支付生態(tài)版圖中，收單外包機構一直扮演著重要角色，然而長期以來，該領域亂象叢生，一度成為阻礙行業(yè)健康發(fā)展的“絆腳石”。如今，隨著多方的一系列治理動作，支付收單外包管理也迎來全方位“升級”。

就在9月15日，由中國支付清算協(xié)會（以下簡稱“協(xié)會”）整合優(yōu)化舊有系統(tǒng)后打造的“收單外包服務自律管理平臺”（以下簡稱“平臺”）已正式上線運行。業(yè)內(nèi)認為，在協(xié)會多措并舉之下，收單外包管理成效初顯，新平臺的上線，也有助于進一步推動收單外包服務從野蠻生長向規(guī)范化發(fā)展邁進。

新版收單外包備案平臺上線

支付收單外包管理再上新臺階。

9月15日，北京商報記者注意到，根據(jù)協(xié)會此前發(fā)布的通知，為進一步加強收單外包服務機構管理，提升行業(yè)自律管理效能，協(xié)會對外包機構備案管理系統(tǒng)、外包機構登記及風險信息共享系統(tǒng)、外包機構評價系統(tǒng)等系統(tǒng)功能進行了整合優(yōu)化，建設了收單外包服務自律管理平臺，而這一平臺，已正式于9月15日上線運行。

從具體功能來看，平臺具備外包機構備案、合作信息登記、風險信息共享和自律評價等功能，可客觀、準確、完整記錄外包機構基本情況、服務合作狀況、風險信息等；對于商業(yè)銀行、非銀行支付機構（以下簡稱“收單機構”），可支持用戶管理、合作外包機構信息登記、風險信息錄入處置及評價評分等操作。

此外對外包機構，則開放用戶注冊、備案申請、合作信息錄入、業(yè)務數(shù)據(jù)定期報送、備案信息更新及備案證明下載等功能。

值得注意的是，針對合作外包機構數(shù)量較多的收單機構，協(xié)會特別提供API技術接口規(guī)范，收單機構可自行開發(fā)相應接口，通過接口方式，將符合要素格式標準的信息和資料報送至平臺。API技術接口支持外包機構信息登記、自律評價、風險信息共享等功能。

針對新平臺推出考慮和特點，北京商報記者向協(xié)會方面采訪，但截至發(fā)稿未收到回復。

不過，不久前，協(xié)會曾在官網(wǎng)表態(tài)，將加快推動收單外包服務自律管理平臺建設上線，為外包機構備案、業(yè)務數(shù)據(jù)報送和信息變更提供支持，提升收單外包服務自律管理質(zhì)效。

“此舉可以說是出于提升行業(yè)治理效率、強化事中事后監(jiān)管、推動信息共享與透明化的綜合考慮。”博通咨詢首席分析師王蓬博評價，協(xié)會將備案、登記、風險共享、自律評價四大功能集成于統(tǒng)一平臺，意在解決以往系統(tǒng)分散、數(shù)據(jù)割裂、信息滯后等問題，實現(xiàn)對外包機構全生命周期的動態(tài)管理。

素喜智研高級研究員蘇筱芮認為，協(xié)會優(yōu)化收單外包備案服務平臺，既是順應收單外包領域高質(zhì)量發(fā)展的趨勢，同時也能夠為收單機構、合作外包機構提供更為高效、規(guī)范的功能服務，其中定期報送業(yè)務數(shù)據(jù)信息、合作外包機構評價評分等對合作外包機構選擇決策較為關鍵的重點功能需要重點關注。

“其中，風險信息共享機制和自律評價體系尤為關鍵，前者可及時曝光違規(guī)行為，形成約束效應；后者則通過量化評分，引導收單機構優(yōu)選合規(guī)服務商。”王蓬博進一步說道。

從被動合規(guī)向主動治理轉變

業(yè)內(nèi)認為，新平臺的上線，是協(xié)會近年來加強收單外包管理的重要延續(xù)。此前，協(xié)會在收單外包領域治理便已取得多項進展。

自2020年以來，協(xié)會已探索建立了外包機構備案管理機制，主要為提高外包服務市場信息透明度，強化支付外包服務市場治理，打擊治理涉賭涉詐、網(wǎng)上售賣POS機、套碼套現(xiàn)等違法違規(guī)支付行為。

結合多年探索，2024年協(xié)會制定發(fā)布了《收單外包服務自律管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），作為收單外包服務管理的基本制度。今年6月，協(xié)會再次發(fā)布了《收單外包服務機構備案管理規(guī)范》（以下簡稱《備案規(guī)范》）和《收單外包服務評價管理規(guī)范》（以下簡稱《評價規(guī)范》），作為《管理辦法》配套自律規(guī)范，進一步細化外包機構備案管理具體內(nèi)容、標準和程序。

王蓬博認為，不管是新的自律規(guī)范還是新建設的平臺，核心目的在于系統(tǒng)性解決長期困擾收單市場的突出亂象與結構性痛點。此前，外包市場存在機構準入無序、合作信息割裂、風險傳導隱蔽、責任認定模糊等問題，導致一機多商戶、虛假商戶、套碼跳碼乃至電銷網(wǎng)銷POS機具等違規(guī)行為屢禁不止。其根源就在于信息不對稱與管理閉環(huán)缺失，收單機構難以全面掌握外包商實際展業(yè)情況，行業(yè)缺乏統(tǒng)一的風險預警與聯(lián)合懲戒機制。

王蓬博進一步稱，新規(guī)定和新平臺通過整合備案、合作登記、風險信息共享及自律評價四大功能，提升了行業(yè)自律管理的精細化與協(xié)同性，更強化了收單機構的主體責任，推動外包管理從被動合規(guī)向主動治理轉變。

協(xié)會稱，下一步，還將持續(xù)加強收單外包服務機構行業(yè)自律管理，不斷提升收單外包服務機構合規(guī)經(jīng)營管理能力，助力行業(yè)實現(xiàn)規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展。

重拳之下行業(yè)亂象收斂

重拳之下外包問題有所收斂，但北京商報記者也注意到，目前，支付收單仍存在電銷、網(wǎng)銷等亂象，例如，仍有外包商人員通過電話向個人用戶推銷POS機的行為，另在短視頻平臺，仍有極少數(shù)賬號通過發(fā)布辦理POS機加微信等方式導流，甚至有個人賬號頂著機構LOGO的頭像進行POS機營銷推廣。

另外，北京商報記者注意到，今年來，也有頭部支付機構多次發(fā)文稱遇到冒用事件，大多是服務商假冒支付公司官方名義進行業(yè)務拓展及商業(yè)合作等。

“這些大多是個人或者外包服務商所為，但實際上也是由于現(xiàn)有的分潤和交易模式，導致低質(zhì)沖量的情況普遍存在，部分收單機構為追求短期交易規(guī)模，對外包商管理流于形式，默許甚至縱容其采取激進營銷手段。”王蓬博分析。

王蓬博進一步稱，外包備案管理正是破解此困局的關鍵抓手，通過平臺強制登記合作關系，可實現(xiàn)責任穿透；風險信息實時共享機制能讓違規(guī)行為快速曝光并被全行業(yè)預警；而自律評價結果若與收單機構監(jiān)管評級或業(yè)務準入掛鉤，將倒逼其審慎選擇和持續(xù)管理外包商。

蘇筱芮同樣稱，當前收單外包領域確實仍存在一些亂象，部分為支付機構所合作的收單外包機構所為，部分則為一些不具備資質(zhì)、打著官方旗號的賬戶故意欺詐網(wǎng)絡用戶。從合作模式看，支付機構通常會針對合作的收單外包機構展開系統(tǒng)化的合規(guī)培訓，并明確合作業(yè)務的獎懲機制，從市場層面推動收單外包機構的優(yōu)進劣出。

對此類亂象治理，蘇筱芮認為，除了持牌機構通過發(fā)聲明、發(fā)風險提示來對此類“李鬼”打假之外，也可從行政乃至司法等角度，對侵害持牌機構聲譽、侵害用戶權益的不法機構加大打擊力度。

針對收單規(guī)范治理，王蓬博建議，后續(xù)也可建立消費者投訴與外包商風險信息的自動關聯(lián)機制，提升問題溯源效率，也應該鼓勵收單機構運用AI、大數(shù)據(jù)等方式提升風控模型，對異常營銷行為進行智能識別和攔截。

北京商報記者 劉四紅