記者|強亞銑

編輯|楊程

近日，注意到，隨著存款利率的新一輪調整落地，銀行存款利率邁入了“1”時代。

眾多銀行的大額存單利率也應聲而落，從“3”字頭降至“2”字頭，市場上一度出現了大額存單的“斷貨”現象。在這波降息潮中，部分中小銀行發(fā)行的大額存單三年期利率超過3%，成為市場上的“香餑餑”，吸引了眾多投資者的目光。

在這種背景下，也催生出一種新角色——“存款中介”。調查發(fā)現，這類中介在社交平臺上發(fā)布大額存單搶購信息，拉投資者進群兜售代搶攻略，甚至提供有償代搶服務，也有人稱他們?yōu)椤按鎲吸S牛”。

中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜對表示，代搶行為可能涉嫌違規(guī)，違反了銀行的銷售規(guī)定和金融監(jiān)管政策。風險性在于投資者需要提供個人敏感信息，如賬號密碼給黃牛，這可能導致個人信息泄露、資金安全風險以及身份被冒用。

存款黃牛涌現

收費代搶銀行大額存單

“找我開利率4以上”“大額5年利率3.65速來！”近日，注意到，在社交平臺上，有不少“存款中介”發(fā)布銀行大額存單搶購信息，在其宣傳話術中，能買到利率超過3%的存款產品，還不用投資者自己動手。

以儲戶的身份與上述“存款中介”聯(lián)系，隨后被其拉入了一個名為“銀行一手信息”的群聊。群聊中，該中介主要推薦眾邦銀行的大額存單。中介先是詢問此前是否在眾邦銀行開過戶，并表示眾邦銀行利率比較高，群里大部分人都開了。當表示未開戶后，中介要求使用他的推薦碼先注冊開戶。

上述中介表示，他會提供銀行開放大額存單額度的時間，提醒群內用戶去搶購。如果搶不到也能提供代搶服務，后者需要收取一定的手續(xù)費，10000元的存款收取10元手續(xù)費，如20萬存款則收費200元。

了解到，該中介提供的收費代搶方式為大額存單轉讓。相比于定期存款，大額存單在到期之前能夠通過銀行轉讓給下一個儲戶，一般來說，轉讓后的大額存單，利率會比初始利率低一些，但相對于現在市面上現存的存款產品，依然有競爭優(yōu)勢。該中介承諾，轉讓肯定能成功，一般都是“秒出”。

登錄眾邦銀行手機銀行App看到，該行5年期大額存單年利率顯示為3.65%，起存金額為20萬元，標注“可轉讓”，但該產品一直顯示為“已售罄”。有群內用戶向表示，自己搶大額存單幾乎搶不到，都被“外掛”搶走了。這里說的“外掛”或許就是上述收費轉讓的方式。

圖片來自眾邦銀行APP

除了眾邦銀行，上述中介也在群里宣稱華通銀行的高利率大額存單，操作方式類似，但需要使用虛擬定位等技術開戶。當詢問是否有風險時，對方表示：“有存款保險，放心，群里大部分都開了。”

對于“存款中介”“存單黃牛”的行為，銀行方面也關注到了上述情況。眾邦銀行相關負責人回復媒體稱，近期，有個別用戶向我行反饋，我行發(fā)行的大額存單存在‘代搶’情況，對此我行高度重視，并從賬戶安全角度出發(fā)向我行部分客戶進行溫馨提示，勿將個人信息泄露給他人。同時，我行已經在制定通過技術手段防范‘代搶’的實現方式。

8月26日，眾邦銀行發(fā)布公告稱，從28日起調整大額存單產品利率，其中五年期下調為3.15%。

專家：代搶或涉嫌違規(guī)

影響資金安全

對于上述現象，8月27日，中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜對表示，黃牛代搶和轉讓大額存單的現象說明在當前存款利率持續(xù)下行的背景下，大額存單因其相對較高的利率和可轉讓性而供不應求，成為投資者爭相搶購的金融產品。這一現象也反映了市場信息不對稱和投機行為的泛濫，部分投資者為了獲取高收益愿意承擔額外的風險 。

但柏文喜也提醒到，代搶行為可能涉嫌違規(guī)，因為它可能違反了銀行的銷售規(guī)定和金融監(jiān)管政策。

“風險性在于投資者需要提供個人敏感信息，如賬號密碼給黃牛，這可能導致個人信息泄露、資金安全風險以及身份被冒用。銀行應加強監(jiān)管和打擊力度，維護市場秩序和投資者權益，同時優(yōu)化存款結構，壓降高成本存款的量價水平 ”，柏文喜說到。

注意到，最近興業(yè)銀行（601166.SH）、中信銀行（601998.SH）、浦發(fā)銀行（600000.SH）等股份行官宣下調存款利率。截至7月底，18家國有行及股份行的存款掛牌利率均調整完畢。隨后，江蘇銀行（600919.SH）、長沙銀行（601577.SH）等多地中小銀行跟進下調存款利率，降息幅度為5基點~25個基點。

據報道，業(yè)內人士表示，此輪存款利率調整相較于以往的存款利率下調，呈現出覆蓋范圍廣、長期限存款利率下降幅度高的特征。存款利率下調有助于降低銀行負債端成本，緩解銀行凈息差壓力。此外，有望為貸款利率下行打開空間。

對于大額存單利率后市走向，柏文喜表示，從中長期來看，大額存單的利率有可能繼續(xù)下降，因為銀行為了優(yōu)化負債結構和穩(wěn)定息差水平，可能會減少對高成本負債的依賴。同時，銀行也在響應政策導向，降低實體經濟融資成本，這可能導致存款利率的進一步下調 。

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