中國商報（記者 馬文博）在相關政策規范下，商業銀行不再“卷”消費貸利率了，而是針對優質客戶的需求推出更為豐富的產品。近期，多家銀行對消費貸產品進行升級，“提額延時”以滿足客戶的差異化需求。

多家銀行消費貸“提額”

去年“卷”得轟轟烈烈的消費貸利率在監管的規范下偃旗息鼓，近期各家銀行針對客戶需求，對消費貸進行提升貸款額度、延長貸款期限、靈活還款方式等方面的升級優化。

多家銀行推出大額消費貸產品。其中，工商銀行推出可用于消費或經營的房抵組合貸，用于消費用途的，單客戶額度不超過200萬元；建設銀行“快貸”最高額度為30萬元，年化利率（單利）為3.0%起；光大銀行推出最高額度為150萬元的“白領E貸”，年化利率（單利）為3.5%起；北京銀行推出最高額度為100萬元的“消費京e貸”，可7×24小時線上提款。

北京銀行推出最高額度為100萬元的“消費京e貸”。（截圖自北京銀行App）

除了提高貸款額度上限外，多家銀行還延長了貸款期限。比如，農業銀行“網捷貸”用款期限最多可至60個月，同時該行“房抵e貸”產品期限最長為120個月。哈爾濱銀行的“房抵消費貸”產品貸款期限最長為7年。湖南銀行推出的“湘銀房抵貸” 是湖南銀行面向信用良好的個人推出的以房屋作抵押的貸款產品，經營類貸款最長可貸10年，消費類也有5年緩沖期。

在還款方式上，部分銀行提出可以“先息后本”。其中，中國民生銀行“民易貸”產品的還款方式為隨借隨還，部分客戶可使用“先息后期供”的還款方式。業內人士認為，“先息后本”的還款方式在一定程度上降低了客戶初期的還款壓力。對于銀行來說，“先息后本”雖然前期收回本金的速度較慢，但是從長期來看，能夠吸引更多客戶、增加客戶黏性，為銀行帶來更穩定的利息收入。

不過，需要注意的是，大額消費貸產品可不是“天上掉餡餅”，多款產品需要考量個人收入、工作單位等情況，房抵貸產品則需要提交產權證明。

今年3月，國家金融監管總局印發通知，要求引導金融機構積極支持提振消費，豐富金融產品，便利金融服務，營造良好消費環境。商業銀行可根據客戶還款能力和風險情況，實施差異化授信。對于信用良好、有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯網消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。

蘇商銀行特約研究員武澤偉對記者表示，在政策鼓勵消費的導向下，銀行提高消費貸額度上限、延長還款期限以及推出靈活還款方式，可以滿足大宗消費需求。銀行此舉既是響應政策提振消費的舉措，本質上也是瞄準優質客群的差異化競爭。

專家提示注意潛在風險

“多家銀行升級消費貸產品是市場發展和業務創新的體現，既為消費者提供了更多的選擇和便利，也對銀行自身發展和經濟增長具有一定的積極作用。”中關村物聯網產業聯盟副秘書長袁帥對記者表示，不能忽視其中潛藏的風險，需要通過銀行、監管部門和消費者的共同努力，實現消費貸市場的健康、穩定發展。

袁帥表示，從宏觀經濟和金融穩定的角度來看，銀行升級消費貸產品具有一定的積極意義。消費是拉動經濟增長的重要動力，消費貸的發展能夠刺激消費需求，促進經濟循環。高額度的消費貸可以為消費者提供更多的資金支持，推動消費升級。

“從銀行自身的角度來看，銀行求變的舉措是其在市場競爭與業務轉型雙重壓力下的積極應對。銀行推出高額度、長期限的消費貸產品，旨在吸引更多客戶，擴大市場份額。通過提供更具吸引力的貸款條件，銀行能夠滿足不同客戶群體的多樣化需求，尤其是那些有較大資金需求且希望還款壓力較小的客戶。”袁帥認為，隨著經濟結構調整和金融科技的發展，傳統的存貸業務模式面臨挑戰，銀行需要尋找新的業務增長點。消費貸市場潛力巨大，升級消費貸產品有助于銀行優化業務結構，提高非利息收入占比，增強盈利能力。

業內人士表示，如果消費貸市場過度擴張，也可能帶來一些潛在風險。大量高額度的消費貸可能會導致居民部門債務水平過快上升，增加金融體系的脆弱性。一旦經濟形勢發生變化，消費者還款能力下降，可能會引發信用風險。銀行需要加強風險管理，嚴格審核消費者的貸款申請，確保貸款資金用于合理的消費用途。同時，還要合理確定貸款額度和期限，避免過度授信。

對于消費者而言，袁帥認為，如果消費者不能合理規劃資金使用和還款計劃，可能會導致債務累積，影響個人信用記錄。長期限的貸款意味著消費者需要支付更多的利息，總體還款成本會增加，而且“先息后本”的還款方式在后期需要一次性償還較大金額的本金，如果消費者屆時沒有足夠的資金，可能會面臨違約風險。消費者自身需要增強風險意識，理性消費，合理規劃貸款和還款計劃，避免盲目借貸。