手機(jī)屏幕微光閃爍，"退貨賺運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)"的教程在社交平臺(tái)上悄然傳播。"11元賠付，5.8元寄出，就能‘賺’到差價(jià)。"一條簡(jiǎn)單算式背后，可能隱藏著一條非法產(chǎn)業(yè)鏈。12月2日，北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，這類教程在社交平臺(tái)再度出現(xiàn)。這類教程的核心邏輯是：消費(fèi)者在退貨時(shí)選擇"自行寄回"方式，通過特定快遞平臺(tái)以較低價(jià)格寄出退貨包裹，從而獲取差價(jià)。

然而，這種"小賺一筆"的誘惑背后，卻暗藏著法律風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)危機(jī)。在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著"羊毛黨"手法不斷翻新，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這一本為保障消費(fèi)者權(quán)益而設(shè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，正被一些人異化為"生財(cái)之道"。從單筆獲利幾元到累計(jì)數(shù)十萬元，這種"薅羊毛"行為已非簡(jiǎn)單的"小聰明"，而是可能觸犯法律的違法行為。

運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)再現(xiàn)"差價(jià)誘惑"

網(wǎng)購人數(shù)增長(zhǎng)的背后，在線退貨事件隨之增多。為了解決買賣之間退貨運(yùn)費(fèi)的糾紛，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。早在十多年前，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)已逐漸發(fā)展成為各大電商平臺(tái)和物流運(yùn)輸中舉足輕重甚至不可或缺的重要業(yè)務(wù)。

在網(wǎng)購?fù)素涍^程中，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)本意是補(bǔ)償買家或賣家的寄件損失，但通過一些團(tuán)隊(duì)指導(dǎo)的"巧妙操作"，不僅可以覆蓋運(yùn)費(fèi)，甚至能獲得小額收益……

12月2日，北京商報(bào)記者了解到，近日，網(wǎng)絡(luò)上又開始流傳"退貨賺運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)教程"。相關(guān)教程指出，退貨前，先查看運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賠付金額。在購物平臺(tái)的訂單詳情頁找到"服務(wù)保障"中的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，點(diǎn)擊即可查看本次退貨可獲賠的具體金額，這是計(jì)算潛在收益的基礎(chǔ)。

根據(jù)相關(guān)教程，若用戶想賺取運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)差價(jià)，必須選擇"自行寄回"，而非平臺(tái)默認(rèn)的"上門取件"。判斷公式為：運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)金額－預(yù)估運(yùn)費(fèi)成本＞0。"你賺取的差價(jià)即等于‘運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賠付金額’減去‘在第三方寄件平臺(tái)實(shí)際支付的運(yùn)費(fèi)’。例如，賠付11元，運(yùn)費(fèi)僅5.8元，差價(jià)便是5.2元。"值得一提的是，指導(dǎo)"羊毛黨"薅羊毛的機(jī)構(gòu)或相關(guān)主體，此時(shí)便開始推薦起第三方寄件平臺(tái)，該類平臺(tái)的運(yùn)費(fèi)價(jià)格相對(duì)于大眾化的快遞品牌更便宜。

然而，這種"小賺"背后，卻隱藏著法律風(fēng)險(xiǎn)。河南澤槿律師事務(wù)所主任付建認(rèn)為，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)初衷是保障消費(fèi)者因真實(shí)退換貨產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)損失。如果消費(fèi)者為賺取差價(jià)而刻意退貨，本質(zhì)是利用平臺(tái)規(guī)則漏洞損害保險(xiǎn)公司、商家利益，違反誠(chéng)信原則，商家或保險(xiǎn)公司可通過民事訴訟要求返還不當(dāng)獲利。在付建看來，以套取差價(jià)為目的而退貨，不屬于基于真實(shí)購物需求的退貨，即便未達(dá)到刑事立案標(biāo)準(zhǔn)，也需承擔(dān)返還不當(dāng)?shù)美拿袷仑?zé)任。

近年來，與運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)相關(guān)的新型違法行為層出不窮。今年1月，公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局局長(zhǎng)華列兵在公安部召開的專題新聞發(fā)布會(huì)上介紹，當(dāng)前保險(xiǎn)詐騙犯罪呈現(xiàn)三個(gè)特點(diǎn)，其中新型險(xiǎn)種詐騙犯罪高發(fā)頻發(fā)，呈現(xiàn)出由傳統(tǒng)險(xiǎn)種向雇主責(zé)任險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、退貨險(xiǎn)等全保險(xiǎn)業(yè)態(tài)蔓延的態(tài)勢(shì)。

2024年，湖南郴州警方偵破的一起"惡意申請(qǐng)理賠運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)"案件，為這種行為敲響了警鐘。犯罪嫌疑人通過編造虛假退貨信息理賠運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)3萬多次，非法獲利達(dá)20余萬元。民警介紹，在本案中，王某以非法占有為目的，半年時(shí)間通過編造的虛假交易信息，刷單式理賠運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)3萬余次，非法獲利20余萬元，已經(jīng)達(dá)到了保險(xiǎn)詐騙罪的立案追訴標(biāo)準(zhǔn)。

或致保費(fèi)等成本上升

表面上，每一次套利行為涉及的金額不過幾元，對(duì)于保險(xiǎn)公司或平臺(tái)似乎微不足道。但由于電子商務(wù)市場(chǎng)交易量巨大，頻繁的"騙保"行為無疑會(huì)積少成多，為保險(xiǎn)公司帶來一定損失。

業(yè)內(nèi)人士基于此表示，巨大的交易量也會(huì)使監(jiān)管難度與監(jiān)管成本大幅度提升，極有可能陷入監(jiān)管成本大于"騙保"損失之困局。同時(shí)，從司法實(shí)踐來看，部分"騙保"行為基于買賣雙方的串通，審查難度較大。

從保險(xiǎn)行業(yè)視角看，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)本質(zhì)上是一種消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其賠付條件嚴(yán)格限定于消費(fèi)者正常退貨場(chǎng)景。保險(xiǎn)公司對(duì)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的定價(jià)基于歷史數(shù)據(jù)，若大量消費(fèi)者利用系統(tǒng)漏洞獲取差價(jià)，將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠付成本上升，最終可能反映在保費(fèi)或平臺(tái)服務(wù)費(fèi)用上。

"首先，這會(huì)推高商家運(yùn)營(yíng)成本。異常高的退貨率會(huì)直接導(dǎo)致商家購買的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保費(fèi)上漲，有些商家每單保費(fèi)可從幾毛錢漲至四五元。"北京劭和明地律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李超表示，此外，商家還需承擔(dān)貨損、重新包裝上架的人力成本以及因退貨可能產(chǎn)生的庫存積壓風(fēng)險(xiǎn)。其次，保險(xiǎn)公司賠付壓力會(huì)增大。頻繁的、非正常的理賠會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付率上升，可能造成承保虧損，進(jìn)而迫使保險(xiǎn)公司調(diào)整保費(fèi)或收緊理賠政策。

一些不堪重負(fù)的商家被迫關(guān)閉運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)服務(wù)已不再是新鮮事。李超進(jìn)一步表示，這也會(huì)破壞電商生態(tài)環(huán)境，畢竟這些增加的成本最終很可能通過商品漲價(jià)轉(zhuǎn)嫁給所有消費(fèi)者。一些不堪重負(fù)的商家可能會(huì)選擇關(guān)閉運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)服務(wù)，這無疑會(huì)損害那些誠(chéng)信購物消費(fèi)者的體驗(yàn)，形成"劣幣驅(qū)逐良幣"的惡性循環(huán)。

付建也表示，一旦電商平臺(tái)退貨率異常攀升，商家需承擔(dān)商品損耗、物流成本，中小商家生存壓力加大。

平臺(tái)待與保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)手"織網(wǎng)"

北京商報(bào)記者了解到，為杜絕運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)被惡意套利，保險(xiǎn)公司一端已啟動(dòng)防護(hù)機(jī)制。一方面，通過整合海量數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控平臺(tái)，實(shí)時(shí)篩查并攔截異常投保行為；另一方面，針對(duì)退貨價(jià)差漏洞，推行強(qiáng)制性措施，比如要求用戶必須通過合作物流上門取件，或由保險(xiǎn)公司直接將理賠款項(xiàng)支付至商家賬戶，徹底阻斷"羊毛黨"的資金流向。

對(duì)于購物平臺(tái)而言，平臺(tái)還通過大數(shù)據(jù)分析等舉措，對(duì)頻繁退貨、異常寄遞行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)。

不過，由于涉及退貨這一關(guān)鍵鏈條以及理賠金的支付路徑，會(huì)直接關(guān)系到消費(fèi)者的體驗(yàn)，在實(shí)際執(zhí)行中仍無法"一刀切"。

整體而言，行業(yè)待探索出更深層次的規(guī)則改革。李超分析表示，第一，保險(xiǎn)公司可以更精細(xì)地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，使保費(fèi)與商家的實(shí)際退貨率更精準(zhǔn)掛鉤。同時(shí)，平臺(tái)探索賠付金額與實(shí)際距離、商品品類、消費(fèi)者歷史退貨信用等因素動(dòng)態(tài)掛鉤的機(jī)制，而非固定金額。第二，平臺(tái)可以利用大數(shù)據(jù)和人工智能建立更強(qiáng)大的反欺詐監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，識(shí)別異常退貨行為，如新賬號(hào)高頻退貨、集中購買特定低價(jià)商品等。加強(qiáng)平臺(tái)間、平臺(tái)與險(xiǎn)企間的數(shù)據(jù)共享，建立行業(yè)黑名單，讓有不良記錄的賬戶無處遁形。第三，可以在運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)條款中特別約定必須由平臺(tái)或保險(xiǎn)公司合作的指定物流提供上門取件服務(wù)，運(yùn)費(fèi)直接從理賠款中劃扣給物流公司。這不僅能消除套利空間，也簡(jiǎn)化了消費(fèi)者的退貨操作。第四，加強(qiáng)消費(fèi)者教育與合作懲戒，明確向消費(fèi)者告知惡意退保的法律風(fēng)險(xiǎn)和行為邊界。對(duì)確認(rèn)參與騙保的賬戶，平臺(tái)應(yīng)采取包括限制交易、封號(hào)等在內(nèi)的嚴(yán)厲措施。

對(duì)于平臺(tái)而言，需進(jìn)一步完善運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的使用規(guī)則，防止系統(tǒng)被濫用。在業(yè)內(nèi)人士看來，首先，電商平臺(tái)應(yīng)發(fā)揮監(jiān)管作用，確立運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)購買平臺(tái)規(guī)則，明確"騙保"行為的性質(zhì)與種類；其次，可引入大數(shù)據(jù)與人工智能進(jìn)行平臺(tái)監(jiān)管，如可自動(dòng)審查用戶在先前購買行為中未購買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、重復(fù)購買該商品并購買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)退貨理賠的行為，若同一店鋪出現(xiàn)該種情形過多，可對(duì)店鋪進(jìn)行審查，查實(shí)騙保行為后依據(jù)平臺(tái)規(guī)則進(jìn)行處罰。付建也表示，保險(xiǎn)公司可以對(duì)同一地址批量退貨的用戶標(biāo)記為高風(fēng)險(xiǎn)賬戶，限制其運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)購買資格或提高保費(fèi)。

下一步，隨著平臺(tái)、保險(xiǎn)公司對(duì)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)規(guī)則的不斷完善，"薅羊毛"行為的生存空間將被進(jìn)一步壓縮。業(yè)內(nèi)分析，對(duì)于消費(fèi)者而言，合理使用運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是合法權(quán)益，但應(yīng)基于真實(shí)購物需求，而非刻意制造退貨以獲取差價(jià)。李超表示，誠(chéng)信購物是維護(hù)健康電商生態(tài)的基礎(chǔ)，消費(fèi)者應(yīng)避免受"教程"誘惑參與非正常退貨。消費(fèi)者的每一次退貨行為都會(huì)影響商家的運(yùn)營(yíng)成本和保費(fèi)，最終也與自己長(zhǎng)期能享受到的購物環(huán)境和服務(wù)質(zhì)量息息相關(guān)。

北京商報(bào)記者胡永新