人身險市場不斷擴大，具有現(xiàn)金價值的人身險保單越來越多，保單質押貸款的操作空間也越來越大，但伴隨而來的套利亂象與權益糾紛也愈發(fā)頻繁。深圳金融監(jiān)管局的一則提示，引發(fā)行業(yè)對保單質押貸款的關注。深圳金融監(jiān)管局近日發(fā)文表示，近期，多名保險消費者反映在辦理保單質押貸款業(yè)務后因利息負擔、退保金額等與保險公司發(fā)生糾紛。監(jiān)管的提示也給廣大保險消費者敲響警鐘：保單質押貸款實際上是保險公司提供的一種保單增值服務，僅能滿足正常的短期資金需求，而非單純融資。

增值服務而非融資工具

保單質押貸款，本質是保險公司為持有現(xiàn)金價值人身險保單的投保人提供的一項增值服務。根據監(jiān)管規(guī)定，投保人可將保單作為抵押物，向保險公司申請相當于現(xiàn)金價值一定比例的貸款。與普通銀行貸款、小額貸款相比，這項服務的優(yōu)勢在于審批流程簡便、無需額外提供抵押擔保，且在貸款期間，只要保單有效，投保人仍可享受原保險合同約定的保障責任。

不過，保單質押貸款在資質審核、放款流程、資金額度、還款期限、貸后管理等方面均有嚴格的監(jiān)管規(guī)定。保單質押貸款需要支付利息，消費者申請保單質押貸款，需要按約定償還本金和利息。保單質押貸款期限一般為6個月（具體貸款期限取決于保單類型和貸款金額等），到期需要一并歸還本息，如果未能按時足額償還，欠款將作為新的貸款本金計息。

對比來看，雖然保單質押貸款也是貸款，但與普通銀行貸款、信托貸款、小額貸款相比，“融資”屬性并不鮮明。深圳金融監(jiān)管局方面也表示，保單質押貸款是保險公司為突發(fā)經濟困難的投保人，提供的以保單現(xiàn)金價值為限的短期資金融通服務，主要用于資金臨時周轉等場景。保險消費者在申請保單質押貸款前，請務必充分考慮資金實際需求以及保單質押貸款的額度、期限、用途等情況，防范資金“期限錯配”，避免出現(xiàn)不必要的糾紛爭議。

北京劭和明地律師事務所保險律師李超提示，消費者應正確認識保單質押貸款功能，保單質押貸款實際上是以保單的現(xiàn)金價值為抵押獲得的貸款，并非無償使用。在貸款期間，只要保單有效，保單持有人仍然可以享受原有的保險保障，但需要清醒認識到貸款需要支付利息，并且有明確的期限限制。

套利套路與消費陷阱需警惕

了解保單質押貸款功能的同時，消費者更應該警惕保單質押貸款相關騙局和陷阱。

根據保險公司發(fā)布的案例，不法分子會冒充保險公司客服人員，以“保單增值服務”或“免息貸款優(yōu)惠”為名，聯(lián)系投保人承諾提供特殊資金服務。不法分子要求提供保單信息和身份證明，獲取信息后便在投保人不知情的情況下，用其保單辦理質押貸款，并將貸出來的錢轉走。

對于上述騙局，李超透露，部分不法分子會利用年長者手機操作不熟悉的特點，代客戶在保險公司App或官微上進行操作，誘騙客戶簽訂理財協(xié)議后將保單質押貸款資金轉走。因此，消費者切勿輕易將手機交予他人操作，不隨便透露個人身份證、銀行卡、保險合同等重要信息。

除不法分子外，也會有個別保險代理人誘導消費者通過保單貸款購買新單。“保單質押貸款作為臨時周轉性質的財務手段，主要解決投保人的‘燃眉之急’。”深圳金融監(jiān)管局方面表示，請保險消費者不要輕信“貸款出來重新投保”“一份錢買兩份保障”等錯誤營銷言論，消費者在簽署任何文件之前，要看清內容、了解詳情，拒絕辦理不熟悉、不明白的業(yè)務。

作為保單質押貸款的審批和發(fā)放主體，保險公司更需要把好“第一關”，加強內控和人員管理。李超表示，保險公司應建立全面的保單質押貸款管理制度和服務流程，包括從貸前審核到貸后管理的全流程控制。在貸款審批環(huán)節(jié)，公司應采取有效措施核實投保人身份，確保貸款為投保人真實意愿。其次，加強保險銷售從業(yè)人員管理至關重要，要防止保險銷售從業(yè)人員誤導投保人辦理保單質押貸款，或通過保單貸款資金循環(huán)投保套取費用。此外，保險公司應當建立健全保單質押貸款投訴受理與處理機制，確保消費者咨詢與投訴維權渠道暢通，保險公司要積極履行風險提示義務，特別是在貸款到期前及合同可能中止前，充分告知消費者相關后果。

北京商報記者 李秀梅