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撰文|桿姐&編輯|愛(ài)麗絲

2025年11月，看似監(jiān)管壓力有所緩解，其實(shí)隱藏了更為精準(zhǔn)的打擊策略。

企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，11月銀行監(jiān)管罰單總數(shù)、罰沒(méi)金額分別較上月減少7.48%和56.76%。

但有機(jī)構(gòu)逆勢(shì)成為監(jiān)管關(guān)注焦點(diǎn)。其中股份制銀行以3835.72萬(wàn)元的罰沒(méi)金額位居各類型銀行之首，而華夏銀行憑借9張罰單、1435.96萬(wàn)元罰沒(méi)金額成為“重災(zāi)區(qū)”。

城商行里亦有“顯眼包”，北京銀行以20張罰單、2818.14萬(wàn)元罰沒(méi)金額遙遙領(lǐng)先。

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先看整體。

11月，銀行監(jiān)管特征趨向于“總量下降、結(jié)構(gòu)分化”。罰單總數(shù)433張，較上月減少7.48%；罰沒(méi)金額1.60億元，大幅下降56.76%。

這一數(shù)據(jù)變化背后，反映的是監(jiān)管思路從廣撒網(wǎng)向精準(zhǔn)打擊的轉(zhuǎn)變。34張百萬(wàn)元以上的大額罰單，累計(jì)罰沒(méi)金額達(dá)10,102.00萬(wàn)元，占當(dāng)月總罰沒(méi)金額的63%。

圖表來(lái)源｜企業(yè)預(yù)警通（特此感謝）

其中杠桿游戲看到金融監(jiān)管局開(kāi)出290張罰單，占比66.97%，成為監(jiān)管主力。央行107張罰單卻貢獻(xiàn)了7,268.71萬(wàn)元罰沒(méi)金額，單筆平均罰金高達(dá)67.93萬(wàn)元，顯示央行處罰更為嚴(yán)厲。

11月，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)罰單有220張，雖仍居首位，但較10月增加12張的同時(shí)，罰沒(méi)金額占比下降至28%。

這反映出銀行在信貸審批流程上的顯性違規(guī)減少。但“貸款三查未盡職”等隱性違規(guī)仍普遍存在。而數(shù)據(jù)報(bào)送與治理違規(guī)、員工行為管理不到位等領(lǐng)域的罰單數(shù)量大幅下降，分別減少14張和20張，降幅35%、54.05%，或與前期監(jiān)管高壓下銀行合規(guī)整改顯成效有關(guān)。

圖表來(lái)源｜企業(yè)預(yù)警通（特此感謝）

部分領(lǐng)域的違規(guī)增幅異軍突起。比如外匯業(yè)務(wù)違規(guī)罰單從24張?jiān)鲋?5張；票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)從20張?jiān)鲋?9張。

“雙罰制”則已成常態(tài)：11月機(jī)構(gòu)罰單180張，個(gè)人罰單253張，個(gè)人罰單數(shù)量遠(yuǎn)超機(jī)構(gòu)罰單。警告成為個(gè)人最主要的處罰類型。

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再看個(gè)例。如文初杠桿游戲所言，華夏銀行在11月監(jiān)管處罰中表現(xiàn)“搶眼”——罰單總數(shù)9張，罰沒(méi)金額高達(dá)1435.96萬(wàn)元，罰單均額159.55萬(wàn)元。

與同為股份制銀行的廣發(fā)銀行相比，華夏銀行罰單數(shù)量少10張，但罰沒(méi)金額卻是廣發(fā)銀行的3倍以上。

最新的一筆在11月26日，華夏銀行因十項(xiàng)違規(guī)行為被央行罰款1365.5萬(wàn)元。處罰的核心，是其多達(dá)10項(xiàng)的違法行為類型。

比如基礎(chǔ)賬戶與結(jié)算管理方面的問(wèn)題：違反賬戶管理、清算管理、收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定；

現(xiàn)金與反假貨幣的疏忽：違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理和人民幣流通管理規(guī)定；

反洗錢防線的破防：這是本次處罰的重中之重。從“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”“未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄”，到“未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告”，乃至“與身份不明的客戶進(jìn)行交易”等。

信用信息的管理混亂：違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定等。

值得注意的是，這并不是華夏銀行在2025年的首張千萬(wàn)級(jí)罰單。僅在9月份，該行就因貸款、票據(jù)、同業(yè)業(yè)務(wù)等問(wèn)題被重罰8725萬(wàn)元。

屢罰屢犯，且違規(guī)領(lǐng)域從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)蔓延至基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)和反洗錢等生命線領(lǐng)域，這不得不讓人質(zhì)疑：其內(nèi)控體系到底咋了？高額罰款之下，整改效果又在何方？

種種違規(guī)之下，華夏銀行業(yè)績(jī)疲軟：前三季度營(yíng)收648.8億元，同比下滑8.79%；歸母凈利潤(rùn)179.82億元，同比下降2.86%，變幅均在上市銀行中排名倒數(shù)。

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北京銀行情況又有點(diǎn)不一樣。杠桿游戲看到，其11月份以20張罰單、2818.14萬(wàn)元罰沒(méi)金額成為當(dāng)月罰單數(shù)量和金額“雙高”典型，罰單均額達(dá)140.91萬(wàn)元，雖略低于華夏銀行，但總量更驚人。

2025年11月28日，北京銀行被處以約2526.85萬(wàn)元的巨額罰款，沒(méi)收違法所得1886.3元，同時(shí)11名相關(guān)責(zé)任人被合計(jì)罰款86.5萬(wàn)元。

北京銀行的違規(guī)清單與華夏銀行高度重合，同樣集中在賬戶管理、支付結(jié)算、反洗錢和信息管理等領(lǐng)域：

比如基礎(chǔ)業(yè)務(wù)：同樣涉及違反賬戶管理、收單業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、反假貨幣等規(guī)定。這與華夏銀行的罰單內(nèi)容如出一轍，表明這類基礎(chǔ)性、操作性的風(fēng)險(xiǎn)已成為行業(yè)通病。

反洗錢“重災(zāi)區(qū)”的再次確認(rèn)：與華夏銀行類似，北京銀行在客戶身份識(shí)別、大額和可疑交易報(bào)告、與身份不明客戶交易等方面也部分失守。

特色業(yè)務(wù)的額外風(fēng)險(xiǎn)暴露： 除了共性問(wèn)題，北京銀行的罰單還點(diǎn)名了房地產(chǎn)類業(yè)務(wù)、地方政府融資管理、理財(cái)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的違規(guī)。

全局來(lái)看，華夏銀行和北京銀行的千萬(wàn)級(jí)罰單也只是冰山一角。

畢馬威近期發(fā)布的報(bào)告顯示，2025年二季度和三季度，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)向銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)共開(kāi)出罰單735張，處罰金額7.96億元，較2024年同期分別上漲10.36%和49.34%。

或許，下一場(chǎng)銀行業(yè)競(jìng)賽，不只是規(guī)模與速度的比拼，而是誰(shuí)能率先實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與合規(guī)管理的平衡發(fā)展。

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