當前，人工智能正以前所未有的廣度與深度重塑銀行業發展格局。

近日，一場聚焦“智能體重塑銀行業：探索與挑戰”的閉門研討會在上海舉辦。與會者圍繞智能體（AI Agent）在銀行業的落地路徑、現存挑戰與未來前景，展開深度交流，勾勒出一幅“人機共生”的金融新圖景。

智能體邁入“人機協作”階段

2025 年，國務院印發《關于深入實施“人工智能+”行動的意見》，明確要求推動大模型等前沿技術與實體經濟深度融合；中國人民銀行亦明確提出“安全穩妥有序推進人工智能大模型等在金融領域應用”，為行業技術創新劃定方向。

金融智能體作為人工智能與金融業深度融合的核心載體，正加速落地滲透，為金融業開啟“人機共生”的全新發展生態。中國銀行業協會原首席信息官高峰介紹，行業已形成L1—L5五級智能體分級標準，目前行業普遍處于L3級人機協作基礎階段，即機器在人類設定目標后，可獨立處理客戶服務、財富管理等業務。

未來，金融智能體的發展將摒棄形式化部署，以實際業務價值為核心衡量標尺，并堅守“人機融合”，在關鍵環節保留人工干預。浦發銀行科技發展部副總經理周駿認為，2025年作為“大模型元年”，AI已從聊天機器人邁向智能體階段，正轉向商業化落地與規?；瘧?，并聚焦于人力與知識密集型場景。銀行業AI應用正從“助手”向具備綜合決策能力演進。

那么，智能體的核心生命力何在？多位專家指出，其在于對“高價值場景”的挖掘。高峰將其定義為那些成本高、難度大、流程繁瑣的環節，如重復性勞動和海量數據分析。智能體的介入，能將員工從低效工作中解放，聚焦于更高價值的創造性工作。上海銀行副行長、首席信息官胡德斌也認為，AI能幫助銀行更早洞察風險、拓展生態化服務，從而打開新的營收空間。

不確定性、數據壁壘與“機機協同”難題待解

盡管前景廣闊，但智能體在嚴謹、低容錯的金融領域規模化落地，仍面臨多重壁壘。首當其沖的是AI的“不確定性”與可靠性質疑。

交通銀行測試中心總經理孫莉直言，金融行業對測試結果的確定性要求極高，而AI模型的輸出本質是概率性的，這種“概率模型”與“確定性需求”之間存在可靠性落差。特別是在多環節AI應用疊加時，可能放大差錯風險。未來不僅要考慮“人機協同”，還需探索“機機協同”。

螞蟻數科AI技術負責人章鵬也指出，智能體需跨越嚴謹性、專業性、可靠性三大鴻溝，尤其是在信息來源權威性、金融專業知識理解、以及決策過程可解釋性方面。其次，數據、知識與管理體系成為關鍵制約。

同時，組織、責任與倫理的新問題浮現。北京立言金融與發展研究院首席專家馬穎指出，落地過程中，內部存在責任劃分的擔憂，業務人員提供的知識庫信息模糊或有誤、技術人員模型選擇及訓練不當等問題，導致業務與技術類責任劃分存在爭議；同時，專家經驗轉化存難題，提示詞訓練需熟悉業務與技術的專業人員，但相關人員界定及訓練方法尚不明確。在應用層面，智能體生成內容的不確定性使其在面客服務中受限，且因備案、成本等問題難以完全落地。

構建“可信智能體”，重塑生產關系

面對挑戰，業界已在技術路徑、評測體系和組織變革上展開積極探索。構建“可信”與“工程化”的智能體框架成為技術共識。章鵬提出，一個“可信”的金融智能體應具備可靠的領域知識、透明可控的決策過程和持續迭代的運營能力。螞蟻數科為此沉淀出一套全生命周期技術框架，并通過“四車間”（意圖、策劃、執行、表達）工程范式，實現AI應用開發的模塊化、標準化，以抑制“幻覺”、提升結果可信度。

胡德斌介紹，上海銀行通過明確數據、概念間的邏輯關系，將模糊的思維判斷轉化為清晰的流程控制，從而降低AI不確定性，并重塑信貸審批的生產關系，形成客戶經理帶領數字專家協同工作的網狀結構。

黃濤則指出，評測（eval）是AI的下半場，未來需形成包含業務效果和技術參數的運營閉環，構建成熟的評估體系是優化AI應用效果的關鍵。組織與生態協同是突破落地瓶頸的保障。

胡德斌強調，AI落地需要科技、業務、數據三方內部協同，以及外部與科技公司、高校、同業的開放合作。王勇呼吁行業盡快制定智能體選型等統一標準，以降低試錯成本。周駿介紹，浦發銀行已成立人工智能中心統籌全行工作，并制定了明確的行動計劃。蘇州銀行信息科技部副總經理朱鳴表示，作為中小銀行，他們采取“理性跟隨”策略，并設立專門的人工智能應用研發中心，聚焦場景建設。

從“功能提供者”到“問題解決者”

展望未來，智能體的深入應用將不止于效率提升，更將驅動金融服務模式、銀行組織形態乃至整個金融生態的深刻變革。服務模式趨向無感化與生態化。

馬穎預測，未來銀行服務將更趨無感化，物理渠道持續轉型。盈利模式將從依賴利差，轉向以數據和開放生態為核心的競爭。

螞蟻消金總經理江浩表示，通過智能體多模態識別、實時動態風控和精準需求匹配，在毫秒間完成對新市民等客群的信用評估與額度授予，實現了風險可控下的業務拓展。人力結構面臨深刻調整，人的價值被重估。

安徽省數字金融科技協會金融科技專委會主任朱斌認為，智能體將推動人的價值重估：低層次事務性工作被替代，基礎工作的專業性被重新定義（如價值標注能力成為核心），人的核心作用轉向監督、目標設定與價值對齊。黃濤也表示，員工將從“執行者”向“分析師”“戰略家”轉型，未來銀行將新增AI評測、知識管理等新型崗位。

馬穎認為，未來將形成“技術創新—制度適配—倫理重構”的動態平衡，金融理論研究可能從均衡分析轉向演化分析，制度學研究從規則制定轉向“生態設計”。高峰指出，智能體的發展最終是為了實現“人機共生”；隨著技術成熟與場景深化，這場由智能體引領的銀行業變革，已不僅是工具升級，更是一場關于生產力、生產關系與金融本質的深層重塑。