“你覺得未來的跨境消費、支付是什么樣子？”

“未來，大家購物將弱化國界感知，只要商品符合需求，無論來自國外還是本地都能便捷購買；跨境匯款也會變得極度輕便，像在微信里發一句‘早上好’一樣簡單。”騰訊金融科技副總裁洪丹毅如是說。

近年來，一系列頂層設計、市場舉措都在印證上述判斷，并加速“無國界感知”的跨境支付發展：如從推廣外卡內綁與外包內用、到央行指導建設的“跨境二維碼統一網關”、再到騰訊推出的“小程序全球收銀臺”“全球收款”等。

在跨境支付市場競爭日趨激烈的當下，騰訊憑借微信生態協同優勢和金融科技能力，加速布局全球。近日，洪丹毅接受21世紀經濟報道專訪，解讀跨境支付行業發展趨勢、騰訊業務布局及AI技術對支付領域的變革影響。

21世紀：近年來越來越多機構搶占跨境支付市場，背后的核心驅動因素是什么？未來跨境消費、支付將呈現怎樣的發展趨勢？

洪丹毅：核心驅動因素在于中國與其他國家的交流日益頻繁，帶來了快速增長的市場需求，同時國內成熟的技術經驗具備向海外復制的可行性，能夠切實提升全球用戶的支付體驗。此外，中國商品和服務在海外認可度不斷提高，文化消費融合加速，催生了大量跨境支付需求，成為機構布局的重要契機。

未來跨境支付將朝著“無國界感知”方向發展，用戶購物無需關注商品來源地，匯款將像發送消息一樣便捷。支付將進一步融入場景，與AI、小程序等工具深度結合，實現更智能、更無縫的體驗，最終打造“一個微信走遍全球”的支付生態。

21世紀：最近，你在公開演講提到“未來在各種支付方式和商業場景的背景下，每個電子錢包可能都需要變得更加智能化”，近期微信支付正式接入騰訊元寶，PayPal也宣布與OpenAI達成協議，將ChatGPT整合進數字錢包，這一系列舉措都在朝“智能化電子錢包”發展嗎？

洪丹毅：行業普遍認為，AI聊天工具未來可能成為重要的互聯網新流量入口，海外已有不少平臺嘗試通過AI完成電商交易，比如用戶想購買香水，AI可基于其需求和過往購買偏好，在不同電商網站篩選合適產品，用戶選定后直接拉起支付完成閉環，這有望成為AI改變消費方式的重要方向。

我們希望將支付能力深度賦能其中，畢竟電商交易的最后一步離不開支付，不能讓用戶選好商品后卻無法付款，要滿足各類AI體驗場景的支付需求。

這也呼應了此前提到的“電子錢包將越來越智能”的方向：過去用戶訂外賣、買機票、逛電商需打開不同APP，未來AI可匯總各類信息，快速處理篩選后基于個人習慣呈現內容，用戶只需聚焦核心決策即可。屆時支付無需前臺跳轉，會在后臺自動匹配最優方式，比如推薦積分更多的銀行卡，實現“隱身化”處理，讓用戶沉浸式完成購買決策。

21世紀：騰訊跨境支付業務主要分為哪些業務板塊？

洪丹毅：騰訊跨境支付主要涵蓋三大垂直板塊：一是跨境匯款，如支持全球用戶將資金匯至微信賬戶，包括微信余額及綁定的銀行卡；二是跨境消費，既覆蓋境外人士來華消費，也包含中國用戶出境游涉及的消費交易；三是跨境商貿服務，支持中國出海企業，比如國內企業在蝦皮、亞馬遜等海外電商平臺交易，我們為其提供綜合收款服務、海外資金合規歸集及回流國內賬戶等服務。

21世紀：在進入不同國家時，會面對不同的消費者和監管環境。在推廣和尋找本地合作伙伴的過程中，你們遇到的最大挑戰是什么？

洪丹毅：不同國家的文化差異、監管環境、技術基礎設施及競爭態勢各不相同，這是跨境支付面臨的核心挑戰。對此，我們秉持“1+1+1”的合作理念：騰訊作為第一個“1”，輸出技術能力、微信生態及用戶規模優勢；第二個“1”是聯合當地金融合作機構，借助其對本地合規環境和文化的深耕，補齊本地化短板；第三個“1”是攜手蝦皮、亞馬遜、VISA等大型品牌，擴大商戶與合作伙伴覆蓋，形成共贏生態。

21世紀：跨境消費作為直接觸達C端的業務，近年來有哪些突破性進展？

洪丹毅：跨境消費業務自2023年疫情后恢復通關以來進入快速發展期，核心圍繞“外包內用”和“外卡內綁”兩條主線推進。

“外包內用”方面，早在2018年，我們就在香港打通了WeChat港幣錢包與內地支付網絡，香港用戶來內地可以直接用港幣支付，但覆蓋面有限；2023年后，港人北上消費趨勢明顯，我們隨即擴大商戶覆蓋面，半年內實現境內數千萬商戶支持WeChat港幣錢包支付。

但我們發現，70%的商鋪覆蓋率并非等同于獲得了70%的目標市場：一旦某筆消費因支付問題受阻，用戶就會轉向其他支付方式，服務效果大打折扣。為優化體驗，我們重點打磨支付鏈路，例如打通個人碼。2025年初，經與兩地監管溝通并獲支持，WeChat港幣錢包實現內地全場景支付暢通。今年國慶節期間，香港市民北上內地消費交易筆數同比增長超120%，跨境消費整體交易筆數和金額延續高速增長態勢。

更重要的是，我們深度參與“跨境二維碼統一網關”建設，目前已接入及簽約待上線的境外錢包達40多個，包括歐美主流錢包、新加坡ShopeePay、蒙古HiPay等。境外用戶無需額外安裝微信或綁定銀行卡，僅憑本國常用錢包即可掃描微信二維碼完成支付，我們后續還將逐步上線商戶掃用戶錢包二維碼的“被掃服務”，未來甚至計劃實現小程序互聯互通，進一步提升境外人士來華消費體驗。

21世紀：在To B端激烈的市場競爭中，騰訊跨境支付的核心差異化優勢是什么？

洪丹毅：最核心的優勢在于微信十億級以上的龐大用戶基礎，每年出境游用戶中99%以上都是微信用戶，這為我們與商戶及機構合作奠定了堅實基礎。

在此之上，微信公眾號、小程序、視頻號等生態能力形成協同效應，成為我們出海業務的重要抓手，能夠為合作伙伴創造獨特價值，這也是我們區別于其他支付機構的核心競爭力。

21世紀：如在To B端的跨境電商板塊，騰訊推出了哪些針對性解決方案？如何助力企業合規出海？

洪丹毅：跨境電商領域，我們最新推出了TenPay Global全球收銀臺和騰訊智匯鵝全球賬戶解決方案。全球收銀臺通過統一API接口整合各國本地支付方式，接入微信小程序生態，為海外商戶提供一站式全球主流支付接入服務，目前已面向新加坡、中國澳門商戶開放，未來計劃拓展至澳洲、新西蘭等國家和地區。

騰訊智匯鵝則提供收款、匯兌、付款全流程服務，支持亞馬遜、美客多、Temu等海外電商平臺收款，以及蝦皮等平臺的“一鍵輕出海”服務，幫助企業實現資金合規歸集、管理及拆借。

21世紀：AI技術在騰訊跨境支付業務中扮演著怎樣的角色？未來在支付智能化方面有哪些規劃？

洪丹毅：大部分人AI的強感知始于2023年ChatGPT的推出，但我們在AI領域的應用歷史更早。

騰訊在跨境支付領域應用AI技術的布局已久，目前，我們已將AI深度學習技術、圖計算技術廣泛用于支付風險識別，將支付鏈路的風險資金占比壓至極低水平——內部統計顯示欺詐率約為百萬分之一，僅為海外平均水平的三千分之一。

如面對黑產利用AI升級攻擊策略的情況，我們能通過AI識別更多風險特征。過去需要人工提取模型特征，現在LLM能高效處理文本與圖數據生成嵌入特征，再輸入到深度學習模型中，極大加速了惡意行為的識別效率。

另外，在跨境匯款場景中，AI客服可解答匯率查詢、匯率波動背后的經濟原因等問題，還能引導用戶訂閱匯率通知，在最優匯率時提醒匯款，同時可實時說明匯款到賬進度，用戶咨詢時還能觸發內部提速請求，解決資金到賬延遲問題。