內(nèi)容摘要：電車(chē)投保難的問(wèn)題有希望了？汽車(chē)與保險(xiǎn)行業(yè)能齊心協(xié)力嗎？

作者丨未然

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1月24日，關(guān)于新能源車(chē)險(xiǎn)，迎來(lái)了一波秘籍的權(quán)威信息發(fā)布：

先是金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)指導(dǎo)意見(jiàn)），接著中國(guó)精算師協(xié)會(huì) 中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司發(fā)布我國(guó)新能源車(chē)險(xiǎn)2024年有關(guān)賠付信息，接踵而至的是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì) 上海保險(xiǎn)交易所關(guān)于新能源汽車(chē)領(lǐng)域上線運(yùn)行“車(chē)險(xiǎn)好投保”平臺(tái)的公告。

同一天集中推出，指導(dǎo)意見(jiàn)、賠付信息、系統(tǒng)平臺(tái)，新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的“新政”三管齊下。

電車(chē)投保難的問(wèn)題有希望了？汽車(chē)與保險(xiǎn)行業(yè)能齊心協(xié)力嗎？汽車(chē)行業(yè)會(huì)潛移默化出什么樣的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)?

這是一篇關(guān)于新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展新政的筆記，與汽車(chē)行業(yè)同仁一起學(xué)習(xí)。

1、指導(dǎo)意見(jiàn)的主題是新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。不同以往有保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管部門(mén)發(fā)布的是，這次還有另外三個(gè)部門(mén)：工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部。這反映出新能源車(chē)險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展，不止是保險(xiǎn)行業(yè)的問(wèn)題，離不開(kāi)汽車(chē)行業(yè)的參與、協(xié)同。（汽車(chē)、保險(xiǎn)兩大行業(yè)）

2、指導(dǎo)意見(jiàn)的推出背景和目的，在相關(guān)答記者問(wèn)材料中，關(guān)于新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的面臨的問(wèn)題，這樣回答：新能源汽車(chē)階段性地出現(xiàn)了出險(xiǎn)率和維修成本較高、部分車(chē)型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格不匹配、少數(shù)車(chē)輛投保不暢、部分車(chē)型保費(fèi)較高、新能源車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)持續(xù)虧損等。（價(jià)格高、投保難、保司虧）

3、指導(dǎo)意見(jiàn)要解決的三大類(lèi)問(wèn)題：推進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)供需兩側(cè)改革，通過(guò)綜合施策來(lái)系統(tǒng)化解上述矛盾和問(wèn)題；有效滿足人民群眾車(chē)險(xiǎn)保障需求；更好服務(wù)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。（保險(xiǎn)行業(yè)問(wèn)題、人民群眾保障需求、服務(wù)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)）

4、指導(dǎo)意見(jiàn)提出了六大類(lèi)政策舉措：推動(dòng)降低維修成本、探索建立保險(xiǎn)車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度、建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍、豐富商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品、優(yōu)化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率。（產(chǎn)品、定價(jià)、賠付全鏈條）

新華社權(quán)威快報(bào)總結(jié)整理如下圖：

圖片來(lái)自新華網(wǎng)公眾號(hào)

5、新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀如何？

2024年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車(chē)3105萬(wàn)輛，保費(fèi)收入1409億元（總體車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)9137億元，占比15%）。承保虧損57億元（車(chē)險(xiǎn)行業(yè)承保利潤(rùn)合計(jì)181.98億元），呈現(xiàn)連續(xù)虧損。保險(xiǎn)業(yè)共承保車(chē)系2795個(gè)，其中賠付率超過(guò)100%的高賠付車(chē)系有137個(gè)，客車(chē)99個(gè)。（新能源車(chē)險(xiǎn)，增長(zhǎng)迅猛、持續(xù)虧損）

圖片來(lái)自中國(guó)精算師協(xié)會(huì)公眾號(hào)

6、新能源車(chē)階段性出現(xiàn)賠付率高現(xiàn)象的主要原因有四個(gè)：出險(xiǎn)率較高、維修成本較高、部分車(chē)險(xiǎn)價(jià)格與車(chē)輛使用性質(zhì)錯(cuò)配、部分車(chē)險(xiǎn)價(jià)格與車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)不匹配。（定價(jià)難、風(fēng)險(xiǎn)高）

7、新能源車(chē)險(xiǎn)的產(chǎn)品會(huì)有哪些變化趨勢(shì)？

支持保險(xiǎn)行業(yè)圍繞新能源汽車(chē)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保障需求，創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品供給。研究推出“基本+變動(dòng)”新能源車(chē)險(xiǎn)組合產(chǎn)品，支持新能源網(wǎng)約車(chē)根據(jù)實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況靈活投保。研究探索“車(chē)電分離”模式汽車(chē)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。（保險(xiǎn)行業(yè)心心念的UBI并未提及）

財(cái)險(xiǎn)行業(yè)將針對(duì)智能駕駛特點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)變化，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容、產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化，提供更加貼合實(shí)際保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。（針對(duì)智能駕駛的產(chǎn)品是趨勢(shì)）

8、新能源車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)會(huì)如何優(yōu)化？

優(yōu)化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率。 探索建立保險(xiǎn)車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度、優(yōu)化新車(chē)型保險(xiǎn)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。綜合考慮新車(chē)售價(jià)、續(xù)航里程、動(dòng)力性能、安全配置、車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)等因素，提升定價(jià)精準(zhǔn)度和合理性。 穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更為匹配。 優(yōu)化費(fèi)率回溯監(jiān)管。 合理設(shè)定本地區(qū)新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)均值、手續(xù)費(fèi)率上限等費(fèi)率審核標(biāo)準(zhǔn)和費(fèi)率回溯監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。 落實(shí)“報(bào)行合一”，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，協(xié)同促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序持續(xù)向好。（基準(zhǔn)費(fèi)率、自主定價(jià)系數(shù)、附加費(fèi)用率）

9、如何解決新能源車(chē)險(xiǎn)投保難問(wèn)題？

引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，研究在高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制內(nèi)優(yōu)化新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍及規(guī)則，健全以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的費(fèi)率形成機(jī)制。

上線運(yùn)行“車(chē)險(xiǎn)好投保”平臺(tái)。任何新能源車(chē)主在常規(guī)渠道投保遇到困難時(shí)，可選擇通過(guò)此平臺(tái)鏈接保險(xiǎn)公司投保，且保險(xiǎn)公司不得拒保。（常規(guī)渠道投保難的車(chē)主，“車(chē)險(xiǎn)好投保”給兜底了！出單跳轉(zhuǎn)保險(xiǎn)公司官方渠道）

圖片來(lái)自車(chē)險(xiǎn)好投保公眾號(hào)

10、如何降低新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)率?

鼓勵(lì)新能源汽車(chē)企業(yè)、保險(xiǎn)公司通過(guò)駕乘操作規(guī)范手冊(cè)、視頻引導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)等方式，提高消費(fèi)者對(duì)新能源汽車(chē)結(jié)構(gòu)原理等的認(rèn)識(shí)，掌握駕駛操作技巧，引導(dǎo)消費(fèi)者培養(yǎng)良好用車(chē)習(xí)慣，加強(qiáng)駕駛安全風(fēng)險(xiǎn)教育，推動(dòng)降低車(chē)輛故障率和交通事故發(fā)生率。

開(kāi)展新能源汽車(chē)安全性經(jīng)濟(jì)性研究，為汽車(chē)企業(yè)完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供建議，推動(dòng)降低出險(xiǎn)率和維修成本。

鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)探索新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的早識(shí)別、早預(yù)防、早管理。運(yùn)用智能駕駛技術(shù)，減少事故發(fā)生概率，推動(dòng)降低新能源車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)水平。（車(chē)主教育、汽車(chē)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、智能駕駛技術(shù)）

11、如何合理降低新能源汽車(chē)維修使用成本？

豐富新能源汽車(chē)維修零部件供給渠道和類(lèi)型，鼓勵(lì)推動(dòng)新能源汽車(chē)企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)通過(guò)技術(shù)開(kāi)放，提升動(dòng)力電池的維修經(jīng)濟(jì)性，支持其自營(yíng)或授權(quán)網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)銷(xiāo)售“三電系統(tǒng)”配件。

加強(qiáng)新能源汽車(chē)維修企業(yè)能力建設(shè)，建立完善維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)，提升車(chē)輛維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)化程度，降低新能源汽車(chē)全生命周期使用成本。

制定完善新能源汽車(chē)維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范維修和理賠服務(wù)。加快構(gòu)建完善新能源汽車(chē)零部件生態(tài)系統(tǒng)，降低消費(fèi)者零部件使用成本。

支持保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)展新能源汽車(chē)安全指數(shù)、零整比等研究，建立健全相關(guān)信息發(fā)布機(jī)制，引導(dǎo)汽車(chē)企業(yè)強(qiáng)化安全和維修經(jīng)濟(jì)性管理。

加強(qiáng)跨行業(yè)交流合作，分析研究新能源車(chē)險(xiǎn)賠付數(shù)據(jù)及特征，為汽車(chē)企業(yè)完善產(chǎn)品安全性經(jīng)濟(jì)性設(shè)計(jì)提供建議，推動(dòng)降低新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率和維修成本。（維修標(biāo)準(zhǔn)、配件渠道、產(chǎn)品安全性經(jīng)濟(jì)性設(shè)計(jì)）

12、新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的的要求有哪些？

要會(huì)同汽車(chē)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化組織研究制定低速碰撞試驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，做好與現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)協(xié)同，促進(jìn)推廣應(yīng)用，推動(dòng)完善汽車(chē)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系；

要研究制定新能源車(chē)險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品的示范條款，建立保險(xiǎn)車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度和高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，指導(dǎo)研究發(fā)布安全指數(shù)、零整比、維修負(fù)擔(dān)指數(shù)等數(shù)據(jù)。

要完善新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算的常態(tài)化機(jī)制，根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)變化測(cè)算發(fā)布純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和有關(guān)賠付率指標(biāo)，研究制定保險(xiǎn)車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)等級(jí)與商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)掛鉤的厘定規(guī)則。根據(jù)實(shí)際需要，在必要時(shí)公布賠付率超過(guò)100%的有關(guān)具體車(chē)系信息，及時(shí)回應(yīng)社會(huì)關(guān)切。

要發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施作用，持續(xù)升級(jí)車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)和配套交易系統(tǒng)功能，加強(qiáng)新能源車(chē)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，做好數(shù)據(jù)分析監(jiān)測(cè)和應(yīng)用工作，為發(fā)揮車(chē)險(xiǎn)功能作用提供有效支撐。

推動(dòng)提升保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)質(zhì)效，加強(qiáng)精細(xì)化管理，主動(dòng)順應(yīng)智能駕駛趨勢(shì)，探索風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)創(chuàng)新，開(kāi)展車(chē)輛安全性和維修經(jīng)濟(jì)性研究。（研究新能源車(chē)和智能駕駛、研究車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)和賠付率、建設(shè)平臺(tái)和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)）

13、新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，對(duì)汽車(chē)行業(yè)的關(guān)聯(lián)影響有哪些？

鼓勵(lì)汽車(chē)企業(yè)引導(dǎo)消費(fèi)者培養(yǎng)良好用車(chē)習(xí)慣，推動(dòng)降低車(chē)輛故障率和交通事故發(fā)生率。

推動(dòng)實(shí)現(xiàn)新能源汽車(chē)數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享，充分發(fā)揮新能源汽車(chē)海量數(shù)據(jù)和豐富應(yīng)用場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值，賦能經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，形成高質(zhì)量發(fā)展新動(dòng)能新優(yōu)勢(shì)。

新能源汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)嚴(yán)格落實(shí)汽車(chē)維修技術(shù)信息公開(kāi)制度，加快建設(shè)汽車(chē)全生命周期信息交互系統(tǒng)，促進(jìn)汽車(chē)梯次消費(fèi)，推動(dòng)新能源車(chē)險(xiǎn)降本增效。

開(kāi)展新能源汽車(chē)安全性經(jīng)濟(jì)性研究，為汽車(chē)企業(yè)完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供建議，推動(dòng)降低出險(xiǎn)率和維修成本，合力降低新能源汽車(chē)全生命周期使用成本。

中國(guó)汽車(chē)維修行業(yè)協(xié)會(huì)要會(huì)同保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)制定完善新能源汽車(chē)維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范維修和理賠服務(wù)。

中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)要加快構(gòu)建完善新能源汽車(chē)零部件生態(tài)系統(tǒng)，降低消費(fèi)者零部件使用成本。（降低出險(xiǎn)率、提高車(chē)輛主動(dòng)安全性、合規(guī)共享數(shù)據(jù)、完善維修標(biāo)準(zhǔn)、降低零部件成本）

14、智能駕駛對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)的影響有哪些？

風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生變化。智能駕駛模式下，車(chē)輛駕駛風(fēng)險(xiǎn)因素從人的因素更多轉(zhuǎn)向技術(shù)、軟件和網(wǎng)絡(luò)安全等因素。

保險(xiǎn)事故責(zé)任發(fā)生變化。隨著法規(guī)制度的建立完善，汽車(chē)制造商、技術(shù)服務(wù)商等參與程度可能會(huì)提升。

產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同重要性更加凸顯。保險(xiǎn)公司、汽車(chē)制造商、技術(shù)服務(wù)商需要建立更加緊密的合作，強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享和工作聯(lián)動(dòng)，為車(chē)主提供更加高效便利和貼合實(shí)際的保險(xiǎn)保障方案。（風(fēng)險(xiǎn)因素改變、事故責(zé)任改變、車(chē)企參與程度提高、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同）

15、新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，汽車(chē)人可以做什么？為什么必須要做？

完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)（主動(dòng)安全性、維修經(jīng)濟(jì)性） 管理出險(xiǎn)概率（良好用車(chē)習(xí)慣、安全駕駛提示） 優(yōu)化維修成本（維修標(biāo)準(zhǔn)、維修配件） 產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同（數(shù)據(jù)合規(guī)共享、智能駕駛責(zé)任保障）

（車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和賠付，影響保費(fèi)定價(jià)，制約車(chē)主投保，反噬車(chē)輛銷(xiāo)售和服務(wù)）

—— 全文完。感謝您的耐心閱讀