作者 | 雅寧

假如現(xiàn)在有300萬(wàn)的預(yù)算，你會(huì)選擇花在孩子教育上？還是直接留給孩子做生活補(bǔ)貼？

這個(gè)問(wèn)題下面的一則回答獲得了高贊：

其實(shí)我覺(jué)得沒(méi)必要雞娃了，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)985，211的畢業(yè)生都特別多，但是就業(yè)環(huán)境簡(jiǎn)直不要太差，家長(zhǎng)花幾百萬(wàn)買學(xué)區(qū)房拼命卷娃，以為娃上了985,211就是成才了，結(jié)果娃畢業(yè)了工資五六千，干到35歲就被中國(guó)資本家裁員，失業(yè)，年齡到了40多實(shí)在沒(méi)公司要了就跑去送外賣，開滴滴，那還折騰干嘛，干脆把錢給娃留著讓他將來(lái)少吃點(diǎn)苦。

這幾年，隨著學(xué)歷貶值，消費(fèi)降級(jí)，越來(lái)越多朋友開始重新考慮教育投入的性價(jià)比。

這背后，其實(shí)是時(shí)代和機(jī)遇變了，父輩一代和下一代的代際發(fā)展出現(xiàn)停滯或者倒退。

過(guò)去30多年，中國(guó)內(nèi)地經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，外貿(mào)紅利，房地產(chǎn)紅利，牛市紅利，教培紅利，互聯(lián)網(wǎng)紅利，各種行業(yè)一片紅火。

可轉(zhuǎn)眼間，房地產(chǎn)冰封，教培一夜入冬，互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)調(diào)減本增效，人工智能出現(xiàn)就業(yè)替代，普通人的就業(yè)空間被壓榨。當(dāng)紅利散盡，增長(zhǎng)放緩，電梯里擠滿的，是兩代人無(wú)處安放的焦慮。

前幾年還有人掙扎著考研究生，讀博士，來(lái)短暫“逃避”緊張的就業(yè)市場(chǎng)；

到了今年，高校掀起了一股“讀本科不如上?？?/strong>”的風(fēng)潮，大學(xué)生紛紛扎堆能保證就業(yè)的?？圃盒?。

為什么選擇專科，因?yàn)橄衩窈?、警官、電力等行業(yè)的?？茖W(xué)校，就業(yè)率碾壓一般本科。畢業(yè)只要考試通過(guò)就大概率入編，畢業(yè)后直接進(jìn)央企工作，這就業(yè)方向比在招聘會(huì)上大海撈針清晰多了。

還有網(wǎng)友特意算了一筆賬，假設(shè)你的孩子畢業(yè)后每個(gè)月拿著6000塊的工資，不吃不喝也要41年才能有300萬(wàn)收入。

說(shuō)白了就是，假如有300萬(wàn)存款，與其花在孩子的學(xué)習(xí)上，將來(lái)送他出國(guó)，還不如留著給他買個(gè)房，或者以后補(bǔ)貼他的生活。

事實(shí)上，這兩年我們也接到過(guò)不少客戶咨詢，擔(dān)心孩子未來(lái)的就業(yè)，想要給孩子提前規(guī)劃現(xiàn)金流的。以前還有比較多來(lái)給孩子規(guī)劃教育金的，這兩年比較少聽(tīng)到了，更多是希望給孩子規(guī)劃一筆現(xiàn)金流。

其中一位客戶讓我印象深刻，她的孩子選的是藝術(shù)類專業(yè)，客戶覺(jué)得孩子要是未來(lái)當(dāng)個(gè)畫家，收入和就業(yè)會(huì)很不穩(wěn)定，尤其是現(xiàn)在人工智能興起，AI制圖已經(jīng)讓不少插圖師、廣告行業(yè)的人失業(yè)了，所以她想提前給孩子做規(guī)劃，希望未來(lái)可以給孩子一些生活補(bǔ)貼。

我們給出的方案建議如下：

17歲男孩，50萬(wàn)美元總保費(fèi)，年交10萬(wàn)美元，分5年繳費(fèi)。

從交完總保費(fèi)的下一年（保單第6年）就開始領(lǐng)錢，每年領(lǐng)3萬(wàn)美元（約21.5萬(wàn)元），月領(lǐng)約1.8萬(wàn)元人民幣。

到孩子41周歲這年，領(lǐng)了20年的“底薪”，累計(jì)領(lǐng)取60萬(wàn)美元，此時(shí)保單里預(yù)期還有約75萬(wàn)美元；

到孩子51周歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)了30年的“底薪”，累計(jì)領(lǐng)取90萬(wàn)美元，此時(shí)保單里預(yù)期還有約106萬(wàn)美元。

按照客戶的想法，這份保單就相當(dāng)于給孩子發(fā)一輩子的“底薪”了，用來(lái)做租房補(bǔ)貼也好，生活補(bǔ)貼也好，哪怕孩子一時(shí)半會(huì)找不到工作，手里有份“底薪”，也可以讓自己有個(gè)不那么焦慮的過(guò)渡期。

到60歲以后，孩子也到了準(zhǔn)備退休的年紀(jì)，這份保單的錢可以作為孩子的退休金補(bǔ)貼。

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總的來(lái)說(shuō)，用香港保險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃孩子未來(lái)的現(xiàn)金流，有4個(gè)優(yōu)勢(shì)：

1、相對(duì)高的收益，6.5%的預(yù)期利益（復(fù)利）。

長(zhǎng)期持有的前提下，香港分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)能實(shí)現(xiàn)6.5%的預(yù)期利益。

50萬(wàn)美元總保費(fèi)，年交10萬(wàn)美元，分5年繳費(fèi)。

到第20年時(shí)，保單里預(yù)期有135.7萬(wàn)美元；

此時(shí)預(yù)期IRR為5.69%，折算成單利為9.53%。

到第30年時(shí)，保單里預(yù)期有292萬(wàn)美元；

此時(shí)預(yù)期IRR為6.5%，折算成單利為17.34%。

2、需要用的時(shí)候，隨時(shí)可以靈活提取。

有朋友擔(dān)心，一大筆錢放進(jìn)保單之后，需要用錢時(shí)沒(méi)辦法應(yīng)急。

事實(shí)上，香港保單里面的錢使用起來(lái)也非常靈活。預(yù)期在交完保費(fèi)的下一年（預(yù)期保單第6年），隨時(shí)可以從保單里取錢，既可以用來(lái)給自己規(guī)劃現(xiàn)金流，也可以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。

3、孩子自己支配的“底薪”，別人分不走。

如果是給孩子留房產(chǎn)，婚前的房子，婚后要是想換房子，只要原來(lái)的房子賣了，這時(shí)孩子的個(gè)人財(cái)產(chǎn)又變成了夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

如果是保單里的錢，孩子可以每年領(lǐng)錢，但保單本身的所有權(quán)還在父母手上。萬(wàn)一將來(lái)孩子的婚姻發(fā)生變故，保單是不會(huì)被分割的。

4、細(xì)水長(zhǎng)流的收入，保證孩子的生活質(zhì)量。

如果一次性給到孩子一大筆錢，怕他們揮霍或亂投資，還可能被壞人惦記。

香港保單按照的方式，把錢給到孩子，可以保障Ta一輩子都有細(xì)水長(zhǎng)流的收入，確保生活的品質(zhì)過(guò)得去。這樣一來(lái)，無(wú)論孩子遇到什么情況，都能有一個(gè)保底的下限。

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