助貸新規(guī)將于10月1日起施行，近期銀行的助貸“白名單”密集披露。

《國際金融報(bào)》記者注意到，近日，徽商銀行、東亞銀行（中國）、上海銀行等多家機(jī)構(gòu)密集發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)表單。

結(jié)合此前銀行發(fā)布的多份“白名單”來看，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、頭部的民營銀行、持牌金融機(jī)構(gòu)和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)成為銀行的合作首選。

受訪專家指出，助貸新規(guī)落地后，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)模式將迎來多方轉(zhuǎn)變。從銀行運(yùn)營層面而言，中小機(jī)構(gòu)需及時(shí)響應(yīng)新規(guī)，杜絕僥幸心理，及早規(guī)劃跟落地互聯(lián)網(wǎng)貸款自營發(fā)展路線。

青睞頭部助貸機(jī)構(gòu)

今年4月1日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（簡稱“助貸新規(guī)”），將于10月1日起施行。《國際金融報(bào)》記者注意到，隨著10月臨近，徽商銀行、東亞銀行等多家機(jī)構(gòu)紛紛響應(yīng)新規(guī)號(hào)召，披露了助貸機(jī)構(gòu)“白名單”。

以徽商銀行為例，近日，該行于官網(wǎng)公開發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)一覽表，官宣了29家合作機(jī)構(gòu)，并具體明確了合作類型，包括營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和逾期清收等五個(gè)方面。合作機(jī)構(gòu)包括螞蟻智信（杭州）信息技術(shù)有限公司、深圳前海微眾銀行股份有限公司等。合作產(chǎn)品中，花唄、借唄、京東白條等也赫然在列。

“依據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)將我行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單予以披露……”東亞銀行（中國）于9月10日也官宣了9家助貸機(jī)構(gòu)，并表示將不定期更新名單。其中，網(wǎng)商銀行、支付寶等多家機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)在徽商銀行的合作機(jī)構(gòu)名單中。

記者注意到，上海銀行、富邦華一銀行、江南農(nóng)商行等機(jī)構(gòu)早前也已公開機(jī)構(gòu)名單。綜合多份名單來看，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、頭部的民營銀行、持牌金融機(jī)構(gòu)和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)成為銀行的合作首選，多家螞蟻系、京東系和騰訊系機(jī)構(gòu)入選。

在素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮看來，近期銀行紛紛公布助貸業(yè)務(wù)合作白名單，表明銀行機(jī)構(gòu)正充分響應(yīng)助貸新規(guī)的監(jiān)管精神，以合規(guī)為準(zhǔn)繩，旨在從源頭規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)助貸類業(yè)務(wù)，提升助貸質(zhì)量。后續(xù)，頭部機(jī)構(gòu)有望從持牌業(yè)務(wù)逐步進(jìn)階到平臺(tái)業(yè)務(wù)，借助自身的科技能力與流量、客群積累，為同業(yè)機(jī)構(gòu)提供更多互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)賦能。

及時(shí)完善合規(guī)性建設(shè)

助貸新規(guī)中指出，商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持總行集中管理、權(quán)責(zé)收益匹配、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)合理、業(yè)務(wù)規(guī)模適度的原則。商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)對(duì)名單進(jìn)行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

在浙江浙杭律師事務(wù)所律師吳雨奇看來，助貸新規(guī)正式施行后，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)模式將迎來多方轉(zhuǎn)變。

“從風(fēng)控管理角度來看，新規(guī)強(qiáng)調(diào)自主風(fēng)控，意味著銀行須將助貸業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)了總行在合作機(jī)構(gòu)的選擇、合作模式、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)的管理責(zé)任。從合作機(jī)構(gòu)來看，名單制管理要求意味著銀行須對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入評(píng)估和持續(xù)的監(jiān)督，嚴(yán)禁合作機(jī)構(gòu)干預(yù)銀行的核心風(fēng)控決策。”吳雨奇進(jìn)一步分析道，“從盈利模式來看，新規(guī)嚴(yán)禁不透明收費(fèi)，要求將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本。這意味著銀行須告別過去單純追求業(yè)務(wù)規(guī)模、依賴合作機(jī)構(gòu)導(dǎo)流的粗放模式，轉(zhuǎn)而依靠數(shù)據(jù)分析能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力進(jìn)行精細(xì)化、差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。”

值得一提的是，部分銀行2025年半年報(bào)中也顯現(xiàn)出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的重視。例如，青島銀行表示，在個(gè)人消費(fèi)貸款方面積極開展互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營策略轉(zhuǎn)型，報(bào)告期末，該行個(gè)人消費(fèi)貸款余額184.58億元，其中個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款余額 119.11億元。上海銀行數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，該行平臺(tái)類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款投放同比增長2.93%。

蘇筱芮認(rèn)為，從銀行運(yùn)營層面而言，中小機(jī)構(gòu)需要及時(shí)響應(yīng)新規(guī)，杜絕僥幸心理，及早規(guī)劃與落地互聯(lián)網(wǎng)貸款自營發(fā)展路線。

“一些互聯(lián)網(wǎng)貸款競爭能力較為薄弱的中小銀行機(jī)構(gòu)可能會(huì)受到較大影響，此類機(jī)構(gòu)在風(fēng)控能力、流量獲客、運(yùn)營手段等方面難以與熟悉互聯(lián)網(wǎng)渠道和客群的平臺(tái)機(jī)構(gòu)匹敵，故而此前對(duì)此類平臺(tái)形成高度依賴。新規(guī)則顯然對(duì)持牌機(jī)構(gòu)的自營競爭能力、與同業(yè)合作機(jī)構(gòu)的管理能力提出更高要求。”蘇筱芮進(jìn)一步指出。

吳雨奇建議，助貸新規(guī)落地在即，銀行應(yīng)當(dāng)多方完善合規(guī)性建設(shè)，例如由總行層面牽頭，明確互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)主責(zé)部門，完善從準(zhǔn)入、授信、放款、貸后到催收的全流程管理制度。銀行必須獨(dú)立完成授信審批、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、合同簽訂等核心流程，建立嚴(yán)格的合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、評(píng)估和退出機(jī)制，并加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。