放在以前，銀行的工作，可都被大家稱之為“鐵飯碗”，畢竟只要有人花錢，銀行這“存錢”跟“借錢”的生意基本就黃不了。

誰能想到，銀行也有批量倒閉的一天。

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以下是本期視頻腳本：

放在以前，銀行的工作，可都被大家稱之為“鐵飯碗”，畢竟只要有人花錢，銀行這“存錢”跟“借錢”的生意基本就黃不了。

誰能想到，銀行也有批量倒閉的一天。

按照國家金融監管總局的數據來看，截至到上個月底，已經有三百多家銀行，都在今年注銷了。

一年消失這么多家，甚至快要超過了前幾年撤并銀行數量的總和，可謂是一場前所未有的“倒閉潮”。

而這其中，離場的絕大多數，都是中小村鎮銀行。

這鐵飯碗，怎么就不鐵了呢？

尤其在下沉市場，家門口的銀行，真的在以肉眼可見的速度消失。

2022到2024年間，被撤并的中小銀行數量分別是43家、77家和204家，整個行業都在加速出清。

最直觀的原因，就是這些中小銀行已經賺不到錢了，甚至還虧損不少錢。

在去年341家村鎮銀行的財務數據里，其中有68%的銀行，凈利潤不足1000萬元，而21%的銀行，都呈現虧損狀態，少則數百萬，多則上千萬。

比這更不樂觀的，還有不良貸款率的飆升。

比如山西榆次農商行，其不良率高達34.43%，且資本充足率跌至-21.26%，成為全國首個資本充足率為負的農商行。

這背后也是中小銀行昔日商業模式的全線腰斬。

放在十年前，中小銀行之所以遍地開花且又吃香，很大程度上都是因為其“凈息差”和“利率”這兩樣“硬通貨”，比其他外資商業銀行以及國資大型銀行更具優勢。

畢竟隨著鄉鎮地區城市化的推進，中小村鎮銀行在房地產和地方基建這兩個曾經的上行行業里吃到了不少紅利。

但現在，這兩個猶如“經濟命脈”的行業，早已失去了以往的風頭，而像“金融”、“科技”這樣幾乎只繁榮在高線城市的新興行業，中小銀行又分不到羹。

不僅大額趕不上趟，連線下業務都逐漸沒了存在的必要。

根據中國銀行業協會的數據，按照近幾年銀行業電子渠道的高分流率，絕大多數業務都實現了線上辦理，線下網點已不再必要。

從長期趨勢來看，2016-2022年間，連六大國有銀行的線下網點都在大幅減少，更別提客戶基礎薄弱、數字化投入不足的一堆中小銀行。

原本還能靠著深耕縣域經濟和小微企業來保障基本盤，但隨著國有大行“下沉戰略”推進，其普惠小微貸款的市場份額也是一路走低，生存空間被進一步擠壓。

加上銀行業的“馬太效應”也是越來越強，國有大行憑借資金成本、品牌信譽和渠道優勢，市場份額不斷提升。

今年上半年，六大行個人存款新增5.2萬億元，占全行業增量最多，存款普遍都在往頭部集中。

導致中小銀行們不僅沒人借錢，更是沒人存錢。

不過這些注銷的中小銀行主體，并不是“跑路”，除了一部分銀行直接解散以外，大部分都被大銀行給兼并吸收了。

而這場中小銀行的“出清潮”，也并非是單純的行業危機，倒是眼下對于金融供給結構改革的必然結果，本質是一場“化險”。

這場行業洗牌，也是國內金融體系邁向成熟的必經之路，形成類似“大銀行穩大局、中小銀行補短板”的生態平衡。

對于幸存的中小銀行來說，躺賺的時代已經結束了，下半場的行業里，只有“彎腰撿鋼镚”才能在國有大行的下沉攻勢中站穩腳跟，吃到金融服務“最后一公里”的蛋糕。

當“出清”的陣痛褪去，或許也會出現一個更穩健、更高效的金融生態，也是這場“倒閉潮”背后，行業的深層價值與長遠意義。

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