持續(xù)深耕前沿算法研究與模型自動化工具探索，不斷提升模型風(fēng)險區(qū)分度和開發(fā)迭代效率。

監(jiān)控巡檢圍繞“早識別、快定位”目標(biāo)，建立了實時與離線雙重監(jiān)測模式及專人專項異動跟進機制，通過優(yōu)化歸因算法、結(jié)合專家經(jīng)驗，提升異動識別與歸因的效率和準(zhǔn)確性。

數(shù)智產(chǎn)品則遵循“人機結(jié)合”布局，依托大數(shù)據(jù)、特征管理等自動化系統(tǒng)，輔以專家經(jīng)驗類產(chǎn)品，充分校驗自動化決策效果，反哺優(yōu)化策略規(guī)則與模型參數(shù)。

規(guī)模與質(zhì)量齊升，數(shù)智化轉(zhuǎn)型成效顯著

杭銀消金是由杭州銀行作為主發(fā)起人，聯(lián)合滴滴、中國銀泰等知名企業(yè)組建的消費金融機構(gòu)。自2015年成立以來，公司以“數(shù)字普惠金融”為初心，堅持服務(wù)傳統(tǒng)金融覆蓋不充分的、具有消費信貸需求的客戶群體，依托“數(shù)據(jù)、場景、風(fēng)控、技術(shù)”四大核心探索消費金融新模式，為全國消費者提供專業(yè)、高效、便捷且可信賴的金融服務(wù)。

在數(shù)智化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動下，公司實現(xiàn)規(guī)模與質(zhì)量協(xié)同躍升。2025年上半年，公司實現(xiàn)營業(yè)收入27.88億元，同比增長3.34%；凈利潤4.85億元，同比增長5.43%。截至2024年末，公司總資產(chǎn)達515.36億元，五年復(fù)合增長率為26.88%；貸款余額512.41億元，五年復(fù)合增長率28.09%。資產(chǎn)質(zhì)量保持行業(yè)領(lǐng)先，不良貸款率僅1.72%，撥備覆蓋率274.51%，保持行業(yè)優(yōu)秀水平，充分彰顯了數(shù)智化風(fēng)控體系在業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管控中的雙重價值。

近年來，杭銀消金緊扣金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過系統(tǒng)架構(gòu)優(yōu)化、風(fēng)控平臺升級、低代碼技術(shù)應(yīng)用及專利布局等舉措筑牢技術(shù)根基。

在技術(shù)架構(gòu)層面，公司對核心系統(tǒng)實施全方位升級，通過采用存算分離技術(shù)大幅提升資源利用效率，不僅實現(xiàn)存儲成本顯著降低，更使系統(tǒng)響應(yīng)速度與并發(fā)處理能力大幅增強。線下業(yè)務(wù)的智能化改造融合了人機協(xié)同機制與自動化審批流程，在高發(fā)業(yè)務(wù)場景實現(xiàn)毫秒級實時響應(yīng)。

業(yè)務(wù)支撐方面，公司搭建了智能化風(fēng)控平臺，整合多維度數(shù)據(jù)資源強化實時風(fēng)險監(jiān)測能力，推動授信策略動態(tài)迭代與精準(zhǔn)適配。通過深化低代碼技術(shù)應(yīng)用，加速技術(shù)成果向業(yè)務(wù)價值的轉(zhuǎn)化，實現(xiàn)數(shù)字化運營與風(fēng)險防控的高效協(xié)同。

從實施成效看，數(shù)字化能力升級全方位驅(qū)動業(yè)務(wù)效能提升。公司普惠金融服務(wù)的覆蓋面持續(xù)擴大，自動化審批率與風(fēng)險防控精度位居行業(yè)前列，數(shù)據(jù)資源利用效率與系統(tǒng)承載能力顯著增強，實現(xiàn)成本節(jié)約與決策效能的同步提升，為高質(zhì)量發(fā)展筑牢數(shù)字基座。