10月28日訊（記者 陳曉娟）今日，在2025金融街論壇年會中歐保險創(chuàng)新論壇上，人保財險副總裁張道明就新能源車領(lǐng)域的保險實(shí)踐和觀察思考進(jìn)行分享。

其表示，新能源汽車已成為中歐市場的主流選擇，我國和歐洲多國新能源新車滲透率已接近或超過50%。全球汽車市場格局正經(jīng)歷深刻變革：2025年歐洲市場美系品牌份額大幅下滑，德系車和中資品牌分別在純電和插電式混動領(lǐng)域快速崛起。

通過對中歐新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的長期觀察，我們認(rèn)為中歐市場有三大共性趨勢：一是市場需求持續(xù)強(qiáng)勁；二是傳統(tǒng)車企積極主導(dǎo)電動化轉(zhuǎn)型；三是市場格局變動劇烈，新舊勢力競爭加劇。

（記者攝）

但從實(shí)踐來看，行業(yè)正面臨三大核心挑戰(zhàn)。一是，出險率和賠付率均顯著高于燃油車。中國及歐洲市場數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車賠付率均顯著高于燃油車。根源在于人、車、用三大因素：車主更年輕、新車占比更高、行駛里程更高等因素導(dǎo)致事故形態(tài)變化。此外，新能源車輛的設(shè)計特色也直接推高了賠付成本。

二是，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足。大量新品牌、新車型上市，缺少歷史承保、理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，給風(fēng)險定價帶來挑戰(zhàn)。

三是，新能源汽車技術(shù)迭代快。目前從L2+普及到L3、L4測試，技術(shù)變革速度已超過立法及傳統(tǒng)定價模型的更新頻率。

但從挑戰(zhàn)中，也為行業(yè)和機(jī)構(gòu)勾勒出了未來的創(chuàng)新機(jī)遇。結(jié)合人保財險的業(yè)務(wù)實(shí)踐，張道明認(rèn)為，可以從以下方面進(jìn)行探索。

一是加速開展智能化新能源汽車專屬產(chǎn)品研究。未來車險的責(zé)任主體、責(zé)任范圍可能會發(fā)生變化，與此相應(yīng)的費(fèi)率厘定、保險條款、責(zé)任分配、索賠對象等也將變化。人保財險在監(jiān)管指導(dǎo)下，已著手牽頭行業(yè)研究并儲備智能化新能源車險產(chǎn)品應(yīng)對新技術(shù)帶來的新風(fēng)險。

二是數(shù)據(jù)驅(qū)動風(fēng)險減量。海量數(shù)據(jù)可幫助保險機(jī)構(gòu)主動介入風(fēng)險管理，降低事故概率以減少社會總風(fēng)險，為車主和社會創(chuàng)造價值。不僅能預(yù)警風(fēng)險、降低事故率、提升理賠線上化處理效率，更能將車輛在特定事故中的脆弱環(huán)節(jié)（如雷達(dá)布局、配件拆分、保險杠設(shè)計等）反饋給主機(jī)廠，推動其優(yōu)化車身結(jié)構(gòu)、電池防護(hù)和零部件布局，從源頭提升車輛安全性與耐用性，形成數(shù)據(jù)驅(qū)動安全的良性閉環(huán)。

三是新能源車智能交互生態(tài)平臺建設(shè)。新能源車電動化、網(wǎng)聯(lián)化、智能化的特征，給保險服務(wù)嵌入用車全生命周期提供了有力機(jī)遇。人保財險在自有生態(tài)搭新能源車專區(qū)，為車主提供了充電地圖、電池檢測、一鍵續(xù)保、一鍵救援、一鍵理賠等多項(xiàng)便利服務(wù)，全流程服務(wù)新能源車主。

四是探索建立中國車型分級制度。歐洲實(shí)踐已證明，車型分級能讓車險風(fēng)險評估更合理、更公平。今年1月，四部委發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確提出探索建立保險車型風(fēng)險分級制度，推動其與商業(yè)車險保費(fèi)掛鉤，從而促進(jìn)新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的高質(zhì)量發(fā)展。

張道明認(rèn)為，車型分級機(jī)制的建立，將在未來發(fā)揮重要作用，實(shí)現(xiàn)多方共贏保險公司更準(zhǔn)確預(yù)測成本，消費(fèi)者選擇更好車型，主機(jī)廠優(yōu)化車輛設(shè)計，提高維修經(jīng)濟(jì)性水平。共同助力新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈高質(zhì)量發(fā)展。我們堅信，新能源汽車賠付率難題將隨著技術(shù)成熟與制度完善而緩解。未來新能源汽車保險市場將邁向以數(shù)據(jù)驅(qū)動為核心、車型分級為準(zhǔn)則、跨境合作為支撐的創(chuàng)新管理新紀(jì)元。

為促進(jìn)中歐在新能源車險領(lǐng)域的深度協(xié)作，倡議雙方構(gòu)建數(shù)據(jù)共享與車型評級交流機(jī)制，搭建行業(yè)平臺以實(shí)時分享車型定價進(jìn)展。同時，建議成立聯(lián)合研發(fā)小組，共同攻關(guān)新能源車險定價中的重點(diǎn)、難點(diǎn)，通過建立多層級的跨境風(fēng)險分散機(jī)制，提升行業(yè)風(fēng)險應(yīng)對能力。此外，推動中歐共同制定電池風(fēng)險評估體系與跨國維修渠道評級標(biāo)準(zhǔn)，并以創(chuàng)新項(xiàng)目為依托，圍繞風(fēng)險定價積極推動車險商業(yè)模式創(chuàng)新。（ 陳曉娟 ）