8月，上海多家企業(yè)推出的主駕無人出租車Robotaxi向公眾開放運營，這意味著上海已經(jīng)進入無人駕駛出租車的商業(yè)化階段。

新奇之余，也有一些擔心——沒有駕駛員的智能網(wǎng)聯(lián)汽車，出了事故誰負責(zé)，汽車保險誰買單？如果乘客受傷，有沒有相關(guān)保障？

無人駕駛出租車有保險保障

實際上，相配套的保險產(chǎn)品，相關(guān)政策已有提及。

《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準入和上路通行試點實施指南（試行）》指出，試點使用主體應(yīng)當在保障道路交通安全的前提下，為車輛上路通行購買機動車交通事故責(zé)任強制保險以及每車不低于500萬元人民幣的交通事故責(zé)任保險。

同時，對于無人駕駛出租車，《自動駕駛汽車運輸安全服務(wù)指南（試行）》明確，出租汽車客運（網(wǎng)約車）、道路旅客運輸應(yīng)依法投保承運人責(zé)任保險。

綜合上述規(guī)定，目前無人駕駛出租車保險至少需要包含以下三類險種：交強險、承運人責(zé)任保險，以及不低于500萬元保額的交通事故責(zé)任保險。

交強險，即“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，是一項機動車基礎(chǔ)法定保險，覆蓋交通事故中對第三方人身傷亡和財產(chǎn)損失的基本賠償；

承運人責(zé)任保險，保障對象是車上乘客，如果車上有乘客在事故中受傷將獲得賠償；

交通事故責(zé)任保險，一般指的是商業(yè)三者險，是指車輛行駛過程中發(fā)生意外事故，使得第三者遭受人身傷亡和經(jīng)濟損失，在合同約定額度內(nèi)由保險公司進行賠付，用于補充交強險的賠付缺口，提供更高額度的第三方責(zé)任保障。

以小馬智行為例，記者從小馬智行了解到，小馬智行和平安產(chǎn)險合作，為搭載L4級技術(shù)Robotaxi投保了專屬的保險產(chǎn)品組合，包括交強險、100萬元至200萬元保額的承運人責(zé)任保險，以及500萬元保額的商業(yè)三者險。

也就是說，如果乘客在上海乘坐小馬智行Robotaxi時發(fā)生事故，且判定為無人駕駛出租車負有責(zé)任，車內(nèi)乘客無需承擔任何責(zé)任；如果有乘客受傷，將獲得最高200萬元的賠償。

小馬智行Robotaxi。

不同于傳統(tǒng)車險主要針對人為駕駛行為的風(fēng)險，自動駕駛汽車依賴于軟件和硬件的安全性能，是一種全新的風(fēng)險環(huán)境，保險公司現(xiàn)有的產(chǎn)品中并沒有完全對應(yīng)的產(chǎn)品。

不僅如此，一直以來保險產(chǎn)品的設(shè)計依賴于大數(shù)法則，過于“年輕”的自動駕駛技術(shù)并不足以積累下如此多的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，因此目前這類保險大多為“定制”款，參照既有的產(chǎn)品線，基本采用“車險+財產(chǎn)險+責(zé)任險”的組合方案承保。

“智駕保障”多為車企增值權(quán)益

無人駕駛之外，看向目前在家用車上應(yīng)用更加廣泛的智能輔助駕駛功能，各家車企也紛紛推出相關(guān)“智能輔助駕駛保障”。

以小鵬汽車今年4月推出的“智能輔助駕駛安心服務(wù)”為例，該服務(wù)是針對小鵬汽車智能輔助駕駛功能的服務(wù)權(quán)益，覆蓋行車及泊車全場景，車主每年需支付239元，最高賠付額度為100萬元。

小鵬汽車“智能輔助駕駛安心服務(wù)”。

鴻蒙智行部分車型在2024年11月也為新車主限時贈送為期12個月的“智駕無憂服務(wù)權(quán)益”，保障金額最高500萬元，主要涉及智能泊車和智能輔助駕駛場景。

總的來看，這些“智駕保障”主要覆蓋兩種場景，智能泊車，以及車道巡航、領(lǐng)航等行車場景。

在智能泊車過程中出現(xiàn)剮蹭時，大部分車企都愿意賠付，額度上限有所不同；行車場景下的賠付條件則較為嚴格，僅限于“智能輔助駕駛”開啟時或駕駛員接管五秒之內(nèi)。

同時，想要獲得“智能輔助駕駛保障”的賠償，還有一個前置條件，交強險和商業(yè)險必須要先行出險賠付，超出賠付范圍之外的部分，車企再根據(jù)合同條款進行二次賠付。當然，這種情況下，用戶后續(xù)的車險保費也將因出險記錄面臨著上浮風(fēng)險。

不難發(fā)現(xiàn)，所謂“智駕保障”只不過是由車企提供的一項增值服務(wù)或用車權(quán)益。當用戶使用車企提供的智能輔助駕駛功能時出現(xiàn)問題，車企將按照相關(guān)條款進行評估，承擔相應(yīng)的維修責(zé)任。而保險公司的角色則是“合作方”，主要參與相關(guān)風(fēng)險評估、賠付邊界測算及服務(wù)定價。

業(yè)內(nèi)人士認為，從車企的角度出發(fā)，推出“智能輔助駕駛保障”的出發(fā)點很好理解，一方面能在銷售端增強技術(shù)的可信性，另一方面也能借由這項服務(wù)，讓主機廠和消費者產(chǎn)生直接交互，增強粘性。

從險企的角度出發(fā)，目前市場上仍然沒有十分成熟的智能輔助駕駛保險產(chǎn)品，也能夠理解，因為當前的責(zé)任主體仍是駕駛?cè)耍⑽从修D(zhuǎn)變。

在7月23日“高質(zhì)量完成‘十四五’規(guī)劃”系列主題新聞發(fā)布會上，公安部交通管理局局長王強表示，目前，我國市場上銷售的汽車搭載的“智駕”系統(tǒng)都不具備“自動駕駛”功能，還暫時停留在輔助駕駛階段，由系統(tǒng)輔助駕駛?cè)巳?zhí)行一些動態(tài)駕駛的任務(wù)，駕駛?cè)瞬攀亲罱K的責(zé)任主體。

傳統(tǒng)車險的定價邏輯為“從人、從車、從路”，當責(zé)任主體依舊明確為駕駛?cè)藭r，上海財經(jīng)大學(xué)金融保險所所長粟芳認為，保險產(chǎn)品暫時不需要“走在車企之前”進行較大改動。

未來或發(fā)展為產(chǎn)品責(zé)任險

看向未來，想象自動駕駛真正鋪開，可能會有三類場景。

一是無人駕駛出租車的普及；二是自己擁有一輛自動駕駛汽車，車主不再是駕駛員而是乘客，設(shè)置好目的地后車輛會自動前往；三是車主不再擁有車輛，而是由專門的承運人公司負責(zé)定點接送車主。

如果這些場景成為現(xiàn)實，意味著在現(xiàn)有車險的費率因子中，“從人”這項因素就被排除在外。“我們可以大膽設(shè)想，在這種情況下傳統(tǒng)車險可以不存在了。”粟芳表示，取而代之的，或許是機動車輛的產(chǎn)品責(zé)任險和產(chǎn)品質(zhì)量保證保險。

難點在中間的“混沌”階段。目前大多量產(chǎn)車搭載的“智駕”系統(tǒng)處于L2—L3之間，一旦發(fā)生事故，想要厘清事故究竟是人為駕駛不當還是系統(tǒng)功能失效，往往需要調(diào)取和分析車輛行駛數(shù)據(jù)、系統(tǒng)日志以及算法決策過程，這并不容易。

而對這一階段的保險產(chǎn)品來說，也面臨著過渡的難題。智能輔助駕駛技術(shù)發(fā)展迅速、風(fēng)險變化大，定價依據(jù)需要考慮從駕駛員行為特征逐步轉(zhuǎn)向技術(shù)系統(tǒng)性能，中間也面臨責(zé)任認定、數(shù)據(jù)歸屬等難題。

一些探索正在發(fā)生。基于在風(fēng)控領(lǐng)域的積累，平安產(chǎn)險聯(lián)合中汽中心與問界汽車，共同構(gòu)建了“數(shù)據(jù)存證—智能判責(zé)—司法鑒定”的標準化判定流程。“該流程的核心目標在于消除責(zé)任認定不清的障礙，顯著提升保險理賠服務(wù)效率與客戶體驗。確保智能判責(zé)結(jié)果能夠無縫對接保險賠付標準，使責(zé)任判定結(jié)果真正落地為理賠服務(wù)。”平安產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人表示。

中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司也在積極探索建立智能駕駛數(shù)據(jù)池，通過引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)確保數(shù)據(jù)真實性和安全性，推動跨行業(yè)的數(shù)據(jù)共享與合作。

粟芳同時建議，類似比亞迪財險等有車企持股的險企，可以根據(jù)自身的技術(shù)情況、風(fēng)險信息，進行探索，提供創(chuàng)新性的解決方案。

“當然對消費者來說，當下還是要把方向盤和安全都‘握在’自己手中，對自己負責(zé)。”

原標題：《上海有無人駕駛出租車配置最高200萬“乘客險”，“未來傳統(tǒng)車險或不存在”》

欄目主編：張楊 題圖上觀題圖

作者：解放日報 劉惠宇