在監(jiān)管持續(xù)推動(dòng)下,消費(fèi)金融除了在運(yùn)營(yíng)規(guī)范性和合規(guī)性方面提升以外,對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正向作用和社會(huì)評(píng)價(jià),以及對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的豐富度和體驗(yàn)優(yōu)化都有了明顯的改進(jìn),使得廣大消費(fèi)者對(duì)行業(yè)的認(rèn)知和接受度明顯提升。

以馬上消金為代表的企業(yè),通過(guò)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù),精準(zhǔn)定位市場(chǎng)需求,開(kāi)發(fā)出一系列符合不同消費(fèi)群體需求的金融產(chǎn)品,極大地豐富了市場(chǎng)供給,滿足了人民群眾日益增長(zhǎng)的多元化、個(gè)性化消費(fèi)需求。

同時(shí),他們注重提升服務(wù)質(zhì)量,優(yōu)化用戶體驗(yàn),通過(guò)簡(jiǎn)化申請(qǐng)流程、提高審批效率、加強(qiáng)客戶服務(wù)等措施,讓消費(fèi)金融服務(wù)更加便捷、高效、貼心,贏得了廣大消費(fèi)者的信賴與好評(píng)。

消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的新時(shí)期:存量競(jìng)爭(zhēng),穩(wěn)定發(fā)展

當(dāng)前,消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)兩個(gè)明顯特征,一是進(jìn)入存量期,業(yè)務(wù)增速由高速增長(zhǎng)期進(jìn)入平速發(fā)展期,消費(fèi)信貸的滲透率已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)高的水平,居民部門(mén)的杠桿率已經(jīng)接近發(fā)達(dá)國(guó)家水平;另外一個(gè)特征是行業(yè)進(jìn)入穩(wěn)定期,即業(yè)務(wù)模式穩(wěn)定化、合作模式標(biāo)準(zhǔn)化、風(fēng)控框架穩(wěn)定化、監(jiān)管政策穩(wěn)定化。

從長(zhǎng)期來(lái)看,經(jīng)歷過(guò)考驗(yàn)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)能力方面將走上新臺(tái)階,行業(yè)將會(huì)更具韌性。從監(jiān)管維度來(lái)講,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等非持牌金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管政策約束下不再存在套利空間,公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境會(huì)為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓更廣闊的發(fā)展空間。從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)維度看,隨著各類主體的涌入,消費(fèi)金融相對(duì)超額利潤(rùn)部分被擠平,風(fēng)險(xiǎn)管理能力弱、成本控制能力差的機(jī)構(gòu)會(huì)退出市場(chǎng)。

部分大型銀行仍然將消費(fèi)金融作為彌補(bǔ)業(yè)務(wù)缺口的權(quán)宜之計(jì),隨著市場(chǎng)變化也會(huì)回歸正常發(fā)展速度。只要堅(jiān)持主業(yè),只要堅(jiān)持能力建設(shè),在未來(lái)消費(fèi)金融市場(chǎng)中消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)將具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的新路徑:機(jī)構(gòu)內(nèi)生動(dòng)力與行業(yè)協(xié)同并進(jìn)

從消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)自身來(lái)看,向高質(zhì)量發(fā)展的方向轉(zhuǎn)變不僅是監(jiān)管要求,更是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需求。

以馬上消費(fèi)為例,其在業(yè)務(wù)發(fā)展上堅(jiān)持全閉環(huán)能力打造,接近76%客戶來(lái)源于自營(yíng)品牌,而自營(yíng)品牌與自主客戶共同為客戶運(yùn)營(yíng)、留客、粘客、活客的能力奠定了基礎(chǔ)。在獲客層面,呈現(xiàn)出客群兩端白熱化、中間客群尚存空間的趨勢(shì),構(gòu)成具有發(fā)展?jié)摿Φ馁惖?有望實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

從行業(yè)角度看,需要形成合力,共同應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)如果能夠相互協(xié)同,會(huì)給行業(yè)發(fā)展帶來(lái)很大的益處。

一是客戶協(xié)同。每家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好不盡相同,導(dǎo)致服務(wù)客群有所差別。如果相互之間通過(guò)打撈等形式協(xié)同共享客戶,可以提升客戶資源的利用效率和業(yè)務(wù)增量的空間。

二是數(shù)據(jù)協(xié)同。從縱向來(lái)看,客戶的不同交易信息能夠向機(jī)構(gòu)展現(xiàn)更加豐滿的行為畫(huà)像;從橫向來(lái)看,不同客戶群體的信息集聚能夠使金融機(jī)構(gòu)更加精準(zhǔn)地解決問(wèn)題。每一家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的客戶數(shù)據(jù)是有限的,共享的協(xié)同效應(yīng)是可觀的。這方面沒(méi)有技術(shù)障礙,應(yīng)當(dāng)攜手研究法律和合規(guī)問(wèn)題。

三是技術(shù)協(xié)同。當(dāng)前,每家金融機(jī)構(gòu)均倡導(dǎo)自研技術(shù)系統(tǒng),難以避免重復(fù)性開(kāi)發(fā),如果能夠?qū)崿F(xiàn)相互賦能協(xié)同,該領(lǐng)域的技術(shù)進(jìn)步會(huì)更加顯著;特別是在消費(fèi)金融技術(shù)迭代加快的條件下,這項(xiàng)工作的緊迫性更為突出。