今年二季度，信用卡發卡量再縮水600萬張。在提振消費、精耕信用卡業務存量的背景下，銀行開始發力信用卡分期業務。

《國際金融報》記者注意到，近日，多家全國性銀行密集開展信用卡分期活動，折扣券、立減金、返現等優惠層出不窮，還有機構與車企、消費平臺合作推出專屬優惠。此外，漢口銀行、北部灣銀行等地方中小銀行也力推信用卡分期業務。

受訪專家指出，銀行信用卡業務實現可持續發展的關鍵要素是關注產品創新、場景應用與資產質量，在存量市場實現精益發展。當前“反內卷”基調下，銀行開展分期營銷時應合理定價，并做好消費者權益保護工作。消費者也需仔細核算真實借貸成本，避免在“低利率”誤導下作出非理性的決策。

細分客群和消費場景

整體看來，此次銀行力推信用卡分期，基本覆蓋了各類分期方式，大多針對新老客群給出了不同的折扣。

“卡戶分期折扣來襲！”8月22日上午，中國銀行大連市分行發布推送，向消費者安利信用卡分期利息折扣活動。具體來看，該行活動分期方式共4種，包括賬單分期、消費分期、自由分期和現金分期。其中，前三者可享新客戶3期和6期3折、12期及以上5折，折后近似折算年化利率（單利）分別為3.51%、3.69%及6.58%；辦理現金分期可享12期2折優惠。

漢口銀行為消費者細數賬單分期三大優勢，表示可以“分攤壓力，輕松還款；自主選擇，期數靈活；渠道多樣，快捷辦理”，并設置了“分期新客禮”和“分期達標禮”，可享最高199元微信立減金的獎勵。

也有銀行選擇與車企或線上消費平臺合作，或者針對特定消費場景分期設置優惠。

例如，浦發銀行為境外消費達標客戶發放最高1500元分期免息優惠券，與一汽奧迪推出分期購車低息福利。農業銀行、北部灣銀行等則與京東商城合作，對特定產品設置分期免息和立減金活動。

為何銀行紛紛發力信用卡分期業務？

“主要是由于信用卡分期業務順應了當前促消費的整體大環境，能夠在提振消費質量的同時，為銀行帶來零售信貸領域新的業務增長點，表明零售信貸領域客戶爭奪戰或加劇?！彼叵仓茄懈呒壯芯繂T蘇筱芮在采訪中指出。

避免“低利率”誤導

央行8月15日發布的《2025年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，今年以來信用卡發卡量依然延續下行趨勢。截至二季度末，全國共開立銀行卡100.68億張，其中信用卡和借貸合一卡7.15億張，較一季度末再少600萬張。

蘇筱芮認為，信用卡發卡量持續下滑，從外部因素來看，互聯網信用支付類產品使用便捷且具備場景優勢，對信用卡的使用造成沖擊，內部因素則是信用卡產品趨于同質化、不良資產承壓等。

“銀行信用卡業務實現可持續發展的關鍵要素是關注產品創新、場景應用與資產質量，在存量市場實現精益發展。”蘇筱芮直言，“同時，零售融合發展的思路正變得越發普及，將儲蓄、理財、貸款、信用卡等業務進行融合串聯，有助于提升高端客群的綜合金融服務質量，使得高端客戶留存更具效率，從而為信用卡機構帶來更多盈利貢獻?！?/p>

具體到近日的“信用卡分期潮”，在當前“反內卷”的基調下，銀行和消費者應當注意什么？

蘇筱芮提示，銀行需要基于自身的盈利能力、凈息差水平、客群質量等合理設計費率定價，避免陷入惡性競爭，同時也需要遵循金融消費者保護等原則，在分期營銷宣傳頁面如實展示所有費率構成及還款方式。

浙江浙杭律師事務所吳雨奇律師建議，低利率可能會使消費者對真實借貸成本產生誤解，折后優惠利率也往往限定短期限，選擇長周期后實際成本可能驟增。消費者在參與此類分期活動時應仔細核實計算方式，避免在“低利率”誤導下作出非理性的決策。

“同時，消費者在審閱分期協議時應特別關注利率及其調整機制、逾期罰則、提前還款、違約責任等條款，比如嚴苛的提前還款條款不僅可能會產生高額的手續費或違約金等費用，還剝奪了消費者靈活還款的權利?！眳怯昶嬷赋?。