為何新能源汽車的車險(xiǎn)保費(fèi)始終居高不下？

面對(duì)這個(gè)問題的時(shí)候?qū)嶋H不難做出分析，只是所得結(jié)論始終沒有得到權(quán)威機(jī)構(gòu)的認(rèn)同。但是在2024年世界新能源汽車大會(huì)之上，平安財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理助理徐霆給出了答案。其觀點(diǎn)與分析師們分析所得結(jié)論基本相同，不過多出了一些準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)非常有看點(diǎn)。

原因2：

新能源汽車性能特性。

電動(dòng)機(jī)的“恒扭矩”和“高功率”的特性帶來了“高性能平價(jià)化。”通俗來說就是普通家用車或中端車也可以具備非常強(qiáng)悍的動(dòng)力，并且由于電動(dòng)機(jī)無需考慮磨損和老化，所以用戶在用車過程中會(huì)逐漸改變駕駛習(xí)慣。

駕駛車輛的習(xí)慣會(huì)越來越激進(jìn)，車輛的性能會(huì)改變車主的性格，習(xí)慣于激烈駕駛則難免會(huì)提高車輛出險(xiǎn)率。

原因3：

車主群體年輕化。

年輕司機(jī)的駕駛習(xí)慣普遍要比中、老年司機(jī)激進(jìn)，這是毋庸置疑的。加之新能源汽車的性能本就更強(qiáng)，所以新能源汽車的出險(xiǎn)率又會(huì)進(jìn)一步的提高。目前數(shù)據(jù)顯示新能源汽車用戶里，35歲以下的用戶占比接近50%，比傳統(tǒng)燃油車高出8.8個(gè)百分點(diǎn)。

前三個(gè)原因是圍繞用戶特點(diǎn)、車輛性能特點(diǎn)和運(yùn)營(yíng)成本優(yōu)勢(shì)進(jìn)行的分析，基本符合客觀事實(shí)。

關(guān)鍵因素：

車輛維修成本提高。

新能源汽車的零整比非常高，并且核心總成往往是只換不修。比如電動(dòng)機(jī)撞壞就要直接更換，動(dòng)力電池組更是難以維修，損壞之后能不起火并導(dǎo)致車輛報(bào)廢就算很不錯(cuò)；而電控又是集成式。同時(shí)這些車輛又有較高的智能座艙和智駕系統(tǒng)的硬件平臺(tái)，車身有許多昂貴的傳感器，所以車輛碰撞程度稍微嚴(yán)重一些就需要車險(xiǎn)付出相當(dāng)高的代價(jià)。

徐霆的觀點(diǎn)幾乎能代表所有分析師的觀點(diǎn)，零整比過高決定了新能源汽車的“耐撞性和維修經(jīng)濟(jì)性”的表現(xiàn)必然很差。車輛的特性又會(huì)讓新能源汽車的用戶和用途發(fā)生較大的變化，出險(xiǎn)率綜合較差的維修經(jīng)濟(jì)性則注定新能源汽車的車險(xiǎn)保費(fèi)不會(huì)低。

未來降低的可能性也并不高。

不過徐霆所講的系列內(nèi)容里還有兩點(diǎn)值得關(guān)注，對(duì)于新能源汽車用戶而言也算是好消息。其稱平安未來會(huì)為電池行業(yè)提供延保和相關(guān)領(lǐng)域的保險(xiǎn)，充換電和智能駕駛維護(hù)方面也會(huì)有配套的方案。

最值得解讀的正是這兩點(diǎn)，隨著新能源汽車即將開始的年檢，車輛的動(dòng)力電池在未來可能會(huì)給用戶帶來相當(dāng)大的用車壓力。同時(shí)這也是車企的壓力，因?yàn)椴煌咨平鉀Q好動(dòng)力電池組質(zhì)保和檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)可能出現(xiàn)的認(rèn)定爭(zhēng)議，品牌乃至于整個(gè)新能源汽車市場(chǎng)流失用戶的速度都可能是難以想象的。

如果平安等險(xiǎn)企能夠在這一方面為車主或車企提供相應(yīng)的方案，只要成本合理則能夠?yàn)樾袠I(yè)解決大難題。

第二個(gè)大難題是智能駕駛技術(shù)的應(yīng)用，目前沒有一輛面向個(gè)人市場(chǎng)用戶銷售的新能源汽車達(dá)到L3級(jí)。而所有智能駕駛系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)低于L3級(jí)的車輛，其用戶在使用智能駕駛系統(tǒng)過程中出現(xiàn)故障并造成交通事故，車企都是不需要擔(dān)責(zé)的。這樣的設(shè)定很難讓主流市場(chǎng)用戶對(duì)所謂的智能駕駛汽車產(chǎn)生信心，但是讓車企承擔(dān)責(zé)任也不現(xiàn)實(shí)；因?yàn)橹悄荞{駛車輛在目前的道路上行駛本就難以保證行車安全，大多數(shù)車企都只是在炒作概念而已。反之，如果有對(duì)應(yīng)的車險(xiǎn)方案來托底，作為車企則會(huì)敢于推動(dòng)智能駕駛車輛的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)升級(jí)。

所以徐霆此次帶來的內(nèi)容和分析是非常值得解讀的，雖然新能源汽車的車險(xiǎn)保費(fèi)不太可能降低；但是如果能推動(dòng)輔助駕駛系統(tǒng)的技術(shù)升級(jí)，用技術(shù)來降低新能源汽車的出險(xiǎn)率，車險(xiǎn)保費(fèi)在未來也會(huì)有降低的可能性，只不過時(shí)間周期或許會(huì)很長(zhǎng)。