文 | 新識研究所，作者 | 楊啟隆，編輯 | 丁力

聽音樂要開會員，看視頻要開會員，玩游戲要開會員，現在就連貸款都要開會員了。

近幾個月來，黑貓投訴平臺上大量出現這類投訴：用戶稱很多網絡消費貸款平臺有著在貸款人借款時默認勾選購買“貸款會員”的情況，不少用戶“無感”就購買了貸款平臺的會員，甚至還有會員費高于每月息費的情況出現。

此外，還有一些投訴顯示，行為更惡劣的消費貸平臺，會將會員與非會員用戶區別對待，放款額度會有相關區別，甚至還會出現想要貸款先開會員，這種強綁定的情況。

那么，這些消費貸平臺是否存在沒有顯著提示就讓消費者開通會員的情況了？消費貸平臺，猷是否存在“歧視”非網貸會員的現象？除了平臺會員之外，這些消費貸平臺還有哪些收費項目？這類收費是否合理合法？

想貸款先開了個會員，不開會員無法貸款？

在黑貓投訴上搜索貸款會員，會顯示有六萬余條投訴中包含搜索詞。主要投訴被平臺集中在安逸花、小贏卡帶、分期樂、美易借錢、宜口袋等幾個平臺。新識研究所也下載了以上五家貸款平臺的APP，并模擬體驗了貸款的真實流程。

其中，對于一般有借款需求的用戶來說，安逸花的會員開通渠道出現在借款申請界面，除了借款相關的數據之外，幾乎就只剩下了這個“恭喜您被選中，加入會員享”的界面名片，而勾選之后。在每期還款額上則會有明顯的標出“已享有會員折扣減免xx元”的字符。

一般的借款人如果不注意，自然會下意識地認為這屬于平臺發送的福利，然后勾選進行借款，而這就掉入了貸款平臺的圈套，因為開通會員的最重要信息，被以一種難看清的小字體放置于了最下方，其中赫然標識著會員費98元/月。

將收費放在這個地方從規范的角度來說的確沒有問題，也是在借款界面上進行了告知，但這樣大小、如此字體的告知，很容易被忽視。

結果也確實遂他們所愿，確實有不少的借款人勾選了會員選項。據不完全統計，黑貓投訴上對于其會員費的投訴數量甚至已經超過了對催收等貸款本身的投訴數量，甚至還有借款300元，利息費用一年接近一千五百元的投訴。

也有用戶在社交平臺上發文，自己遇到了此類情況后在線客服表示是貸款人自行勾選的，拒絕退費，貸款人最后以向相關監管部門投訴為由才勉強獲得了退費。

而如果說，安逸花是在借款資格審批完成后，依靠考驗用戶眼力的方式賺點會員費的話，那么小贏卡貸和分期樂，就似乎是在暗示借款人會員會與借款成功幾率掛鉤來讓借款人購買會員。

打開小贏卡貸的個人界面，售賣VIP服務的窗口就跳了出來，其中赫然寫著“專屬提額通道”、“專項提額”，而在具體的合同條款中，雖然有提及到提額券、免息券、優惠券等特殊權益，但卻并沒有做出任何實質性的承諾。

分期樂的會員也與小贏卡貸類似，只要想要貸款就大概率會點進會員購買界面中。兩種不同的會員均提供了借錢特權，價格更夠的會員甚至還提供了提額券。但是，無論是申請分期額度特權還是提額特權，都用小字標注了“額度申請是否通過以實際審核為準”、“提額成功與否與個人信用有關，非100%成功”。

說白了，這幾乎是在暗示借款人購買會員可能更快審批、審批概率更大。但同時小字備注也撇清了自己的干系，至于申請是否成功、額度究竟多少，都由借款人本身資質決定，而平臺則是借該名頭向貸款人割一筆而已。

而還有比這種“忽悠”式開會員更過分的情況，申請人資質不變的情況，開會員才能獲取更高額度，甚至開會員才能貸款。

其中宜口袋的貸款就是前者，不開VIP的話只有1000元的借款額度，而開通VIP會員后則可提額至4000元，但會員的費用則高達400元，為了3000元貸款就立馬背上了400元的支出，說其是“砍頭息”也毫不過分。

此外，李柔則向新識研究所提供了她被“砍頭息”的經歷，她在一名為閑豬的平臺上開通1199元的VIP后才能下款。而在下款后，她才反應過來如果算上會員費的話，利息費用極高，在她看來幾乎已經屬于高利貸的范圍了。之后哪怕向多方進行投訴，她都沒有追回錢款。

不過，這些貸款平臺也十分懂得規避風險，會員會提供一些根本不值錢的各平臺會員，追究起來也不屬于售賣借貸額度或借貸資格。但試問一下，誰會在網貸平臺上購買一些雞肋的視頻和外賣會員呢？

截至目前，像宜口袋、閑豬這樣，幾乎是明目張膽要求借款人開會員的平臺，已經無法從應用商城下載，而從瀏覽器下載安裝時也會有風險提示，也算是對借款人的提前預警。但是，看起來仍然還有源源不斷的貸款人陷入其中，黑貓投訴截至目前已有6.5萬條相關投訴，并且該一數量還在快速增加。

助貸平臺避而不談開會員，律師稱收會員費可能違法

那么，針對這一情況和用戶們的投訴，助貸平臺是怎么回應的呢？新識研究所也采訪了上述四家平臺。

其中安逸花的客服首先表示，“如果有借款減免需求的話可以開通會員，但是不開通會員仍可進行借款”。

那么，為什么在借款界面會只突出顯示減免費用而弱化顯示開通會員的費用？對方表示他們是看不到借款界面的，所以無法提供幫助。

而對于那些只看到費用減免而沒有看到會員月費的用戶是否可以申請退款？對方則表示需要以來電的實際賬戶具體開通情況為準，但可以肯定的是，他們不會為該群體全部退款。

而小贏卡貸的工作人員在面對“為何宣傳界面上寫著開通享專屬提額但具體卻是‘額度申請是否通過以實際審核為準’、‘提額成功與否與個人信用有關，非100%成功’”的情況，一直避開不談。

工作人員只是避重就輕，一再重復，“頁面有推送相關優惠的用戶是可以自主選擇是否需要再操作的，如果不需要”、“小贏自運營以來一直按謹遵監管要求，借款息費在您確認借款頁面均有清晰展示”。

但是，在我們多次詢問會員宣傳與條款不符的情況后，工作人員也直接“不耐其煩”，轉接給了其他工作人員——“如果解釋您不認可，您的問題會進行反饋處理，將會在1-3個工作日內回復，還請您多多留意座機電話接聽?！?/p>

分期樂工作人員的回應，和小贏卡貸比較類似。

對方先向我們確認了“借款成功與否還取決于借款人的信用狀況和平臺風控評估，目前無法人工進行干預?！?/p>

不過，工作人員在面對會員與提額是否直接關系的問題時，開始顧左右而言他，先是表示開通會員的價值也是高于價格的，借款人可以根據個人需求進行購買，而在我們表示質疑后，對方又稱會員是否開啟是由借款人自主選擇的，如果有些權益剛好是借款人需要的話那就可以購買，但對于宣傳中可以幫助提額的口號但并無實際提額作用的問題，對方只表示并不涉嫌“釣魚”行為，而沒有更多有價值的回應。

小贏卡貸和分期樂這樣避重就輕的回應，似乎也在預料之中。因為這幾個平臺也確實在具體開通條款中標明了提額只與借款人資質有關，并沒有“強買強賣”的情況出現。

但是像宜口袋這樣“明碼標價”，開會員就能多貸款的平臺，幾乎已經是明晃晃地向借款人收割了。

不過，新識研究所在多次在線咨詢和電話咨詢嘗試后均未能聯系到宜口袋的相關工作人員，但針對這些助貸平臺的行為，我們也咨詢了君輝法律服務的丁律師。

丁律師表示，根據《中華人民共和國消費者權益保護法》的相關規定，消費者有權自主選擇商品或者服務，貸款機構不能強制要求借款人開通會員才能貸款。如果貸款平臺通過設置會員門檻來限制貸款條件，而又缺乏合理依據，這種做法就涉嫌違法或不當競爭。

而對于其他有會員費的平臺，丁律師則表示，根據《中華人民共和國民法典》第六百八十條的規定，借款的利率不得違反國家有關規定。雖然該條款直接針對的是利率，但會員費作為借款成本的一部分，其收取也應當遵循這一原則。如果貸款平臺收取的會員費極高，以至于加上還款后超過了高利貸的息費范圍，那么這種做法有可能違反了相關法律法規對于借款成本上限的規定。

此外，根據2025年網貸新規，如果收取會員費等綜合費用超過規定，也屬于“違規”。在此情況下，如果貸款平臺收取的會員費過高，以至于使得借款人的總體成本超過了法定上限，那么該做法涉嫌違法。

而監管機構其實早已經針對該情況有所政策出臺。