當前，中國正經歷全球規模最大的人口老齡化進程。

數據顯示，2022年末我國60歲及以上人口突破2.8億，2024年末我國60歲及以上人口已超3億大關，預計到2035年將進入重度老齡化階段。伴隨這一趨勢，老年群體的財富管理需求呈現爆發式增長，“銀發一族理財”市場規模攀升至萬億級別。

然而，一個根本性矛盾始終懸而未決：一方面，防老資金需要像“時光機”一樣穿越市場，力爭長期穩健增值，以抵御通脹風險來期許十年的老年生活品質；另一方面，老年人又需要“流動站”補充可支配資金，以應對突發的醫療支出和應急需求。傳統理財產品往往顧此失彼——長期封閉式產品難以應對突發需求，而高流動性產品的收益性又難以持續。

這一“時光機”與“流動站”的悖論，已成為橫亙在老年群體理財路上的核心障礙。

上銀理財深刻洞察這一痛點，創新性通過重構產品邏輯和服務體系，實現了追求長期穩健增值與靈活應急支取的平衡，破解了困擾老年人的財富管理難題。

銀發一族理財的“結構性矛盾”

老年理財需求的核心，本質上是資金的時間價值與生命的即時質量之間的博弈。

一方面，隨著年齡增長，老年人的健康風險會明顯上升，突發重疾或意外醫療急需用錢的情況會更多。然而，一些傳統封閉式產品就如同被焊死一樣，無法提前贖回，面臨著延誤治療的風險。這種剛性約束導致流動性缺失的被動局面，將金融工具異化為生命質量的枷鎖，成為老年人理財最深的憂慮之一。

另一方面，防老資金是一場跨越數十年的購買力保衛戰。然而，活期存款等低收益工具的回報率較低，老年資產實際處于持續縮水狀態。低收益產品如同日漸干癟的零錢包，難以支撐漫長老齡周期的品質生活。

更令人擔憂的是，市場供給存在明顯的結構性缺陷。

首先是產品高度同質化，將老年客群簡化為單一低風險偏好，忽視了高齡體弱者與初老健康者在收益需求上的差異。要知道，一些剛退休的健康老人可以承受適度波動獲取收益，而一些高齡體弱者能夠承受的凈值波動較少，但市場鮮有精細化的分級方案。

另外，即便考慮到了需求上的不同，部分產品設計仍然與真實老年場景形成割裂，比如鮮有設置“提前贖回”功能或者醫療應急通道，脫離了“突發心梗急需手術”等緊急場景。

有的產品考慮到了應急性，但是服務鏈條斷層，缺乏貫穿財富教育、穩健投資、流動支持、醫療服務等切合老年人生活的周期保障體系，或者被割裂處理。比如，當老人贖回理財資金支付醫療費時，卻面臨跨省就醫掛號難、專業陪診無門等問題，資金流動性與服務實用性存在矛盾。

這些結構性矛盾，導致老年理財陷入“求長穩則失活、求活則失長穩”的僵局，暴露出“養老金融”供給側與需求端的深刻錯位。

上銀理財，如何緩解銀發一族理財中的矛盾？

為破解銀發一族理財中追求長期增值與流動性補充的悖論和結構性矛盾，上銀理財用創新思維重構產品邏輯，構建層次分明、功能互補的解決方案，在穩健增值與靈活支取之間尋求動態平衡。

首先是打造分層產品矩陣，覆蓋多元化需求。 針對不同風險承受能力和資金規劃需求的老年客群，上銀理財布局了差異化產品線：

“美好”系列以封閉式設計確保投資定位的準確實施，產品期限集中于6個月、1年，低波動資產占比在80%及以上，能夠提升產品凈值穩定性與投資確定性。數據顯示，截至2025年7月31日，該系列所有已到期兌付產品共288只，兌付收益均達到業績比較基準，成為抵御通脹的“時光機”。

“定鑫”系列則可滿足一定的流動性管理，80%及以上投資于存款、同業存單，成立以來無回撤，持有滿90天后每日可申請贖回，能夠充當日常備用的“流動站”。

總體上看，這兩個產品系列覆蓋了從長期儲備到短期周轉的完整體系。

當然，在上銀理財升級的產品當中，“安心頤選長盈（悠享分紅款）”系列是一大亮點。該系列如同一個“智能時光機”，融合“時光機”和“流動站”的雙重屬性，巧妙化解了長期鎖定與應急流動的沖突。

在“時光機”功能上，“安心頤選長盈”系列采用混合估值法配置50%以上低波動資產，構筑穩健增值核心，瞄準長期投資，力爭抵御市場波動；在“零錢包”功能上，對標央行一年期存款基準利率進行定期分紅，提供現金流補充，發揮一定的流動性作用。

其創新設計還在于“應急贖回”通道——允許年滿60周歲、持有滿1年的投資者，在罹患適用范圍內的重大疾病等條件下可以提前贖回份額。這意味著，當突發醫療等重大需求降臨時，嵌入“急救零錢格”，傳統封閉式產品的流動性痛點迎刃而解。

老年生活早就不僅僅限于國內，而是面向全球。上銀理財也在前瞻性地探索外匯理財，應對全球化趨勢。

隨著老年人出境旅游、子女留學等需求增長，單一人民幣資產已難以滿足多元場景。上銀理財正積極布局美元系列理財產品，在人民幣匯率相對高位、利率走低的背景下，為老年客群提供分散貨幣風險的新選擇，協助老年群體配置美元資產，跨越國界。

總體上看，上銀理財升級的產品系列組合，能夠滿足動態平衡長期增值與靈活應急的需求，緩解銀發一族理財中的結構性矛盾。

服務賦能：為“財富產品”注入人性溫度

真正的銀發一族理財不能僅靠金融產品，還需要通過服務延伸價值，解決“有錢之后如何用好”的問題，為“時光機”和“流動站”加裝有溫度的“人性化按鈕”。

上銀理財就構建了醫療、教育、法律三層服務體系，形成財富全周期閉環，讓理財真正融入老年生活。

醫療服務是解決“應急贖回”落地痛點的關鍵一環。許多老年人其實面臨這樣一種困境：他們手里攢著應急的錢，但真到生病時卻常常干著急。畢竟現在看病太難了，大醫院掛不上號、手續多到搞不明白，其他地區的老人如果想要好的醫療資源，要去上海看病，兒女不在身邊的話更是困難。說到底，還是看病資源和適老服務脫節了。

上銀理財的醫療陪診服務，則打通了應急的“最后一公里”——某老年達標客戶如果重疾需要去上海看病，可以享受到上海三甲醫院指定門診的陪診服務，包括預約掛號、陪同就醫等。這不僅是簡單的就醫協助，更關鍵的是將應急資金轉化為及時有效的醫療資源——從“有錢看病”到“看得上病”，構建起從財務支援到健康落地的完整保障鏈。

在資金轉化為醫療資源后，同樣重要的是避免認知不足導致決策失誤。

很多老人因為信息不通暢，容易掉進兩個坑：一是誤以為“展示收益高”就等于“賺得多”，結果錢買進不靠譜的理財，實際收益相當少；二是嫌“錢生得太慢”，看短期沒大收益就心慌，頻繁換來換去，反倒增加了時間成本，把雪球越滾越小。這在本質上，是對于理財的認知不足造成的。

上銀理財的做法是與母行輻射老年社區的美好工作室相結合，通過漫畫、長圖文、動畫視頻等適老化的內容形式普及理財知識，同時嵌入防詐技巧與消費者權益保護知識。比如，以詳細列出的收益計算，幫助老人理解“展示歷史收益率”、“業績比較基準”和實際持有收益的區別；用案例解析說明應急贖回規則，避免關鍵時刻的決策盲區。這種“投教服務”和“認知提升”能提升老年群體的金融素養，讓他們更明智地運用投資資金。

解決了眼前的醫療與認知問題，更深層的財富傳承焦慮也亟待化解。

對于一些老年人來說，辛苦攢了一輩子的資產如何安穩地交到孩子手上，一直是個大難題。比如分房子、立遺囑、搞信托，相關的法律條文彎彎繞繞，普通人根本搞不清楚。懂行的律師、信托顧問又不好找，不僅費資金、費精力還怕遇上不靠譜的。更揪心的是，后代為了分財產鬧矛盾的情況層出不窮，最后一家人可能因為分錢傷了和氣甚至對薄公堂。

針對這個問題，上銀理財在探索法律咨詢增值服務，比如與知名律所合作，針對婚姻家事、財富傳承、日常糾紛等高頻場景，為符合條件的老年客戶提供法律咨詢服務。這不僅是為財富提供法律保障，也是提前化解潛在的家庭矛盾，讓辛苦積累的資產能按照意愿平穩傳遞，維護家庭和諧。

可以說，上銀理財的這三層服務——醫療（應急保障）、教育（認知提升）、法律（傳承無憂）——圍繞財富的生命周期，共同構成了“防御-成長-傳承”的閉環，讓理財真正融入并服務老年生活。

結語

上銀理財的實踐揭示，老年理財的核心并非簡單的風險偏好匹配，而是需要建立一張動態調整的“收支平衡表”——既要守護長期財富（時光機），又要保障應急流動性（流動站），還要通過服務讓財富發揮最大效能。

通過創新的產品設計與溫情的服務賦能，上銀理財正努力構建一個“時光機+流動站+人性化按鈕”的老年財富管理生態系統。在老齡化加速的背景下，這種既尊重生命尊嚴又守護財富安全的理念，為中國特色的“養老金融”創新性提供了有價值的探索方向。

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本文章中相關數據時間截至2025年7月31日。

本文章中“安心頤選長盈（悠享分紅款）系列”提前贖回權中“罹患重病”需符合中國保險行業協會發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》及其后續修訂要求。

風險提示：理財產品過往業績不代表其未來表現，不等于理財產品實際收益，投資須謹慎。

理財非存款，產品有風險，投資須謹慎。