非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”要求自本月起實(shí)施。

由于實(shí)施起始日期11月1日恰逢萬(wàn)圣節(jié)，這份由金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，被一些財(cái)險(xiǎn)人士稱為“萬(wàn)圣節(jié)‘禮物’”。

此次涉及的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，指的是車險(xiǎn)以外的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不含農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)，不過(guò)涉及較多業(yè)務(wù)，影響面較大。一些財(cái)險(xiǎn)人士稱，對(duì)非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”已有預(yù)期，不過(guò)，“見(jiàn)費(fèi)出單”的硬性要求超出了預(yù)期。

“見(jiàn)費(fèi)出單”有助于解決兩大問(wèn)題

所謂“見(jiàn)費(fèi)出單”要求，指的是《關(guān)于加強(qiáng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》）中要求的“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)在收取保費(fèi)后向客戶簽發(fā)保單并開(kāi)具保費(fèi)發(fā)票?！?/p>

此前，保險(xiǎn)公司的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)普遍為“不見(jiàn)費(fèi)出單”，即先出保單、后收保費(fèi)?！氨热缲涍\(yùn)險(xiǎn)，長(zhǎng)期都是先出個(gè)保單，因?yàn)槊寇嚤ＹM(fèi)不多，往往先出單，積累到一段時(shí)間客戶再付錢（保費(fèi)）?！蹦橙A東區(qū)域性財(cái)險(xiǎn)公司高管舉例稱。

不過(guò)，先出保單也導(dǎo)致了一些問(wèn)題，最典型的問(wèn)題有兩個(gè)?！斑^(guò)往不見(jiàn)費(fèi)出單，造成的結(jié)果就是各保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)逐步升高，在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的情況下，壞賬風(fēng)險(xiǎn)逐步增加?！币晃回?cái)險(xiǎn)公司高管表示，更有甚者，非見(jiàn)費(fèi)出單也為“虛掛保費(fèi)”亂象提供了條件。

因此，財(cái)險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，“見(jiàn)費(fèi)出單”對(duì)行業(yè)而言是利好。一方面，利于解決目前行業(yè)應(yīng)收高企保費(fèi)的問(wèn)題，人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤在今年3月業(yè)績(jī)會(huì)上表示，推進(jìn)“見(jiàn)費(fèi)出單”落地將有效緩解應(yīng)收保費(fèi)壓力，改善非車險(xiǎn)現(xiàn)金流狀況。另一方面，上述華東財(cái)險(xiǎn)公司高管稱，“見(jiàn)費(fèi)出單”可以從源頭上杜絕“虛掛保費(fèi)”等違規(guī)操作。

從保險(xiǎn)業(yè)看，見(jiàn)費(fèi)出單早已在車險(xiǎn)和人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)，只有非車險(xiǎn)還有不見(jiàn)費(fèi)出單的情況。一位財(cái)險(xiǎn)高管表示，多年前還是安邦財(cái)險(xiǎn)提出來(lái)車險(xiǎn)“見(jiàn)費(fèi)出單”，后來(lái)成為了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，“從現(xiàn)在開(kāi)始，搭非車險(xiǎn)‘報(bào)行合一’的東風(fēng)，推動(dòng)非車險(xiǎn)‘見(jiàn)費(fèi)出單’”。

迎接“見(jiàn)費(fèi)出單”落地

在社交平臺(tái)上，一些保險(xiǎn)公司員工交流著非車險(xiǎn)“見(jiàn)費(fèi)出單”要求的影響：從先“出單—開(kāi)票—結(jié)費(fèi)”，變成了“結(jié)費(fèi)—出單—開(kāi)票”。在11月1日前，保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)部門忙于幾件事，一是抓緊時(shí)間搶出單，二是逐個(gè)聯(lián)系客戶告知以后要“見(jiàn)費(fèi)出單”，三是申請(qǐng)系統(tǒng)升級(jí)。

對(duì)于非車險(xiǎn)“見(jiàn)費(fèi)出單”，財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)總體認(rèn)為是好事，這會(huì)減輕日后催收和結(jié)費(fèi)壓力，不過(guò)也有人士提出，初期在部分非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上有些難度。

有保險(xiǎn)人士提到，貨運(yùn)險(xiǎn)往往是發(fā)完貨才知道具體保費(fèi)是多少，讓客戶預(yù)交保費(fèi)存在一定難度，“尤其是大企業(yè)客戶，對(duì)方也有財(cái)務(wù)管理要求”。

“目前許多非車險(xiǎn)，如船舶險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)，客戶一直以來(lái)是先出單后付款，習(xí)慣改變也是痛點(diǎn)，對(duì)客戶關(guān)系維護(hù)提出挑戰(zhàn)，”一位財(cái)險(xiǎn)公司人士對(duì)記者稱，這相當(dāng)于要改變長(zhǎng)期以來(lái)客戶的交易習(xí)慣。

業(yè)界希望，各保險(xiǎn)公司能統(tǒng)一嚴(yán)格執(zhí)行，而不是有的公司要求見(jiàn)費(fèi)出單，有公司可以延期見(jiàn)費(fèi)。

大額項(xiàng)目可以分期繳費(fèi)

或許是考慮了不同非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的差異較大，監(jiān)管部門給出了差異處理原則，即大額項(xiàng)目可以分期繳費(fèi)。

金融監(jiān)管總局上述《通知》明確，對(duì)保費(fèi)超過(guò)一定金額且確需分期繳納的工程保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)履行內(nèi)部審核程序，并可根據(jù)保費(fèi)繳納情況，與投保人約定保險(xiǎn)合同效力或賠付責(zé)任。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)配合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司執(zhí)行相關(guān)要求，不得以墊付保費(fèi)、引導(dǎo)投保人延期支付保費(fèi)等方式擾亂市場(chǎng)秩序。

業(yè)內(nèi)人士向券商中國(guó)記者表示，監(jiān)管部門同步下發(fā)了非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”有關(guān)指引，其中明確了分期繳費(fèi)相關(guān)要求。

上述指引顯示，確有需要且經(jīng)財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部審核同意的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可實(shí)行分期繳費(fèi)。分期繳費(fèi)的最低限額，應(yīng)不低于20萬(wàn)元，各金融監(jiān)管局可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況合理確定和適當(dāng)調(diào)整。

這意味著，在“見(jiàn)費(fèi)出單”和分期繳費(fèi)要求上，各地監(jiān)管局可以有所差異。據(jù)公開(kāi)信息，云南、山東等地保險(xiǎn)行業(yè)已形成非車險(xiǎn)“見(jiàn)費(fèi)出單”的方案或自律公約。

前述指引同時(shí)要求：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)在收取首期保費(fèi)后向客戶簽發(fā)保單和開(kāi)具保費(fèi)發(fā)票。首期繳納保費(fèi)原則上不低于總保費(fèi)的25%。保險(xiǎn)期限不超過(guò)1年的，分期期數(shù)不超過(guò)4期；保險(xiǎn)期限超過(guò)1年的，每增加1年，分期期數(shù)可增加2期；每期間隔不超過(guò)6個(gè)月。最后一期保費(fèi)應(yīng)于保險(xiǎn)責(zé)任終止前30個(gè)自然日繳納。

“報(bào)行合一”新產(chǎn)品報(bào)備分步推進(jìn)

今年年初開(kāi)始，非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”的動(dòng)向就備受財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)關(guān)注。財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期虧損，“報(bào)行合一”也被認(rèn)為是非車險(xiǎn)“反內(nèi)卷”、利于改善業(yè)績(jī)的舉措。

此次《通知》的核心內(nèi)容包括，加強(qiáng)費(fèi)率管理，嚴(yán)格條款費(fèi)率使用。旨在要求財(cái)險(xiǎn)公司在費(fèi)用執(zhí)行上與報(bào)備情況相一致，不能“說(shuō)一套做一套”，避免非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為手續(xù)費(fèi)的比拼。

《通知》規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)條款費(fèi)率的規(guī)范使用，嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得通過(guò)特別約定、批單、協(xié)議、備忘錄等方式實(shí)質(zhì)改變經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款責(zé)任，不得通過(guò)違規(guī)拆分保險(xiǎn)標(biāo)的、拆分保險(xiǎn)金額、更改被保險(xiǎn)人屬性、更改標(biāo)的使用性質(zhì)、提高或降低免賠額（率）等形式變相調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。

“報(bào)行合一”新規(guī)下發(fā)后，保險(xiǎn)公司都開(kāi)始了準(zhǔn)備報(bào)備產(chǎn)品條款的工作。業(yè)內(nèi)人士介紹，根據(jù)監(jiān)管部門要求，自11月1日開(kāi)始實(shí)施非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”要求，啟動(dòng)新產(chǎn)品報(bào)備，12月1日前完成企財(cái)險(xiǎn)類產(chǎn)品重新備案，安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)也有分步完成新產(chǎn)品備案時(shí)間要求，原則上在2026年年底完成全部非車險(xiǎn)產(chǎn)品更新。

目前，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企已表示，積極推進(jìn)落實(shí)非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”相關(guān)要求。

責(zé)編：王璐璐

校 對(duì)：劉星瑩

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