圖蟲

自從開通電商平臺先享后付功能，白竹的購物頻率高了不少。

“有時候不是特別想買，但一看可以0元支付，干脆就下單了。”白竹坦言，開始并沒有覺得先享后付功能有什么不好，每次收到貨后等待自動扣款就好。然而一次退貨經歷，卻讓她十分不悅。

今年2月，白竹在某電商平臺購買某商品，收到貨后發現包裝有損壞，于是聯系商家退貨退款。平臺顯示成功，但由于是先享后付，實際退款為零。但幾天后，平臺仍扣除相關費用。“雖然錢不多，但體驗很不好，以后不會再用。”白竹說。

所謂先享后付?，就是消費者在購買商品或服務時，可以先享受商品或服務，然后在約定時間內支付款項，且通常免收利息。這種消費方式最先起源于網絡訂閱服務，如今擴展到線下職業培訓、美容健身和寵物飼養等行業場景，也延伸到線上各大電商平臺。

近期，在中國消費者協會發布的《2024年全國消協組織受理投訴情況分析》中，“先享后付”被點名警示。在黑貓投訴平臺上，有11125條投訴包含“先用后付”，8221條投訴包含“先享后付”，其中不乏針對淘寶、快手、京東等知名電商平臺的投訴。

通過披露多起典型案例，中國消費者協會指出，作為一種新型消費方式，“先享后付”背后暗含著不少風險隱患。

先享后付“畫大餅”

張夢為領取學習資料，在小紅書上結識某課程公司工作人員。

據該工作人員介紹，她們公司教學PS、AI、室內設計等課程，鑒于張夢是大學生，可以先享后付、分期付款，后期還可以邊學邊接單賺錢。并向張夢曬出一些優秀學生案例，有些一單能賺400元。

據介紹，該公司的報名機制是先交100元報名費，然后在“啟辰寶”平臺簽訂分期協議，學費4800元，分12期，每期交400元，然后為學生提供網絡課程。記者查詢發現，啟辰寶是一個微信服務號，介紹上寫著“專注為商家提供商業保理解決方案。”

一個月后，該工作人員找到張夢，建議她對接京東平臺，可以接到京東的訂單。張夢同意后，在該名工作人員指導下開通京東白條，原價2000元，每個月需要還款170多元。

一個偶然的機會，張夢在小紅書上刷到其他人類似經歷，才意識到這是虛假宣傳，學完全部課程后，公司會找各種理由卡考核；即使考核通過，完成一單也需要很長時間，想賺取酬金非常難。

之后，該工作人員又聯系張夢，聲稱公司整改，有名額可以全額退款，條件是交2000多元“材料費”，交費后會在10個工作日內退還所有費用。于是張夢再一次受騙。

小林與張夢情況類似，她在學校添加名為晨晨的好友，隨后被拉進一個群。“一開始先畫大餅，讓你覺得真的可以賺錢。”小林對記者表示，她的朋友圈和語音都是提前包裝好的，給那個人打過語音后發現根本不是同一個人。

在“高回報”誘惑下，小林簽署分期付款合同，美其名曰先用后付。小林提供的聊天記錄顯示，晨晨聲稱先不用交學費，分成12期，每個月接單賺一千多元，拿出三百多交學費就可以。

慶幸的是，小林意識到這似乎并不靠譜，在簽訂合同的第七天及時醒悟，找律師費盡周折最終成功解約。

預付式消費套路多

與信用卡分期和信用貸款有明顯區別，先享后付屬于買賣合同關系，消費者使用的是自有資金。另外，分期支付的先享后付近似預付式消費，給不良商家留了可乘之機。

劉空空是一名2024年應屆大專生，專業是計算機，2024年8月接到濟南博為峰軟件技術有限公司電話，對方表示可以提供培訓，培訓結束后會幫忙潤色簡歷、提供面試機會，工資在七八千以上，甚至上萬。

當天中午，劉空空來到該公司，并表示自己手頭緊，拿不起學費。該公司工作人員建議他去“融易分期”平臺貸款，共貸款21800元，并簽署征信授權書。該平臺由北京融聯世紀信息技術有限公司運營。

根據劉空空提供的合同，上述借款利率為6%，還款期數共18期，借款起息日從2024年8月28日起，還款方式為前6期僅歸還借款利息，剩余借款周期12期為等額本息，即前6期每期還款196.20元，后12期每期還款2012.87元。

辦理貸款后，劉空空發現不對勁。“課很爛，基礎課上完，后面是很多年前的錄播課。”劉空空告訴記者，上完課投了一千多份簡歷，只有五六家邀請面試，而且面試問題大部分和課程無關。

據劉空空介紹，對方推薦的工作崗位，有些是不用面試就可以上崗的實習生，月薪只有三四千，和之前承諾的七八千月薪有較大落差。

目前，劉空空在一家銷售公司工作。“自己找的，和專業相關的工作完全找不到，”劉空空感嘆道，距離下一次還款還剩半個月，如果還不了，可能馬上要失信了。

受訪者供圖

康德智庫專家、上海蘭迪律師事務所高級合伙人丁彥伶律師在接受記者采訪時表示，劉空空所簽署的貸款合同金額為21800元，分期18期，符合小額貸款的基本條件。如果發放貸款的公司持有“網絡小額貸款業務”牌照，則屬于合法小額貸款；若無資質，該公司可能涉嫌非法放貸。

丁彥伶分析表示，根據合同中約定的利息以及還款計劃，前6期僅還利息（21800×6%÷12=109元/期），但實際每期還款196.20元，可能存在附加費用；后12期等額本息還款2012.87元，實際利率約為18%（假設無其他費用），已超過司法保護上限（4倍LPR），涉嫌違規。

暗藏消費貸陷阱

對于消費者來說，“先享后付”在一定程度上具有更大的靈活性和便利性。然而，其背后也隱藏著諸多風險。

“與信用卡分期不同，先享后付通常不需要支付利息或手續費。”私人財富管理師武蘇偉告訴記者，先享后付是一種消費方式，而信用卡分期則是付款方式；先享后付的付款時間是在享受服務后，而信用卡分期的付款時間是在消費行為發生時。

這也導致不少商家或平臺打著先享后付的噱頭主動設置借貸消費陷阱，稍有不慎就容易踩坑。

資深產業經濟觀察家梁振鵬向記者表示，這種消費貸形式，雖然沒有實質性借款過程，但由于采用信用方式購買商品或服務，對于一些資金不足但又急需購買商品或服務的消費者而言，可能導致其產生過度消費行為。尤其是在缺乏足夠資金還款能力的情況下，容易產生逾期還款、高額利息等風險。

北京社科院副研究員王鵬指出，先享后付面臨以下幾種風險：一是可能存在高額利息或隱性費用，消費者可能會面臨額外的經濟負擔；二是可能誘導消費者進行超出自身經濟能力的消費，導致陷入債務困境；三是消費者的個人信息可能面臨泄露的風險；四是合同中可能設置陷阱條款，損害消費者的合法權益。

盡管目前先享后付缺乏明確的法律規制，但面對此類新型消費貸陷阱，國家開始收緊監管。

國家標準化管理委員會于近日批準發布國家標準《互聯網金融個人網絡消費信貸貸后催收風控指引》。該標準是我國首個聚焦貸后催收業務的國家級規范，有效填補了貸后催收環節長期存在的規范空白，對催收行為的時間和方式進行了嚴格限制，并明確禁止向聯系人催收。

對于消費者如何分辨并避免陷入商家精心包裝的消費貸陷阱，梁振鵬對記者稱，消費者應該根據自己的經濟狀況和還款能力，選擇適合自己的商品或服務，避免過度消費。同時，應該選擇信譽良好、經營規范、收費合理的先享后付平臺或商家。此外，消費者還應該保留好交易記錄和相關憑證，以便在出現糾紛時維權。

（文中白竹、張夢、小林、劉空空皆為化名）