當信用卡退息退費的有償教程、代理操作在社交平臺頻繁出現，一條圍繞著信用卡息費的灰色產業鏈已逐漸成型。近日，北京商報記者調查發現，如今，市面上不僅有中介打著“合法維權”旗號，誘導持卡人申請退還信用卡年費、分期利息等費用，并抽取40%—50%的高額分成，二手交易平臺上還出現了低價“自助退費教程”，指導用戶以“不知情”“未享權益”為由向銀行施壓，甚至以監管投訴相威脅。有銀行信用卡中心人士提醒，所謂退息退費的本質是中介利用銀行投訴漏洞的惡意索求，可能導致持卡人被卷入違法活動；而濫用投訴權的行為，也在破壞金融消費者與銀行間的信任，推高銀行運營成本，影響普通持卡人的正常申訴通道。

中介收取40%—50%分成

一種以“退息退費”為名的灰色中介服務正悄然蔓延，北京商報記者調查發現，他們打著“合法維權”“政策支持”的旗號，誘導持卡人申請退還信用卡分期利息、年費等費用，并從中抽取高達40%—50%的服務費。

“用卡五六年的，退個幾萬元不是問題”“辦不成不收費”，在多位中介的口中，退費業務主要是指銀行信用卡每年收取的年費、增值服務費，還有因為還款時資金不足而申請的分期業務所產生的利息，或者還款日到了但錢沒及時到賬，延遲2—3天產生的利息和違約金，此類費用都可以申請退回。

談及具體的操作流程，一位中介稱，“需要客戶到場，通過客戶在銀行預留的手機號，直接聯系銀行進行溝通。我們有內部渠道和專業話術，一般3到5個工作日內，銀行就會把核實后的退款返還到客戶的信用卡賬戶里”。對于收費金額，這位中介直言，按成功退回金額的50%比例收取服務費，例如，退費1萬元，需要給中介5000元的費用。

另一位中介也提到，可以操作信用卡產生的各類費用，收取退還金額的40%作為服務費，這位中介還用辦不成不收費、政策允許、不影響后續用卡等話術誘導持卡人，并展示了所謂的“成功案例”。

當問及具體和銀行協商的方法時，多位中介則諱莫如深，均提了有專門的法務人員對接，但值得關注的是，在委托過程中，持卡人需提供身份證號、信用卡號、賬單截圖等敏感信息。

一位股份制銀行信用卡部門相關人士介紹，銀行不存在所謂的“退費業務”，這些中介宣傳的所謂退費，本質上是對銀行業務的誤解，甚至是利用惡意投訴進行的金融灰產活動。

上述信用卡部門相關人士稱，信用卡相關費用主要包括年費、增值服務費、分期利息、逾期罰息等，這些均屬于銀行提供金融服務的合理對價。多數銀行設有“刷免”政策，如一年消費滿6次即可免年費。若未達標產生年費，屬于正常合同約定；分期利息是持卡人使用分期服務需支付相應成本，利率通常在辦理時明確告知。逾期罰息則是因未按時還款產生，部分銀行設有“容時容差”機制（如寬限期1—3天），體現服務人性化，但并非可隨意退回的費用。

北京尋真律師事務所律師王德悅指出，當前信用卡退息退費產業鏈的興起，本質是早年間銀行收費規則的不透明性與金融消費者權益意識覺醒之間的碰撞。年輕人由于經濟壓力和金融知識的匱乏，對信用卡分期利息、違約金的抵觸情緒日益加劇，而中介機構利用銀行投訴處理機制的漏洞，將“合理協商”包裝成標準化的牟利工具，這一現象深刻揭示了信用卡盈利模式與用戶信任之間的深層矛盾。

退費自助教程拆解

除了直接代理操作的信用卡退息退費外，更為便捷的方式已然出現。北京商報記者在調查中注意到，在二手交易平臺上，有一些低價信用卡退費教程正在出售，成為不少人試圖獲取費用減免的選擇。

為了了解這些低價退費教程的具體內容與操作邏輯，北京商報記者購買了一份售價4.99元的話術版本，這份名為《信用卡退息文字版話術（參考）》的資料，詳細列出了針對信用卡循環利息、年費、分期利息三大類費用的維權策略。

在循環利息退費話術方面，教程的核心思路是以“不知情”為由向銀行施壓。譬如，話術中指導持卡人表述為，“每個月還最低還款額，但不知道會產生那么多利息，銀行沒盡到告知義務”，通過將利息產生的責任歸咎于銀行未充分告知，以此質疑費用收取的合理性。而年費退費話術則主要利用權益未享受這一關鍵點制造爭議。在實際辦卡過程中，申請信用卡時，銀行往往會附帶一些專屬權益，如車主卡會有加油優惠、洗車服務等相關權益。根據中介提供的話術版本，持卡人需要先梳理自身未使用過的附帶權益，隨后向銀行提出質疑，典型的表述如，“主權益我一次都沒用過，憑什么收費？”將未享受權益與年費收取掛鉤，質疑年費收取的必要性。

在溝通中，若銀行不認可持卡人的意見，話術還提供了進一步的施壓方式，即“如果不退費，那我去向監管投訴”。

這些話術的核心邏輯是將合同約定的正常收費包裝為“銀行過錯”，通過情緒化表達和監管投訴威脅方式，迫使銀行客服為避免客訴而給予部分費用減免。

在博通分析金融行業資深分析師王蓬博看來，中介話術容易誘導金融消費者濫用投訴權，扭曲了正常的協商溝通機制，不僅加重銀行客服負擔，也可能導致金融機構對合理訴求的金融消費者產生防御心理，會破壞金融消費者與銀行之間的信任關系。

王德悅稱，這類話術教程通過誘導用戶惡意投訴并向銀行施壓，如虛構事實、反復索要工號等方式，短期內或許能獲取利益，但長遠來看將導致三方共同受損：銀行的運營成本上升，進而迫使費率提高；普通用戶的申訴通道變得擁堵；參與者可能因虛假陳述而面臨法律風險，同時還會滋生信息泄露等次生危害。

機制技術層面多舉措打擊

早些年，在信用卡業務快速擴張，“跑馬圈地”式發展之時，部分銀行業金融機構存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經客戶自主確認實施自動分期等問題，導致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費負擔。

隨著行業亂象凸顯，監管部門及時出手，2022年7月，原銀保監會、中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（即“信用卡新規”）要求銀行業金融機構切實提高信用卡息費管理的規范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。針對信用卡分期業務，要求銀行業金融機構明確最低起始金額和最高金額上限，統一采用利息形式展示分期業務資金使用成本，不得誘導過度使用分期增加客戶息費。

信用卡新規發布后，為減少客戶誤解，銀行也在不斷改進服務。

一位信用卡中心人士介紹，如在App辦理分期時強制展示“近似年化利率”，賬單中對費用加粗提示，通過短信、公眾號等多渠道提醒年費規則等。若客戶認為銀行在收費過程中存在未盡告知義務、催收不合規等問題，可通過正規渠道投訴。銀行會核查自身是否有過錯，比如是否履行了充分告知義務、催收是否合規等。

從金融消費者權益保護層面，王德悅進一步指出，銀行應提升服務透明度，例如動態展示分期真實利率、自動豁免還款寬限期；監管則需明確收費邊界，嚴厲打擊灰產教程傳播，并積極推動第三方調解機制，力求在用戶權益與金融秩序之間實現平衡。

“銀行應在信用卡申領、使用、還款等全周期中提升息費信息的透明度和提示有效性”，王蓬博指出，例如通過彈窗提醒、還款前費用試算等功能，確保用戶充分知情；同時也應建立便捷、公開的息費爭議協商通道，主動對短期內的小額違約給予豁免或提醒補救，減少中介的牟利空間。

針對信用卡退費灰產，北京商報記者了解到，銀行也在加強應對，在技術識別層面，通過分析投訴內容是否使用統一模板、話術雷同、地域集中等特征，識別疑似違規灰產團伙；同時，建立線索報送機制，發現可疑中介或團伙行為，及時向公安機關移交，協同打擊。

北京商報金融調查小組