銀行信用卡分中心正加速消失！

7月24日，《國際金融報》記者梳理發現，今年以來，交通銀行、民生銀行和廣發銀行等合計超40家信用卡分中心獲批終止營業。與此同時，信用卡縮量、權益門檻上調等消息不斷傳來，存量競爭下，銀行信用卡業務新格局正在形成。

受訪專家指出，銀行將信用卡業務納入屬地客戶綜合金融業務板塊已成趨勢，也正在推動從狠抓“發卡獲客”到“精耕存量”的經營策略轉變，從關注數量到更看重質量，以價值貢獻為錨來重塑信用卡的業務邏輯。

年內超40家分中心退場

近日，國家金融監督管理總局廣東監管局發布一則批復公告，同意民生銀行信用卡中心華南分中心終止營業。《國際金融報》記者注意到，2025年以來，銀行信用卡分中心正在加速退出市場。

記者梳理金融監管總局網站披露的信息發現，截至7月24日，年內獲批終止營業的銀行信用卡分中心已超40家，僅7月以來就有5家分中心關閉。其中，交通銀行是信用卡中心退潮的主陣地，7月內便接連關閉了淄博、珠海、長春和鞍山4處分中心，年內終止營業的信用卡分中心數量最多，達到34家。此外，廣發銀行和民生銀行也有多家信用卡分支機構關停。

素喜智研高級研究員蘇筱芮告訴記者，銀行此前在各地設立信用卡中心分中心，主要是借助這一組織架構來強化線下信用卡的獲客運營，但隨著金融數字化轉型以及移動用戶規模的日益增長，線上渠道的重要性與日俱增。

“此外，在信用卡資產質量承壓、盈利能力不足，以及互聯網信用支付類產品愈發深入使用的大環境之下，信用卡面臨著‘內憂外患’的挑戰。因此，此類調整主要是通過組織架構變革，以順應信用卡自內而外的轉型趨勢，旨在促使信用卡走出當下的發展瓶頸。”蘇筱芮進一步表示。

浙江浙杭律師事務所吳雨奇律師指出，當前信用卡行業已從增量擴張進入存量競爭，市場飽和、獲客成本高，銀行需降本增效，且信用卡分中心與分行職能重疊、效率低，將其并入分行可優化事業部制，降低運營成本。監管趨嚴的環境下，銀行也需整合資源，以應對合規要求。

“從短期影響來看，裁撤冗余機構可減少銀行開支，但發卡量、消費額下滑趨勢恐難立刻扭轉。”吳雨奇分析道，“客戶服務方面，屬地分行接手后，若銜接順利，可依托本地網點提升體驗。此外，信用卡業務布局轉向總行統籌和分行屬地化運營的模式，為長期精細化經營鋪路。”

零售融合發展將更普及

值得關注的是，信用卡發卡量和權益縮水的消息也不斷傳來。近日，一則招商銀行調整高端信用卡權益的消息備受矚目。在此次調整中，該行經典版白金信用卡（芯片卡）在原先的年費規則基礎上，新增了主卡須消費滿18萬元、附屬卡消費滿10萬元的門檻。

據央行發布的《2025年第一季度支付體系運行總體情況》，截至一季度末，全國共開立銀行卡100.00億張。其中，借記卡92.79億張，信用卡和借貸合一卡7.21億張，相比2024年末的7.27億張，2025年一季度再減少600萬張。

蘇筱芮指出，目前看來，多家銀行機構將信用卡業務納入屬地客戶綜合金融業務板塊已成趨勢，同時推動從狠抓“發卡獲客”到“精耕存量”的經營策略轉變，從關注數量到更看重質量，以價值貢獻為錨來重塑信用卡的業務邏輯。

展望后續，吳雨奇認為，銀行的信用卡業務正在形成新格局。

“一方面是數字化轉型，包括服務渠道、風險管理等方面的數字化和智能化轉型，通過銀行APP完成大部分的信用卡服務，通過大數據模型監控信用風險。另一方面，隨著市場飽和與競爭加劇，資源向經營穩健的銀行集中，這也推動銀行打造差異化競爭優勢。”吳雨奇分析道，“同時，銀行會更重視監管合規與消費者權益保護。隨著信用卡相關法規的健全，銀行信用卡業務面臨更嚴格的合規要求，特別是如睡眠卡管理、分期利率披露、消費者權益保護等方面。”

蘇筱芮也指出，未來零售融合發展的思路將更加普及，將儲蓄、理財、貸款、信用卡等業務進行融合串聯，有助于提升銀行高端客群的綜合金融服務質量，使得高端客戶留存更具效率，從而為信用卡機構帶來更多盈利貢獻。

吳雨奇建議，銀行應當從傳統的規模驅動型發展模式轉向以價值創造為核心的新模式，從戰略定位、客戶經營、產品服務和風險管理等多個維度轉變業務思路。比如，客戶經營從廣覆蓋向深耕耘轉變，產品服務從標準化向個性化升級等。同時，在推進戰略轉型過程中，銀行需特別關注消費者權益保護、數據隱私合規等關鍵法律風險點，確保業務調整平穩有序、合法合規。