由于凈息差承壓，銀行中長期存款產品正在悄然離場。

近日，內蒙古地區部分村鎮銀行明文取消五年期整存整取定期存款產品的舉措引發熱議?！秶H金融報》記者梳理發現，今年以來，已有近半數民營銀行悄悄下架了三年、五年期定存產品，甚至部分機構現存產品最長存期僅有一年。與此同時，大中型銀行的中長期特色存款和大額存單也早有下架先例。

受訪專家指出，銀行下架中長期定期存款的直接因素是試圖緩解息差壓力，長遠來看，則是為了優化中長期負債結構。展望后市，銀行凈息差有望筑底。

中長期存款“退場”

近日，一則村鎮銀行叫停五年期定期存款產品的消息十分引人注目。

11月初，內蒙古土右旗蒙銀村鎮銀行在官微發布一則公告稱，綜合考慮同業機構的利率水平，將“取消五年整存整取定期存款”，同時將其他各期限存款利率下調5至10個基點（BP）。昆都侖蒙銀村鎮銀行也作出類似調整，該行11月4日發布的最新人民幣定期存款利率表中，五年期定存產品調整后利率顯示為空缺。

《國際金融報》記者梳理市場情況發現，盡管明言“取消”中長期定期存款產品的情況較為罕見，但曾經作為銀行年終攬儲利器的3年期和5年期定期存款產品，的確正在悄悄退場。

除了前述部分村鎮銀行外，近半數民營銀行的App也默默下架了3年期及5年期的普通人民幣定期存款產品。截至11月12日，部分機構最長期限的存款產品僅有1年存期。

記者注意到，吉林億聯銀行App存款業務一欄中，12個月以上存款分類里僅有一款2年期的“合億存”產品。記者從客服處了解到，該款2年期產品為限額發售，且企微客戶優先購買，目前也已經售罄。中關村銀行定存產品的最高存期為2年，該行10月21日存款利率下調公告內容顯示，調整時3年期及5年期產品便已下架。此外，浙江網商銀行、上海華瑞銀行、安徽新安銀行、梅州客商銀行等機構當前定期存款最高存期均為3年。

此外，部分地方農商行還下架了中長期特色存款產品。例如，11月11日，湖北荊州農商行公告下調存款利率，其中50萬元起存的“福滿存”系列產品最長存期僅有2年。全國性大中型銀行也在近兩年采取了類似舉措，頻頻下架中長期大額存單及特色存款，如招商銀行的特色存款“享定存”，目前存期最長的產品為1000元起存的2年期產品。

凈息差有望筑底

“高息中長期存款曾經是負債端的重要資金來源，但本輪遭到多家機構調整，直接因素是試圖緩解息差壓力。此類高息中長期存款的下架，能夠降低銀行機構的負債成本，為后續凈息差的緩解乃至回升提供緩沖?！彼叵仓茄懈呒壯芯繂T蘇筱芮直言，“從長遠因素來看，銀行是通過此類舉動來優化中長期負債結構，這也表明銀行機構已從單純追求規模擴張，轉變為更加關注負債質量的發展?！?/p>

國家金融監督管理總局統計數據顯示，截至今年二季度末，商業銀行凈息差較一季度再收窄0.01個百分點，已降至1.42%的歷史低位。分機構來看，城商行、農商行和民營銀行凈息差分別為1.37%、1.58%和3.91%，與去年同期相比分別收窄8BP、14BP和30BP。

另外，中金公司發布的研報數據顯示，今年前三季度上市銀行模擬凈息差為1.32%，與上半年持平，為2022年以來首次，這意味著持續近四年的息差下行趨勢出現階段性企穩。研報觀點認為，息差企穩主要得益于存款利率下調、清理手工補息、整頓同業存款定價等負債成本節約措施，以及二季度以來資本市場活躍背景下存款活期化以及存款搬家、向非銀存款遷移帶來的負債結構改善。

在惠譽評級亞太區金融機構評級董事薛慧如看來，2026年，存款利率下移對凈息差的正面貢獻會逐步體現出來，凈息差收窄幅度有望逐步縮小。

“一方面，資產收益率進一步下降空間有限。從存量貸款重定價來看，今年LPR（貸款市場報價利率）降幅顯著縮小，存量按揭利率也未再次批量下調。從新增貸款定價來看，LPR進一步下行空間有限?！毖廴绶治龅?，“另一方面，高成本長期限存款的到期重定價將帶動負債成本下行，銀行凈息差有望筑底?！?/p>