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摘要

水滴公司于2025年以AI技術為核心驅動力，推動健康險服務實現從“人工依賴”到“智能決策”的關鍵轉型。其上線的AI核保專家“KEYI.AI”，依托自研“水滴水守大模型”與千萬級核保知識庫，實現復雜健康險核保平均處理時間縮短80%、響應速度提升260倍、準確率達99.8%的突破，并將AI能力延伸至客服、銷售輔助、理賠協同等全流程，同時通過開放技術能力賦能行業，聯合險企構建普惠生態，為保險行業智能化轉型提供實踐樣本。

關鍵詞

AI核保、智能服務、健康險數字化、保險科技生態、普惠保障

案例正文：

在健康險市場，“投保難、核保慢”長期是用戶與行業的雙重痛點。調研數據顯示，48%的受訪者認為保險產品“過于專業”，傳統人工核保面對非結構化的醫療記錄、健康問卷時，不僅平均處理周期長達數天，還易因審核人員經驗差異產生誤判；帶病人群、老年人群等“非標體”群體，更常因健康告知門檻陷入“想買卻難買”的困境。2025年，水滴公司通過聚焦核保環節的技術革新，將AI能力貫穿保險服務全鏈條，重新定義健康險的效率與覆蓋邊界。

作為國內較早布局AI大模型應用的保險科技平臺，水滴公司以“用互聯網科技助推廣大人民群眾有保可醫，保障億萬家庭”為使命，每年投入近3億元用于研發，沉淀100余項技術專利，組建頂尖AI團隊。2025年，其通過接入DeepSeek模型、深化與騰訊云的算力合作，讓AI從“流程輔助工具”升級為“智能決策中樞”，在核保、客服、理賠等關鍵環節形成規模化應用成果。

從人工審核到“秒級響應”：AI核保重構效率基準

核保作為健康險服務的關鍵環節，既關系用戶投保體驗，也決定保險公司風險控制精度。傳統模式下，審核人員需逐一對接用戶的醫療報告、健康問卷與不同產品的條款細則，面對上千款產品、數十種疾病類型時，可能會存在效率低下，以及可能因對條款解讀偏差導致誤判。水滴公司2025年重點創新的AI核保專家“KEYI.AI”，是針對這一痛點的垂直解決方案。

“KEYI.AI”核心在于“專業知識庫+大模型推理能力”的深度融合，覆蓋上千款當期及歷史熱賣保險產品條款，整合千萬級核保案例與醫療數據，可自動解析用戶健康信息，如體檢報告中的結節描述、慢性病病史，并與保險條款中的健康告知要求精準匹配。例如，用戶咨詢“過敏性鼻炎能否投保某重疾險”時，系統可快速定位條款中“呼吸系統炎性疾病的例外約定”，結合用戶住院史、手術史等補充信息，10秒內給出“可投保”結論，并標注參考條款來源，解決傳統審核中“結論模糊、依據不明”的問題。

從業務數據看，“KEYI.AI”實現多維度突破：復雜健康險核保平均處理時間從傳統人工的3-5天縮短至數分鐘，整體縮短80%；響應速度較此前人工流程提升260倍，常規咨詢實現“秒級回復”；核保準確率達99.8%。針對未通過初始核保的用戶，系統可基于其健康狀況自動推薦適配產品，使拒保客戶匹配到其他適合保險的比例提升6倍。

2025年，水滴公司升級版“水滴水守大模型”，解決通用大模型在保險場景中“響應慢、專業度不足”的問題，并正在成為保險服務的 “中樞神經”，全面提升保險服務全流程的效率和質量。

在核保提效基礎上，水滴公司2025年將AI能力延伸至保險服務全鏈條，通過“水滴水守AI保險專家”體系，構建“核保-客服-銷售-理賠”的智能化閉環。

2025年，水滴公司升級版“水滴水守大模型”，解決通用大模型在保險場景中“響應慢、專業度不足”的問題，并正在成為保險服務的 “中樞神經”，全面提升保險服務全流程的效率和質量。

客服場景中，“保小慧”覆蓋保單查詢、保費測算、理賠進度跟蹤、產品答疑等需求，支持文本、語音雙交互，7×24小時響應，預計全年減少50%客服問題流轉率，提升服務效率50%。2025年10月，“保小慧”迎來升級，在原有文字回復的基礎上，升級上線了語音交互功能。能夠在流暢的自然對話中，準確識別用戶的保險服務需求，真正實現“對話即辦理”的服務體驗。目前，“保小慧”電話服務量單日最高已突破萬次，語音回復時效性平均僅為1.5秒，對話節奏接近真人交談，達到業界領先水平。

理賠環節，水滴成立“幫幫賠服務工作室”，上線AI數字員工“幫幫”，構建“AI預審+人工協同”模式。“幫幫”可自動識別理賠材料類型、提取關鍵信息并匹配保單，實時同步理賠進度、解釋審核依據。數據顯示，“幫幫賠”使合作保險公司一般理賠案件處理時長縮短43.3%，實現用戶與保司的雙向增效。

銷售輔助環節，AI Agent具備多模態交互能力，可獨立承擔意外險、醫療險咨詢，單次對話時長最高達50分鐘；AI質檢解決方案覆蓋語音、企業微信等全場景，將人工質檢成本降低一半以上，質檢覆蓋率從10%提升至100%。

技術開放與生態共建：推動行業數字化基建

水滴公司通過開放AI能力與行業共享，加速健康險行業數字化轉型。2025年，“KEYI.AI”的SaaS服務與定制化方案進入內測，合作伙伴通過標準化接口接入，最短3天可完成配置調試，降低中小保險機構、經紀公司技術接入成本。

實際合作案例顯示，一家大型保險經紀機構接入后，新入職人員上手速度提升300%，用戶咨詢平均解決時間在50秒以內。此外，水滴開放“水滴水守大模型”部分能力，支持合作機構定制智能客服、銷售輔助模塊。

除了通過技術工具直接賦能合作伙伴，水滴還從產品供給側協同入手，聯合18家保險公司發起“普惠產品聯盟”，結合AI核保數據能力與險企精算、承保資源，開發針對帶病人群、銀發人群、母嬰人群的專屬產品，推出多款具有行業首創意義的產品，如“三高三結節可保可賠”重疾險、免健告母嬰險“接好孕”、70周歲可投保的長期收入補償險“無憂守護”。

截至2025年11月，水滴保累計上線214款帶病體保險產品（34款國內首創、37款支持免健康告知），平均1.14天上線一款。

AI+保險進入“垂直深耕”新階段

2025年，保險科技領域的AI應用從“通用技術嫁接”進入“垂直場景深耕”階段。當前AI系統更注重“行業知識內化”與“決策能力構建”，如“KEYI.AI”對保險條款的精準解讀、對醫療數據的專業分析，均基于垂直領域的知識庫與推理邏輯，而非通用大模型的“泛化回答”。

行業分析認為，AI推動健康險行業兩大轉變：一是服務模式從“人力密集型”向“智能協同型”轉型，核保、客服等重復性環節自動化率提升，人力聚焦復雜案件處理與個性化服務；二是風險定價從“群體粗算”向“個體精算”轉型，通過AI對用戶健康數據的精細化分析，實現“風險與保費匹配”，降低保險公司逆向選擇風險，同時讓健康狀況較好的用戶獲更優保費、帶病人群獲合理承保機會。

水滴公司創始人兼CEO沈鵬曾表示，AI大模型正在重塑保險行業價值鏈，其變革的深度與廣度前所未有。AI不是簡單的流程替代，而是服務價值的放大器。未來行業比拼的將不再是人力與資本，而是算法精度與數據溫度。

案例點評

水滴公司2025年的AI實踐，為保險行業智能化轉型提供“從技術突破到價值落地”的完整路徑：以核保為切入點，通過自研保險垂直大模型與垂直知識庫結合，實現“速度、精度、覆蓋范圍”三重突破；將AI能力系統化延伸至客服、銷售、理賠全流程，避免技術應用“碎片化”；通過技術服務能力開放與“普惠產品聯盟”，將自身實踐轉化為行業共享的數字化基建，推動健康險行業從“單點創新”走向“生態協同”。

在保險行業數字化進程中，水滴的探索具有三重可復制價值：核保環節“知識庫+大模型”模式為垂直領域AI應用提供技術參照；“技術開放+生態共建”思路降低中小機構智能化門檻；“效率提升與普惠保障并重”導向驗證AI對商業價值與社會價值的雙重賦能。未來，隨著大模型技術迭代與醫療數據融合，水滴實踐或將進一步推動健康險行業向“更智能、更普惠”方向發展，為構建多層次醫療保障體系提供技術支撐。

——環球趨勢案例征集組委會