近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《2024年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2024年末，全國(guó)共開(kāi)立信用卡和借貸合一卡7.27億張，同比下降5.14%。與2022年末相比，信用卡和借貸合一卡發(fā)卡量減少約1億張。

今年以來(lái)，多家銀行密集調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)，有的關(guān)停旗下信用卡分中心，有的減少信用卡權(quán)益，信用卡業(yè)務(wù)掀起一波調(diào)整潮。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，信用卡市場(chǎng)目前的供給總體相對(duì)飽和，并且信用卡貸款的不良率上升明顯。同時(shí)，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨壓力，收入、利潤(rùn)增幅下降。在這種情況下，部分銀行取消信用卡消費(fèi)積分等優(yōu)惠，優(yōu)化管理降本增效。

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境變化，相關(guān)銀行根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。眼下，信用卡市場(chǎng)面臨的競(jìng)爭(zhēng)不僅有銀行同業(yè)，還有支付寶花唄、京東白條等，并且非銀行機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品相對(duì)更加靈活，消費(fèi)場(chǎng)景搭建得更多，客戶(hù)體驗(yàn)更好，對(duì)銀行信用卡市場(chǎng)形成了較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。若信用卡業(yè)務(wù)還繼續(xù)以老辦法招攬客戶(hù)，很難提高用戶(hù)辦卡積極性。

為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，早在2022年，原銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，開(kāi)展強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理等行動(dòng)。中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)認(rèn)為，信用卡由過(guò)去的“跑馬圈地”步入現(xiàn)在的存量競(jìng)爭(zhēng)階段，一些問(wèn)題和難點(diǎn)仍然困擾行業(yè)發(fā)展。一是睡眠卡問(wèn)題。銀行通過(guò)發(fā)行大量信用卡來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額，但許多持卡人并未積極使用，導(dǎo)致這些卡片處于“睡眠”狀態(tài)。這不僅增加了銀行的管理成本，還可能影響銀行的信用卡業(yè)務(wù)質(zhì)量。二是盡管銀行通過(guò)風(fēng)控措施和信用評(píng)分來(lái)管理信用卡風(fēng)險(xiǎn)，但信用卡透支和逾期問(wèn)題仍然普遍存在，銀行需要付出較大精力進(jìn)行催收和風(fēng)險(xiǎn)控制。

推動(dòng)信用卡高質(zhì)量發(fā)展，向哪個(gè)方向突圍？專(zhuān)家表示，銀行應(yīng)主動(dòng)調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)，進(jìn)一步強(qiáng)化落實(shí)自身及相關(guān)合作機(jī)構(gòu)的主體管理責(zé)任，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、日常發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)行為、授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、信用卡貸款資金流向、分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理以及合作機(jī)構(gòu)管理等細(xì)分領(lǐng)域不斷嚴(yán)格規(guī)范，綜合運(yùn)用多元化處置手段提升清收效率，保障信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。此外，在應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)方面，盡快調(diào)整金融產(chǎn)品種類(lèi)，優(yōu)化信用卡的申請(qǐng)、激活、管理等流程，增強(qiáng)活躍度和吸引力。

信用卡是促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需的重要力量，也是銀行零售金融的“尖兵”。對(duì)銀行而言，在注意做好風(fēng)險(xiǎn)防控的同時(shí)，要進(jìn)一步構(gòu)建更多的消費(fèi)場(chǎng)景。杜陽(yáng)認(rèn)為，創(chuàng)新支付場(chǎng)景有助于激發(fā)消費(fèi)者的活躍度，更好地發(fā)揮信用卡促消費(fèi)的作用。銀行可以與更多電商平臺(tái)、旅行社、餐飲娛樂(lè)等企業(yè)合作，打造更多具有吸引力的消費(fèi)場(chǎng)景，推出更多專(zhuān)屬優(yōu)惠和折扣，提升信用卡使用率，針對(duì)不同客戶(hù)開(kāi)展差異化服務(wù)。（記者 王寶會(huì)）