文/鎖凌燕

中新社國是直通車15日在北京舉辦“城心守歲月——共繪中國式養老新圖景”主題沙龍，北京大學經濟學院副院長、風險管理與保險學系教授鎖凌燕在參加活動時表示，“保險＋”新范式讓銀發歲月更有保障。

鎖凌燕指出，綜合來看，當前中國保險業面臨一個重要挑戰，即如何隨著社會進步持續發揮保險的重要作用。保險業還需要關注居民的非財務風險，例如總量層面或結構層面可能的服務供求缺口，居民無法通過金融市場交易或者分散化投資來化解。正是在這種邏輯之下，“保險+”才成為行業的戰略選擇。如果保險業能夠在提供傳統金融服務的同時，提供相應的關聯服務以化解消費者焦慮，能在一定程度上給長壽社會貢獻“保障密碼”。

北京大學經濟學院副院長、風險管理與保險學系教授鎖凌燕15日參加“城心守歲月——共繪中國式養老新圖景”主題沙龍。國是直通車 汪俐辰 攝

鎖凌燕認為，“保險＋”范式的核心邏輯在于為銀發歲月提供三重保障。

一是資金保障，優先解決居民購買養老關聯服務的資金短缺問題，再結合服務端持續的場景優化，激發居民服務需求、促進養老儲備，規避財務風險。

二是服務保障，通過提供融資服務滿足養老產業服務商資金需求、為之提供穩定的客戶群，促進范圍經濟解決盈利難題、減少資源錯配問題，進而提升多元化服務的可及性。

三是效率保障，以人為中心整合服務，關注各類影響銀發生活質量的危險因素，綜合各類風險管理服務，實現規模化、標準化、集群化、品牌化發展，助力個人、家庭得到“閉環”服務有望改善銀發生活質量、降低養老綜合成本。

鎖凌燕提醒，老齡化推進帶來背景風險系統性地增加，中國乃至國際社會都缺乏相應的風險管理經驗，要及早推動多元化參與和探索。開始的時間越早，制度形式的騰挪空間越大，應對未來挑戰的能力越強。“比較確定的是，單純提供經濟補償不再是保險演進的主要方向。”

“中國銀發經濟正處于高速發展階段，顯現出與相關產業融合加速、新興產業不斷涌現、集聚發展態勢明顯等階段性特征，技術變化值得關注。”鎖凌燕建議，保險人的角色應該復合化，保險業要提供多樣化、個性化、覆蓋全生命周期的產品與服務，積極推動模式創新。