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為了節省成本，銀行將目標瞄準了信用卡業務。

11月14、15日，上海銀行、浦發銀行信用卡中心分別發布公告稱，自2025年1月1日起，將調整旗下信用卡的用戶權益，其中包括取消機場接送機、取消文旅游樂權益、增加交易權益點獲得要求等多項服務，涉及多張高端信用卡。

據不完全統計，自11月以來，已有浦發銀行、上海銀行、華夏銀行、建設銀行、中信銀行等多家銀行公告，均不同程度地對旗下信用卡權益或積分規則進行調整。

部分銀行的高端信用卡年費達到千元以上，權益不斷縮水也導致不少用戶的持卡意愿有所下降。

“權益一年不如一年，但是年費照舊。懷念當初，那時候權益還是很飽滿的。”11月17日，持有某股份行一款高端信用卡的用戶李想（化名）向表示，他的信用卡年費達3600元/年（或使用20萬積分抵扣），權益縮減后，他可能會考慮對該卡進行注銷。

權益調整背后，或折射出銀行對信用卡業務的收縮。與此同時，也有部分銀行對旗下信用卡中心進行注銷。

國家金融監督管理總局官網顯示，今年以來，華夏銀行信用卡中心青島分中心、華夏銀行信用卡中心天津分中心、交通銀行太平洋信用卡中心桂林分中心獲批終止營業。而以“信用卡”為關鍵詞查找設立情況，則未顯示相關結果。

信用卡羊毛薅不上了？

近期多家銀行對信用卡權益進行調整，主要涉及各項增值服務的類型、次數、門檻等。

據建設銀行11月13日公告，自2025年1月1日起，該行高端信用卡（全球智尊信用卡、龍卡私人銀行信用卡、龍卡鉆石信用卡等6款）權益調整，調整后，用戶不再享受無限次建行指定國內機場貴賓廳服務，取消汽車道路救援權益，代駕縮水至3次、每次30公里。

也有銀行對權益使用人做出了更加嚴格的限制。據華夏銀行11月11日公告，自2025年1月1日起，該行對增值服務使用規則調整為僅限主卡持卡人使用，涉及7項服務。

同樣對使用人權益進行調整的還有農業銀行。持有該行尊然精粹白金信用卡的用戶林煜（化名）告訴，今年8月份左右，他發現持卡權益之一的國內機場貴賓室服務從可攜帶家屬變成了僅限本人使用。

林煜表示，當初開卡的權益豐富，比如送小家電禮品、機場貴賓室、特約專家門診等，但現在經過調整，似乎也沒那么吸引人了。

除了國有大行、股份制銀行，也有城商行的高端卡權益出現縮水。

上海銀行11月14日公告顯示，自2025年1月1日起，該行高端信用卡部分增值服務及活動將調整，其中也包括該行此前的“網紅神卡”——上海銀行標準鉆石卡。

據了解，這款信用卡別稱“外灘鉆”，曾以無限次境內接送機服務聞名信用卡卡圈，“羊毛”豐富讓不少圈內人為之瘋狂。調整過后，上述權益將縮水至“全年共計限16次，境內各城市服務不得超過2次”。

隨著權益減少，不少信用卡用戶也開始轉變心態。“以前考慮該辦哪張卡，現在考慮該銷哪張卡”，李想對稱，“雖然拋棄可惜，但剩余權益已經越來越雞肋。”

11月17日，某股份行信貸人士告訴，“每到年末銀行公布信用卡權益，都有很多高端卡權益縮水。更多的權益意味著更高的營運成本，但可能并未帶來相應的用戶促活效果。”

與此同時，部分銀行正在大力減少發卡量。

根據農行官網公告梳理，該行已自今年6月30日、8月23日、10月23日起，合計停發信用卡達到79款；中信銀行官網顯示，該行今年以來合計停發信用卡超過40款。

交易量下降影響銀行收入

信用卡權益調整背后，或反映出當下銀行在信用卡業務上面臨的窘境。在凈息差承壓、增收渠道有限的背景下，銀行不得不想盡辦法節省開支。

11月18日，博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博在接受采訪時表示，銀行密集縮減旗下信用卡權益的原因，一方面在于息差縮窄壓力下，信用卡業務的盈利空間正在受到擠壓；另一方面，由于信用卡市場進入存量競爭時代，發卡量增速下滑、獲客成本升高成為普遍現象。

“相關調整也能幫助銀行在一定程度上防范‘羊毛黨’風險，減少不必要的損失。”王蓬博說。

從多家上市銀行披露的財報數據來看，信用卡業務收縮趨勢明顯。

招商銀行三季報顯示，截至2024年9月末，該行個人貸款投放中，信用卡貸款余額為9269.31億元，較上年末減少88.46億元。招行稱，零售貸款增量不及上年同期，主要受到信用卡貸款和個人住房貸款規模回落影響。

中信銀行三季報顯示，截至2024年9月末，該行信用卡貸款余額4985.24億元，較上年末減少227.36億元，下降4.36%；平安銀行三季報顯示，截至2024年9月末，該行信用卡應收賬款余額4530.88億元，較上年末下降11.9%。

王蓬博對分析稱，目前，銀行信用卡業務的盈利主要依賴于刷卡手續費、利息收入等，盈利模式相對單一。

體現在各家銀行的手續費及傭金收入上，中信銀行上半年實現手續費及傭金凈收入163.53億元，同比下降14.22%，其中銀行卡手續費79.50億元，同比下降3.05%。中信銀行表示，主要是全市場信用卡交易量整體下降，影響信用卡回傭收入。

招商銀行也提到，今年上半年銀行卡手續費收入86.34億元，同比下降14.10%，主要是信用卡線下交易手續費下降。

在王蓬博看來，監管趨嚴下，信用卡業務不僅面臨獲客難度提升、用戶活躍度下降的問題，逾期和形成不良貸款的風險也在增加。

央行數據顯示，截至2024年一季度末，我國信用卡逾期半年未償信貸總額1096.76億元，環比增長11.76%，占信用卡應償信貸余額的1.29%。

截至2024年9月末，平安銀行、交通銀行信用卡應收賬款的不良貸款率分別為2.64%、2.39%，其中交通銀行較半年末的2.32%上升0.07個百分點。以半年報數據來看，民生銀行、工商銀行的信用卡應收賬款不良率分別達到3.24%、3.03%，均較上年末有所上升。

在告別了快速增長的時代后，信用卡市場或正在重構。央行數據顯示，截至2024年一季度末，我國信用卡和借貸合一卡7.60億張，環比下降0.85%，較2022年三季度末的8.07億張減少了0.47億張。