中國商報（記者 馬文博）近期，多家中小銀行下架3年期、5年期定期存款產品，同時不少銀行還同步下調各期限存款利率。業內人士認為，這一現象反映出當前銀行業，特別是中小銀行在凈息差持續收窄背景下的主動負債管理策略。

專家建議，儲戶應結合自身需求，平衡收益性與靈活性，避免過度依賴單一存款產品，居民可通過階梯存款組合、儲蓄國債、中低風險理財等多元工具平衡收益與流動性。

部分銀行調整產品

近日，內蒙古土右旗蒙銀村鎮銀行發布的一則公告引發市場關注。在公告中，該村鎮銀行表示，將取消5年期整存整取定期存款。不過目前，該行官方公眾號已經刪除了這篇公告。

中國商報記者致電該行某支行詢問此事，工作人員向記者確認，目前已經沒有5年期的定期存款產品，最長的定期存款產品期限為3年，利率為1.85%。

實際上，調整定期存款產品的不只是內蒙古土右旗蒙銀村鎮銀行一家。據記者不完全統計，中信百信銀行、蘇商銀行、中關村銀行等多家銀行不再提供5年期定期存款產品，部分銀行甚至下架了3年期定期存款產品。

中關村銀行已下架3年期定期存款產品。（圖片截自中關村銀行App）

中信百信銀行不再提供5年期定期存款產品。（圖片截自中信百信銀行App）

與此同時，一些中小銀行加入了降息行列。湖北荊門農商銀行于11月12日發布關于調整人民幣存款利率的公告，下調其特色產品“福滿存”1年期、3年期、5年期的存款利率，相較于今年5月末，分別下調0.10、0.15、0.15個百分點。

湖北荊門農商銀行下調其特色產品“福滿存”1年期、3年期、5年期的存款利率。（圖片截自湖北荊門農商銀行微信公眾號）

“中小銀行過去常通過高息長期存款吸引客戶，但在利率市場化推進、監管引導降低融資成本的大背景下，這一模式難以為繼?！敝袊鐣茖W院研究生院特聘導師柏文喜對記者表示，此次調整也體現出銀行從“價格競爭”向“結構優化”轉型的趨勢，未來更多機構可能跟進調整長期限存款產品。

緩解凈息差壓力

業內人士認為，下架中長期存款產品并非短期策略，而是銀行在低利率環境下尋求穩健經營、提升風險管理能力的結構性調整。

“銀行下架中長期存款產品，核心是應對凈息差壓力、優化負債結構。”蘇商銀行特約研究員高政揚對記者表示，當前LPR（貸款市場報價利率）下行疊加貸款收益率走低，銀行資產端收益空間被持續擠壓，而負債端長期高成本存款的剛性支出，將進一步放大息差收窄壓力。為此，銀行主動壓縮中長期存款規模，以降低長期負債成本、提升負債結構靈活性。

11月14日，國家金融監督管理總局公布的2025年第三季度銀行業保險業主要監管指標數據情況顯示，截至今年第三季度末，商業銀行凈息差為1.42%，環比第二季度保持穩定。具體來看，國有大行凈息差最低，為1.31%；隨后為外資行（1.35%）、城商行（1.37%）、股份制銀行（1.56%）和農商行（1.58%）；民營銀行凈息差仍保持高位，為3.83%，但環比減少0.08個百分點。

蘇商銀行特約研究員付一夫對記者表示，市場對利率走低形成一致判斷，銀行若保留高息長期定存，將鎖定未來負債成本，且3年期利率高于5年期的倒掛現象已削弱長期產品的吸引力。同時，當前信貸需求放緩，銀行缺乏匹配長期存款的優質資產投放，攬儲動力進一步降低。

“當銀行存款利率更加市場化后，資金會根據不同金融產品的收益和風險特征進行更合理的流動，引導資金流向更有發展潛力的領域和項目。”中國城市發展研究院投資部副主任袁帥說。

付一夫表示，對于居民而言，傳統儲蓄收益縮水，需要重構資產配置?？赏ㄟ^階梯存款組合、儲蓄國債、中低風險理財等多元工具平衡收益與流動性，同時警惕高收益陷阱。未來中小銀行跟進調整將成為趨勢，行業將加速向“成本管控+服務升級”轉型，居民理財也需主動適配低利率時代。

袁帥認為，為了應對變化，監管部門應加強對金融市場的監管和引導，規范金融機構的經營行為；同時，要加大對金融知識的普及力度，提高金融消費者的理財意識和風險識別能力。

（注：本文不構成任何投資理財建議）