消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)接連收到監(jiān)管大額罰單。

在剛剛過去的7月，監(jiān)管密集披露4家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)罰單。其中，興業(yè)消費(fèi)金融收到年內(nèi)最大額罰單，被罰款170萬元。中銀消費(fèi)金融相關(guān)責(zé)任人收到年內(nèi)個(gè)人處罰最重罰單，被禁止從事銀行工作五年。

截至7月31日，記者統(tǒng)計(jì)獲悉，今年以來已有中原消費(fèi)金融、中信消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、平安消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融收到監(jiān)管罰單，合計(jì)罰金達(dá)723萬元，遠(yuǎn)高于去年全年的罰金。6家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中，有5家被“雙罰”，相關(guān)責(zé)任人也受到相應(yīng)處罰，罰金合計(jì)25.6萬元。

“密集被罰與消費(fèi)金融公司治理結(jié)構(gòu)、外部競爭環(huán)境、股東對(duì)管理層業(yè)績壓力，以及管理層和監(jiān)督層對(duì)內(nèi)部控制的重視程度等多種因素有關(guān)?！倍辔皇茉L行業(yè)專家表示，隨著監(jiān)管政策的不斷完善和強(qiáng)化，消費(fèi)金融公司要不斷提升自身的合規(guī)經(jīng)營水平，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)密集被罰

按監(jiān)管作出處罰的日期看，從6月27日到7月23日不到一個(gè)月的時(shí)間里，興業(yè)消費(fèi)金融、平安消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融先后被罰。興業(yè)消費(fèi)金融因存在未按規(guī)定及時(shí)終止與存在嚴(yán)重違法違規(guī)行為的第三方機(jī)構(gòu)合作；合作機(jī)構(gòu)管理不審慎；將貸前調(diào)查關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包；違規(guī)改變信用保證保險(xiǎn)賠付條款；貸款“三查”不到位，貸款資金由他人歸集使用并償還的違法違規(guī)行為被重罰170萬元。

平安消費(fèi)金融因個(gè)人消費(fèi)貸款貸前調(diào)查不盡職、個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入股市、消費(fèi)者投訴渠道管理不盡職，而被罰145萬元。中銀消費(fèi)金融則因“員工行為管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”，被國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局罰款50萬元。中郵消費(fèi)金融因“違反征信異議處理規(guī)定”，被中國人民銀行廣東省分行罰款78萬元。

中郵消費(fèi)金融方面對(duì)記者回應(yīng)稱，“公司高度重視中國人民銀行廣東省分行本次征信專項(xiàng)執(zhí)法檢查，誠懇接受處罰與監(jiān)督，對(duì)相關(guān)問題開展深入分析，舉一反三，不折不扣落實(shí)整改，現(xiàn)已完成整改工作，杜絕征信合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。未來將更加嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，全面加強(qiáng)征信合規(guī)管控，推進(jìn)公司高質(zhì)量發(fā)展?！?/p>

記者統(tǒng)計(jì)獲悉，截至7月31日，已有6家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)合計(jì)被罰723萬元，已遠(yuǎn)超去年全年持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)被罰金額。除了上述一個(gè)月內(nèi)密集被罰的4家機(jī)構(gòu)，中信消費(fèi)金融、中原消費(fèi)金融此前也收到大額罰單。中信消費(fèi)金融因合作機(jī)制與合作模式存在不足，合作業(yè)務(wù)管控不到位；綜合利率等產(chǎn)品信息披露不規(guī)范；授信體系存在缺陷，授信審批環(huán)節(jié)不夠獨(dú)立；貸后管理不到位，個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用于限制性領(lǐng)域，被罰120萬元。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)記者表示，從本張罰單所涉事宜來看，指向中信消費(fèi)金融開展的助貸、聯(lián)合貸合作模式中，持牌機(jī)構(gòu)未盡到持牌金融機(jī)構(gòu)的主體管理責(zé)任，貸前營銷、貸中風(fēng)控監(jiān)測、貸后管理等的貸款全生命周期流程均存在管理不到位問題。

稍早前，中原消費(fèi)金融被國家金融監(jiān)督管理總局河南監(jiān)管局罰款160萬元，該公司的主要違法違規(guī)事為：對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理不審慎；將部分產(chǎn)品貸款發(fā)放、本息回收等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行；未對(duì)借款人身份信息進(jìn)行有效審核；貸款管理不盡職導(dǎo)致部分貸款資金被挪用。

大額罰單之外，“雙罰”也成標(biāo)配。在記者統(tǒng)計(jì)的6家違法違規(guī)被罰的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中，有5家相關(guān)責(zé)任人也一同被罰。其中，中原消費(fèi)金融開放平臺(tái)事業(yè)群負(fù)責(zé)人宋丹、時(shí)任興業(yè)消費(fèi)金融股份公司昆侖業(yè)務(wù)部總監(jiān)蔡成鋼被警告，時(shí)任平安消費(fèi)金融金融風(fēng)險(xiǎn)管理部風(fēng)險(xiǎn)政策室副經(jīng)理郭舒弋、時(shí)任平安消費(fèi)金融產(chǎn)品管理部產(chǎn)品研發(fā)崗產(chǎn)品經(jīng)理蔡偉，均被給予警告，并處罰款5萬元。

而時(shí)任中銀消費(fèi)金融重慶區(qū)域中心職員萬意，因?qū)χ秀y消金員工行為管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則負(fù)有直接責(zé)任，被禁止從事銀行工作五年。時(shí)任中郵消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理部副總經(jīng)理陳某對(duì)上述違規(guī)行為負(fù)直接責(zé)任，被處罰款15.6萬元。

不審慎管理助貸機(jī)構(gòu)或?yàn)橹饕?/strong>

為何消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)被頻繁遭到處罰？

冰鑒科技研究院高級(jí)研究員王詩強(qiáng)對(duì)記者分析指出，這與公司的治理結(jié)構(gòu)、外部競爭環(huán)境、股東對(duì)管理層業(yè)績壓力，以及管理層和監(jiān)督層對(duì)內(nèi)部控制的重視程度等多種因素有關(guān)。當(dāng)前競爭激烈，股東對(duì)管理層的業(yè)績指標(biāo)要求卻沒有下降，甚至要求年年保持高速增長，這導(dǎo)致部分消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)過分關(guān)注業(yè)績而忽略內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，容易涉嫌違規(guī)操作，從而被罰。

北京市社會(huì)科學(xué)院副研究員王鵬也對(duì)記者表示，部分消費(fèi)金融公司為追求利潤最大化，忽視了合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性，導(dǎo)致違法違規(guī)行為頻發(fā)。消費(fèi)金融公司在內(nèi)部管理、制度建設(shè)、人員培訓(xùn)等方面存在不足，難以有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。

王鵬指出，密集被罰反映出消費(fèi)金融公司合作機(jī)構(gòu)管理不審慎，貸款“三查”不到位，信息披露不規(guī)范，內(nèi)部管理存在漏洞，其中多家消費(fèi)金融公司因?qū)χJ機(jī)構(gòu)管理不審慎被罰，違反征信管理規(guī)定也是處罰的重點(diǎn)之一。隨著監(jiān)管政策的不斷完善和強(qiáng)化，消費(fèi)金融公司面臨的監(jiān)管壓力日益增大，需要不斷提升自身的合規(guī)經(jīng)營水平，注重合規(guī)經(jīng)營、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

上海交通大學(xué)高級(jí)金融學(xué)院副教授李楠認(rèn)為，消費(fèi)金融公司近期頻繁違法被罰主要原因還是消費(fèi)金融公司與助貸平臺(tái)合作這樣的商業(yè)模式有問題。

李楠告訴記者，“因?yàn)橹J平臺(tái)涉及貸前審查、貸中管理、貸后風(fēng)控的各個(gè)環(huán)節(jié)，貸款資金卻不是這些平臺(tái)出的，而是消費(fèi)金融公司的，因此這些助貸平臺(tái)沒有足夠的動(dòng)機(jī)去做好風(fēng)險(xiǎn)管理，和保護(hù)金融消費(fèi)者（消費(fèi)貸款的借款人）權(quán)益，這里存在著巨大的道德危機(jī)，助貸平臺(tái)自己不出錢卻能獲得貸款利息，那么就有無限的動(dòng)機(jī)去增加高風(fēng)險(xiǎn)貸款，去做龐氏騙局。”

李楠認(rèn)為，消費(fèi)金融公司做好貸款風(fēng)險(xiǎn)管理是其本職工作，把貸前、貸中、貸后中任何一個(gè)環(huán)節(jié)，交給助貸平臺(tái)都是不合理的。金融消費(fèi)公司需要切實(shí)提高自己應(yīng)用信息科技進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理的能力，而不能把這些外包給助貸平臺(tái)，自己只提供放貸資金。

隨著《消費(fèi)金融公司管理辦法》（下稱《辦法》）的落地，蘇筱芮指出，持牌消費(fèi)金融公司需要強(qiáng)化自主獲客、自主風(fēng)控能力，著力提升自營競爭力。后續(xù)需要在自營業(yè)務(wù)占比、科技能力提升、金融消費(fèi)者保護(hù)工作能力提升等重點(diǎn)方向進(jìn)行改善與優(yōu)化。

今年3月，金融監(jiān)管總局修訂發(fā)布了《辦法》，自4月18日起施行?！掇k法》新增了“合作機(jī)構(gòu)管理”專章，要求消費(fèi)金融公司加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)名單制管理、集中度管理，對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)管理和評(píng)估，明確合作機(jī)構(gòu)的禁止性規(guī)定?！鞍l(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)存在違法違規(guī)歸集貸款資金、未依法依規(guī)提供貸款管理必要信息、服務(wù)收費(fèi)明顯質(zhì)價(jià)不符，或存在其他重大違法違規(guī)行為、無法繼續(xù)滿足準(zhǔn)入條件的，應(yīng)當(dāng)終止合作”。

此外，《辦法》在“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”專章中，還特別提及消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)落實(shí)催收管理主體責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)合作催收機(jī)構(gòu)的管理，通過簽訂協(xié)議明確催收策略及合規(guī)要求，制定催收機(jī)構(gòu)績效考核與獎(jiǎng)懲機(jī)制，依法合規(guī)開展委托催收行為，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)通過適當(dāng)方式，告知借款人合作催收機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息。

記者 于凡

編輯 姚惠

責(zé)任編輯 孫霄

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