隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融知識(shí)的普及，小微經(jīng)營(yíng)者的理財(cái)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，越來(lái)越多的小企業(yè)也開(kāi)始重視資金管理，通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃來(lái)提高資金使用效率。

9月6日，在2024 Inclusion·外灘大會(huì)銀行理財(cái)金融科技論壇上，網(wǎng)商銀行發(fā)布首個(gè)針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體商戶(hù)的智能普惠理財(cái)系統(tǒng)“布谷鳥(niǎo)”系統(tǒng)，通過(guò)AI大模型預(yù)測(cè)千行百業(yè)的小微企業(yè)資金流，為銀行理財(cái)公司提供申贖情況參考，與其聯(lián)合定制貼合小微經(jīng)營(yíng)周期的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

小微企業(yè)流動(dòng)資金管理需求旺盛

買(mǎi)基金、買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，閑錢(qián)不再只是放在銀行存定期，人們的理財(cái)意識(shí)逐年加強(qiáng)。在外灘大會(huì)銀行理財(cái)金融科技分論壇上，麥肯錫全球董事合伙人馬奔發(fā)布了《銀行理財(cái)六大趨勢(shì)》，作為資管服務(wù)的“壓艙石”，銀行理財(cái)用戶(hù)從2019年底的0.22億增長(zhǎng)至2024年6月末的1.2億，增長(zhǎng)了約5倍，銀行理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)28.5萬(wàn)億。麥肯錫更是預(yù)測(cè)到2030年，銀行理財(cái)規(guī)模有望達(dá)到50萬(wàn)億，用戶(hù)規(guī)模將從現(xiàn)在的1.2億增長(zhǎng)至2億，在下一階段的增長(zhǎng)中，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者將成為銀行理財(cái)最具潛力的客群之一。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任、首席專(zhuān)家曾剛也表示，小微企業(yè)理財(cái)是普惠金融發(fā)展到一定階段的必然需求，也是金融服務(wù)支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)?chuàng)新方向。滿(mǎn)足他們理財(cái)需求不僅將為資管服務(wù)提供更大的空間，理財(cái)收益也將為小微經(jīng)營(yíng)者帶來(lái)經(jīng)營(yíng)韌性的提升。

雖然市場(chǎng)潛力巨大，但目前數(shù)量龐大的小微經(jīng)營(yíng)者，其流動(dòng)資金理財(cái)卻長(zhǎng)期處于“沒(méi)人管”和“很難管”的狀態(tài)，是金融服務(wù)的“空白地帶”。他們并非不愿理財(cái)，主要是因?yàn)槿鄙賹?zhuān)門(mén)服務(wù)他們的機(jī)構(gòu)、專(zhuān)門(mén)為他們定制的產(chǎn)品。加上小微商家的經(jīng)營(yíng)周期復(fù)雜，資金波動(dòng)大、流動(dòng)性高，經(jīng)營(yíng)者本身專(zhuān)業(yè)知識(shí)缺乏等，造成他們大企業(yè)資管服務(wù)“用不起”，面向個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品“不好用”的問(wèn)題。

在與小微經(jīng)營(yíng)者長(zhǎng)期接觸過(guò)程中，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)馮亮總結(jié)了小微企業(yè)流動(dòng)資金管理的需求：一是資金的安全性，不能出現(xiàn)大幅虧損；二是貼合經(jīng)營(yíng)周期的流動(dòng)性，用錢(qián)的時(shí)候能取出來(lái)；三是收益的穩(wěn)定性。

圍繞上述需求，在當(dāng)天舉辦的銀行理財(cái)金融科技分論壇上，網(wǎng)商銀行發(fā)布行業(yè)首個(gè)基于AI大模型的普惠理財(cái)解決方案布谷鳥(niǎo)系統(tǒng)，希望成為小微的流動(dòng)資金理財(cái)專(zhuān)家。

大模型加持方便申贖還能提高理財(cái)收益

據(jù)馮亮介紹，布谷鳥(niǎo)系統(tǒng)可以為小微企業(yè)提供余利寶、穩(wěn)利寶、月利寶等特色理財(cái)產(chǎn)品。

余利寶是“邊收邊賺的零錢(qián)包”，服務(wù)的是小微企業(yè)隨時(shí)要用的錢(qián)。其支持支付寶收款自動(dòng)轉(zhuǎn)入，讓晚上存入的收款也有收益，還可以在進(jìn)貨、采購(gòu)時(shí)直接快捷支付。目前，余利寶已服務(wù)超4000萬(wàn)小微用戶(hù)。

穩(wěn)利寶是網(wǎng)商銀行新上線(xiàn)的銀行理財(cái)“專(zhuān)賣(mài)店”，服務(wù)的是小微短期不用的錢(qián)。穩(wěn)利寶的產(chǎn)品期限豐富，包括7天、14天、1個(gè)月、3個(gè)月、半年等，可以滿(mǎn)足小微經(jīng)營(yíng)者不同周期的理財(cái)需求。

月利寶則是“零存整取”的儲(chǔ)蓄罐，服務(wù)的是小微企業(yè)每月定期要用的錢(qián)。小微企業(yè)收款小額高頻，支出相對(duì)固定，比如月中發(fā)工資、月底付貨款等。月利寶貼合小微企業(yè)需求，支持每天買(mǎi)入，每月固定日期贖回。

除了多元的理財(cái)產(chǎn)品，在布谷鳥(niǎo)系統(tǒng)還集成了小微資金流預(yù)測(cè)大模型，大模型可以針對(duì)電商、碼商、經(jīng)銷(xiāo)商、農(nóng)戶(hù)等不同群體的資金流預(yù)測(cè)，準(zhǔn)確率超過(guò)95%。準(zhǔn)確預(yù)知資金流，可以讓銀行更好地應(yīng)對(duì)月末、季末理財(cái)產(chǎn)品贖回高峰，提升資金利用效率，從而讓小微經(jīng)營(yíng)者享受到更高收益的理財(cái)產(chǎn)品。

以布谷鳥(niǎo)系統(tǒng)首批合作伙伴信銀理財(cái)為例，今年7月，布谷鳥(niǎo)系統(tǒng)較精準(zhǔn)預(yù)測(cè)了一只產(chǎn)品的贖回情況，信銀理財(cái)及時(shí)調(diào)整了流動(dòng)性準(zhǔn)備，在行業(yè)整體利率下行的情況下，這只產(chǎn)品收益率提升了2至3個(gè)基點(diǎn)。

目前，與布谷鳥(niǎo)深度合作的銀行理財(cái)子公司5家，共同助力7款小微商家專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品體驗(yàn)優(yōu)化。

“我們期待和銀行理財(cái)子公司一起為小微經(jīng)營(yíng)者提供更豐富多元的服務(wù)，探索普惠理財(cái)?shù)奈磥?lái)，提升小微的經(jīng)營(yíng)韌性。”馮亮說(shuō)。

責(zé)編:李文玉 | 審校:陳筱娟 | 審核:李震 | 監(jiān)審:萬(wàn)軍偉