支付收單行業(yè)迎來最嚴(yán)合規(guī)整治風(fēng)暴！

近日，鯤鵬支付、樂刷支付等第三方支付收單機(jī)構(gòu)接連啟動面向所有合作服務(wù)商及旗下拓展終端程序的全面核查與整改專項工作，對于未滿足國家及行業(yè)相關(guān)認(rèn)證規(guī)范的設(shè)備，將啟動全流程清退程序。

在受訪行業(yè)專家看來，支付終端顯示的商戶信息與真實商戶信息不匹配（俗稱“一機(jī)多碼”或“一機(jī)多商戶”），容易引發(fā)信用卡套現(xiàn)、洗錢等風(fēng)險，這是監(jiān)管整治的高壓地帶，也是支付機(jī)構(gòu)被罰的重災(zāi)區(qū)。在“雙罰制”常態(tài)化、監(jiān)管科技升級的背景下，支付機(jī)構(gòu)為避免牌照注銷風(fēng)險、清算限制及聲譽(yù)損失，不得不主動清退異常終端、終止高風(fēng)險代理合作，是生存和合規(guī)的必然要求。

支付機(jī)構(gòu)圍剿“一機(jī)多碼”

終端程序整改、違規(guī)代理清退，支付收單合規(guī)整治再升級！

鯤鵬支付近日發(fā)布通知稱，近期已啟動面向所有合作服務(wù)商及旗下拓展終端程序的全面核查與整改專項工作。一是全面梳理現(xiàn)有終端設(shè)備，對于未滿足國家及行業(yè)相關(guān)認(rèn)證規(guī)范的設(shè)備，將啟動全流程清退程序，完成徹底清理工作確保終端設(shè)備整體合規(guī)性。

二是針對當(dāng)前業(yè)務(wù)開展中，存在交易模式異常、交易行為不合規(guī)及交易占比超出正常范圍等問題的合作項目，將組建專項排查小組，通過線下實地核驗、線上系統(tǒng)實時監(jiān)測等多元方式開展全面排查。對排查結(jié)果完全合格的業(yè)務(wù)，進(jìn)行后續(xù)結(jié)算事宜。

樂刷支付近期也對全量服務(wù)商及其拓展的終端程序進(jìn)行了全面的整改核查，一是終端簽名和終端版本程序不規(guī)范的終端將被關(guān)停交易；二是關(guān)停使用廈門頂佰熠科技有限公司（下稱“頂佰熠”）終端的商戶交易，對合作代理商終止合作并做清退處理；三是對于目前借貸比明顯超過正常標(biāo)準(zhǔn)的交易，將采取轉(zhuǎn)T1結(jié)算（指交易完成后下一個工作日完成結(jié)算）、發(fā)核查工單甚至關(guān)停交易處理。

事實上，并非樂刷支付一家機(jī)構(gòu)反饋頂佰熠終端的序列號出現(xiàn)“一機(jī)多碼”異常情況。頂佰熠近期發(fā)布聲明回應(yīng)部分支付公司反饋其設(shè)備存在“一機(jī)多碼”或序列號異常的情況，表示其自主研發(fā)、生產(chǎn)的終端設(shè)備，絕對不存在任何主動違規(guī)操作或刻意設(shè)置“一機(jī)多碼”的情況，不排除第三方違規(guī)套用、篡改序列號等外部因素導(dǎo)致。

需要注意的是，就在上個月，頂佰熠因存在將終端序列號密鑰轉(zhuǎn)讓給其他未獲資質(zhì)廠商使用、未經(jīng)報備即更換外協(xié)生產(chǎn)工廠、投放市場的部分DBY01型終端產(chǎn)品與通過認(rèn)證的產(chǎn)品不一致、終端序列號密鑰管理制度與實際操作流程不一致且存在安全漏洞等問題，被銀聯(lián)標(biāo)識產(chǎn)品企業(yè)資質(zhì)認(rèn)證辦公室取消了終端生產(chǎn)企業(yè)認(rèn)證資質(zhì)，并撤銷認(rèn)證證書。

記者了解到，銀聯(lián)標(biāo)識產(chǎn)品企業(yè)資質(zhì)認(rèn)證辦公室自10月10日以來，已對六家終端廠商作出處置。除頂佰熠外，上海加巖信息科技有限公司、石家莊朝露網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、深圳金士盾科技實業(yè)有限公司、云碼智能（海南）科技有限公司、傳盛語智（武漢）信息技術(shù)有限公司因外協(xié)工廠管理、序列號記錄、核心研發(fā)外包等問題，被暫停資質(zhì)一個月至三個月不等。

“雙重高壓”推進(jìn)合規(guī)整治

央行2021年發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（下稱“央行259號文”）明確規(guī)定：一臺銀行卡受理終端只能對應(yīng)一個特約商戶，并要求建立“終端序列號+收單機(jī)構(gòu)代碼+商戶編碼+統(tǒng)一社會信用代碼/身份證號+結(jié)算賬戶+終端布放地理位置”的關(guān)聯(lián)關(guān)系，并在全流程保持一致、不可篡改。

上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授胥莉告訴記者，這一舉措在于從制度上杜絕“一機(jī)多商戶”的POS機(jī)入網(wǎng)以及收單核心業(yè)務(wù)外包違規(guī)問題。未經(jīng)過正規(guī)渠道入網(wǎng)、未綁定真實商戶的POS機(jī)對監(jiān)管和市場會帶來很大的危害。首先，不法分子利用“一機(jī)多商戶”的終端，通過頻繁、無規(guī)律地切換商戶類型和名稱，可以達(dá)到掩蓋資金真實來源和去向的目的，規(guī)避監(jiān)管監(jiān)測；其次，終端顯示信息與真實商戶不符，往往意味著存在虛假交易、套取銀行信貸資金（套現(xiàn)），或利用低費(fèi)率商戶進(jìn)行惡意套利，擾亂了銀行卡清算市場，造成“劣幣驅(qū)逐良幣”等嚴(yán)重后果。

胥莉指出，高壓執(zhí)法和嚴(yán)厲處罰是驅(qū)動支付機(jī)構(gòu)加速強(qiáng)化終端和商戶匹配的最直接且最強(qiáng)烈的外部壓力。支付監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高壓執(zhí)法直接指向了“一機(jī)多商戶”和商戶虛假入網(wǎng)帶來的核心風(fēng)險。可見，支付機(jī)構(gòu)強(qiáng)化終端和商戶的匹配，并非僅僅是自發(fā)自律行為，而是在“罰沒高企+牌照注銷”雙重高壓執(zhí)法體系下，為生存和合規(guī)所做出的必然、強(qiáng)制性反應(yīng)。

博通咨詢首席分析師王蓬博對記者表示，現(xiàn)在支付終端管理這么嚴(yán)主要還是依據(jù)央行259號文，加上銀聯(lián)的一系列細(xì)則，主要的要求就是一臺終端機(jī)器只能對應(yīng)一個真實商戶，序列號必須唯一、不可篡改。因為一旦允許一機(jī)掛多個商戶，交易場景就容易被隨意調(diào)整，造成資金流和實際經(jīng)營完全脫節(jié)，這種漏洞最容易被黑灰產(chǎn)利用，進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢、跑分。長此以往，不僅破壞反洗錢監(jiān)測體系，更嚴(yán)重侵蝕收單市場的公平性和金融基礎(chǔ)設(shè)施的可信度。

素喜智研高級研究員蘇筱芮接受記者采訪時指出，近期支付機(jī)構(gòu)相繼強(qiáng)化終端和商戶的匹配，一是過往已有支付機(jī)構(gòu)因商戶管理等問題被清算機(jī)構(gòu)暫停交易、被暫停新增商戶等，支付機(jī)構(gòu)汲取同業(yè)機(jī)構(gòu)教訓(xùn)，強(qiáng)化對重點(diǎn)合規(guī)工作的主動管理；二是支付終端顯示的商戶信息與真實商戶信息不匹配，容易引發(fā)信用卡套現(xiàn)、洗錢等風(fēng)險，給支付機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)造成風(fēng)險敞口。支付機(jī)構(gòu)需要依照相關(guān)規(guī)定盡早開展自查整改，強(qiáng)化對商戶的日常巡查，以合規(guī)為準(zhǔn)繩不斷完善內(nèi)控工作，在合規(guī)基礎(chǔ)之上打造商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展路徑。

胥莉表示，在銀行卡收單業(yè)務(wù)面臨費(fèi)率市場化和收縮壓力，以及監(jiān)管對支付終端管理強(qiáng)化的背景下，支付機(jī)構(gòu)需要從合規(guī)、技術(shù)、服務(wù)等多維度進(jìn)行積極應(yīng)對：首先堅持“合規(guī)為本”，全面清理存量終端，嚴(yán)格商戶入網(wǎng)審核，確保商戶身份和經(jīng)營地址的真實性，從源頭杜絕虛假商戶。二是加快技術(shù)與服務(wù)創(chuàng)新，深耕垂直行業(yè)服務(wù),不局限于銀行卡支付本身，應(yīng)該根據(jù)場景、服務(wù)商戶或者B端，提升支付綜合服務(wù)質(zhì)量。

王蓬博指出，在銀行卡收單業(yè)務(wù)整體收縮、終端合規(guī)成本顯著上升的背景下，支付機(jī)構(gòu)必須從粗放擴(kuò)張轉(zhuǎn)向精耕細(xì)作。一方面要徹底清理存量虛假商戶和不合規(guī)終端，嚴(yán)控代理商準(zhǔn)入、分潤機(jī)制與行為邊界，杜絕為沖量而犧牲安全；另一方面應(yīng)加速向產(chǎn)業(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)型，依托真實小微商戶場景，疊加SaaS（軟件運(yùn)營服務(wù)）工具、經(jīng)營分析、信貸導(dǎo)流等增值服務(wù)，將盈利模式從單一手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)向綜合解決方案。只有真正回歸服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)本源，才能在強(qiáng)監(jiān)管新常態(tài)下構(gòu)建可持續(xù)競爭力。