作者 | 謝美浴、劉銀平

編輯 | 付影

來源 | 獨角金融

罰單是監管落下的警示，亦是內部自省的哨音。坐擁超4.5萬億總資產的華夏銀行（600015.SH），又因千萬罰單站上了輿論的風口。

11月28日，中國人民銀行一紙行政處罰公告，揭露了華夏銀行存在的10項違法違規行為，合計罰沒金額達1380.96萬元。而這并非孤例，9月5日，華夏銀行剛被重罰8725萬元。接連兩張大額罰單，使得華夏銀行在短短三個月內被罰沒金額突破一億元。

監管重壓之下，華夏銀行內部已啟動人事與架構調整。10月23日，華夏銀行一舉調整三位核心高管，涉及首席風險官、首席運營官、首席財務官。同日，該行2025年三季報公布，營收與凈利潤雙雙下滑。

罰單如雪、業績承壓，華夏銀行人事“換防”能否破局？

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10項違再收千萬罰單，

三個月內罰款破億

根據公告，此次華夏銀行存在的10項違法違規行為，具體包括違反賬戶管理規定；違反清算管理規定；違反收單業務管理規定；違反反假貨幣業務管理規定；違反人民幣流通管理規定；違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定；未按規定履行客戶身份識別義務；未按規定保存客戶身份資料和交易記錄；未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告；與身份不明的客戶進行交易。

圖源：罐頭圖庫

因此，華夏銀行被處以警告，沒收違法所得15.46萬元，并處以罰款1365.5萬元，合計罰沒金額達1380.96萬元。同時，8名涉事責任人被處以警告并罰款，罰款1至13萬元不等。

其中，時任華夏銀行個人業務部的肖某對“違反收單業務管理規定”負有責任，被罰金額最高，為13萬元。時任華夏銀行信用卡中心資產管理部的張某對“違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定”負有責任；時任華夏銀行法律合規部耿某福對“未按規定履行客戶身份識別義務；未按規定保存客戶身份資料和交易記錄；未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告”負有責任，分別被罰8萬元。

對于上述罰單，華夏銀行回應表示，此次處罰是基于2022年中國人民銀行開展的綜合執法檢查發現問題做出的。華夏銀行對發現的問題高度重視，深入分析問題成因，已迅速落實各項整改措施，所涉及問題已全部整改完畢。

值得一提的是，在今年9月，華夏銀行剛被開具一張“巨額”罰單，該行因“相關貸款、票據、同業等業務管理不審慎，監管數據報送不合規等”，被處罰款8725萬元，并對該行兩名涉事責任人給予警告，四名涉事責任人給予警告并罰款合計20萬元。該筆罰單是2025年以來銀行業單筆金額第二高的行政處罰，僅次于中國銀行今年11月收到的9790萬元罰單。

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在華夏銀行2025年第三季度業績說明會上，董事會辦公室主任于國慶回應表示，“此次處罰來源于2023年國家金融監督管理總對我行進行的全面內控檢查，我行在2023年收到現場檢查意見書后已向監管部門提交整改報告，截至目前監管指出問題整改率已達到95.34%。”

僅是9月份與11月份的這兩筆罰單，就導致華夏銀行罰款達1.01億元。

而除此之外，同樣在9月份，華夏銀行全資子公司——華夏理財有限責任公司還因投資運作不規范，系統管控不到位，監管數據報送不合規等被罰1200萬元，相關責任人員王濤、張志濤警告并罰款合計10萬元。

2025年以來，華夏銀行旗下分支機構還收到10張罰單，總計罰款1182萬元，被罰原因以信貸違規問題為主。而2024年全年，華夏銀行因貸款資金被挪用、違規資金回流及貸款“三查”不到位等問題，累計被罰超千萬元。對比可知，華夏銀行2025年罰單金額遠超2024年。

2

“首席天團”大換防，

首席風險官9個月2次調整

頻繁被監管處罰，說明銀行在內控方面未能建立起有效的合規文化與長效機制。或許正因如此，華夏銀行進行了密集的人事調整，涉及首席風險官、首席運營官、首席財務官，其中市場關注度最高的是首席風險官一職。

根據華夏銀行10月23日公告，劉小莉因辭去首席風險官職務，轉任公司首席運營官。

公開資料顯示，劉小莉出生于1973年4月，碩士學位，經濟師，歷任華夏銀行總行營業部黨委委員、副總經理，北京分行黨委委員、副行長，總行計劃財務部副總經理、風險管理部總經理、授信審批部總經理。今年1月19日，劉小莉才正式獲批擔任華夏銀行首任首席風險官。

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值得一提的是，在劉小莉擔任首席風險官的3天后，1月22日，華夏銀行還迎來了新任首席合規官楊宏。

2024年12月，國家金融監督管理總局頒布《金融機構合規管理辦法》，于2025年3月1日起實施，其中提到，金融機構應當在機構總部設立首席合規官，首席合規官是高級管理人員，接受機構董事長和行長（總經理）直接領導，向董事會負責。楊宏則是在該管理辦法發布之后的首個銀行首席合規官。

博通咨詢首席分析師王蓬博表示，首席合規官的核心職責是統籌全行合規管理體系建設，確保各項業務和經營活動符合法律法規、監管要求及內部規章制度。

首席風險官和首席合規官的側重點不同，前者主要負責組織建立銀行整體性風險管理政策和策略，更多涉及業務層面的信用風險、市場風險；后者重心則放在是否符合監管政策導向，以及執行過程中的規范性。兩個職位也有交叉協作的地方，共同參與公司風險管理與合規管理。目前還有部分金融機構未設置首席合規官職位。

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如今，劉曉莉上任不足九個月便轉任首席運營官，原北銀理財董事長方宜火速“補位”，出任首席風險官。

履歷顯示，方宜出生于1980年9月，博士研究生，在擔任北銀理財董事長之前，歷任北京銀行（601169.SH）濟南分行副行長，總行董事會（監事會）辦公室副主任、投資管理部副總經理，石家莊分行黨委書記、行長，是一名北京銀行老將。

除此之外，華夏銀行還從內部提拔了劉越為首席財務官。劉越1977年2月出生，曾任華夏銀行計劃財務部副總經理、北京分行副行長、總行計劃財務部總經理，現任資產負債部總經理。

針對此次人事調整，華夏銀行回應稱，首席的配備將進一步強化經營管理力量，提升管理精細化、專業化水平，支撐業務高質量發展。

今年以來，華夏銀行在人事及組織機構方面進行了重大調整及改革。1月24日，原董事長李民吉因個人原因卸任，2月28日，北京銀行原行長楊書劍出任華夏銀行黨委書記，5月20日，其董事長任職資格獲監管核準。

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9月29日，華夏銀行董事會通過了兩項決議，設立資金運營中心和優化總行部門設置。根據《經濟觀察報》從多方了解到，業務部門升級為“公司金融部”，貿易金融部與產業數字金融部合并為“交易銀行部”，計劃財務部“一分為二”，拆解為財務會計部和資產負債管理部，數據金融管理部更名為“信息科技管理部”，數據信息部調整為“數據管理部”，消費者權益保護部則升格為一級部門。

11月28日，華夏銀行新聘兩位非執行董事呂晨、馬金釗。簡歷顯示，呂晨1971 年 10 月出生，碩士學位，高級經濟師，現任中國人民財產保險股份有限公司黨委委員、副總裁、審計責任人，中國人民健康保險股份有限公司非執行董事；馬金釗1985年10月出生，碩士研究生，現任首鋼集團有限公司經營財務部副部長。

3

營收、凈利潤“雙降”，

投資收益占營收近2成

在三名核心高層調整的同一天，華夏銀行還公布了2025年三季度財報，也是首家公布三季度報的A股銀行，但從業績上來看并不是很理想，前三季度營業收入648.81億元，同比下降8.79%，歸屬于上市公司股東的凈利潤179.82億元，同比下降2.86%，降幅較上半年有所收窄。

華夏銀行對前三季度業績進行說明，營業收入、凈利潤同比下降主要來自兩方面原因：一是受債券市場波動影響，公允價值變動收益減少；二是受行業息差趨勢性收窄影響，利息凈收入同比減少。上述波動與市場環境變動、行業整體趨勢基本一致。

面對利率市場化與同業競爭，華夏銀行資產負債管理能力面臨嚴峻考驗，息差持續收窄導致營收增長乏力。

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前三季度，華夏銀行利息凈收入462.94億元，同比下降1.62%，2021年以來利息凈收入已連續四年下降，今年降幅收窄。一方面，貸款規模增幅低于存款規模增幅，前三季度貸款規模、存款規模增速分別為2.93%、8.72%；另一方面，市場利率下行趨勢下，貸款平均利率降幅要高于存款利率降幅。

三季度報告并未披露存貸利率，根據華夏銀行2025年中報信息，上半年貸款平均利率為3.96%，同比下降0.51個百分點；存款平均利率為1.68%，同比下降0.34個百分點。

三季度凈息差為1.55%，較上半年末略上升0.01個百分點，較去年末下降了0.04個百分點，在A股上市銀行中處在中游水平，整個銀行業的息差“保衛戰”仍在持續。

利息凈收入占到營業收入的7成以上，持續縮水導致營收面臨較大增長壓力。但營收下降的最主要原因是，公允價值變動收益由正轉負，前三季度為-45.05億元，而去年同期為33.26億元，在該項目上的收入比去年同期減少了78.31億元。

華夏銀行對此解釋，去年債券市場利率呈現趨勢性下行，存量債券估值上升；今年以來，債券收益率持續寬幅震蕩，三季度末債券利率比年初普遍上行，存量債券估值下降。

華夏銀行2025年三季度報告

投資收益是華夏銀行的重要收入來源之一，并且近年來對營收的貢獻逐漸增大。2020年以來投資收益持續增長，到2024年達到157億元，同比增長66.58%，增幅在A股上市股份行中居首，四年翻了7倍多。

2025年前三季度投資收益為127.99億元，同比增長3.61%，增速相較過去幾年放緩，占營業收入的比重為19.73%。目前大部分股份行暫時未披露三季度報告，但從中報信息來看，華夏銀行投資收益占營業收入的比重在股份行中位居第二位，僅次于浙商銀行（601916.SH）。

華夏銀行的資產質量總體穩定但不良貸款率仍然偏高，三季度為1.58%，相較上半年末下降了0.02個百分點，上半年不良率在42家A股上市銀行中位列第五，在9家上市股份行中最高。

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談到資產質量問題，華夏銀行行長瞿綱在業績說明會上稱，華夏銀行不良貸款余額較高的行業領域主要有批發和零售業、房地產業、采礦業、建筑業和零售信貸領域，與目前市場狀況基本一致。對于房地產業務，該行將持續嚴格落實房地產協調機制等國家政策要求，一戶一策做好存量業務的支持，積極推動存量風險化解。

公司撥備覆蓋率149.33%，較去年末下降了12.56個百分點。同時，三季度信用減值損失32.09億元，較前兩個季度明顯減少，雖然利潤下降較前兩個季度放緩，但風險抵御能力減弱、利潤調節空間收窄。

經過此番管理層“換血”與組織架構重塑后，華夏銀行能否強化風控與運營效率，以應對業績增長與資產質量的雙重挑戰？