多家銀行密集發(fā)聲，對(duì)信用卡資金投資理財(cái)領(lǐng)域明確“說不”。

作者 | 葉麥穗

編輯 | 肖嘉

新媒體編輯 | 實(shí)習(xí)生 艾昱彤

A股市場一路長虹，上證綜指站上3700點(diǎn)，創(chuàng)近十年新高，投資人跑步入場。截至7月31日，今年以來A股合計(jì)新開戶數(shù)量為1456.13萬戶，相比去年同期增加近4成。

不過，隨著市場走牛，一些違規(guī)資金也悄然入市。近期，多家銀行密集發(fā)聲，對(duì)信用卡資金投資理財(cái)領(lǐng)域（包括股票、基金、期貨、虛擬幣、投資型貴金屬、股權(quán)投資等）明確“說不”。

近20家銀行陸續(xù)發(fā)聲

8月中旬，陜西農(nóng)信發(fā)布公告，對(duì)信用卡資金用途作進(jìn)一步明確：信用卡資金不得用于投資理財(cái)領(lǐng)域，包括股票、基金、期貨、虛擬幣、投資型貴金屬、股權(quán)投資等。

該公告指出，若信用卡資金用于以上或其他非消費(fèi)領(lǐng)域，則有可能交易失敗。對(duì)于持卡人違規(guī)用卡、出現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定或該行（社）認(rèn)定的風(fēng)險(xiǎn)特征的，該行（社）將對(duì)信用卡賬戶采取包括但不限于警示提醒、提前終止分期、降額、限制交易、止付等風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

陜西農(nóng)信發(fā)布公告后，陜西渭濱農(nóng)商行、神木農(nóng)商行、鳳翔農(nóng)商行、安康農(nóng)商行、 陜西子長農(nóng)村商業(yè)銀行等近10家農(nóng)商行紛紛轉(zhuǎn)發(fā)。同時(shí)，云南農(nóng)信旗下的文山市農(nóng)商行、河口農(nóng)商行也發(fā)布公告，明確該社信用卡不可在融資、擔(dān)保、微貸、證券等類投資領(lǐng)域商戶進(jìn)行透支交易。

河口農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)發(fā)云南農(nóng)信發(fā)布的關(guān)于規(guī)范信用卡用卡的公告，文中提到，信用卡不可在融資、擔(dān)保、微貸、證券等類投資領(lǐng)域商戶進(jìn)行透支交易。文中還稱，該社將針對(duì)信用卡在部分類別商戶的交易進(jìn)行管控，如應(yīng)用在非個(gè)人日常消費(fèi)領(lǐng)域交易，可能會(huì)導(dǎo)致交易失敗。

除了農(nóng)商行之外，股份行也加入“說不”大軍，華夏銀行8月7日官網(wǎng)發(fā)布“關(guān)于更新《華夏銀行信用卡預(yù)借現(xiàn)金條款及細(xì)則》的公告”指出，預(yù)借現(xiàn)金包括現(xiàn)金提取和現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，要求客戶不得將預(yù)借現(xiàn)金資金用于任何生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)活動(dòng)領(lǐng)域（包括但不限于購買股票、有價(jià)證券、期貨、理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，購房或進(jìn)行房地產(chǎn)經(jīng)營等），不用于償還債務(wù)、借貸、牟取非法收入，不用于國家法律、政策以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定禁止的其他限制領(lǐng)域。

華夏銀行指出，如違規(guī)使用信用卡資金，該行有權(quán)對(duì)持卡人的卡片采取必要的管控措施，包括但不限于限制預(yù)借現(xiàn)金交易等。

8月5日，民生銀行信用卡中心的公告顯示：“根據(jù)信用卡資金用途管理要求，我行將于2025年9月18日起，將信用卡預(yù)借現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)納入我行信用卡資金受控金額，對(duì)該受控金額進(jìn)行資金用途管理。”

民生銀行指出，信用卡資金受控金額，為轉(zhuǎn)入該行借記卡內(nèi)的信用卡透支資金，不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營、歸還貸款及信用卡、博彩及其他違規(guī)領(lǐng)域，否則可能導(dǎo)致交易失敗。

根據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，8月以來，已經(jīng)有近20家銀行發(fā)聲表示， 嚴(yán)禁信用卡資金流入股市等投資理財(cái)領(lǐng)域。

已有銀行吃到“黃牌”

信用卡資金不能用于購房、投資等領(lǐng)域一直是有明文規(guī)定。2022年7月7日，中國人民銀行、原中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，其中提到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時(shí)、準(zhǔn)確監(jiān)測和管控信用卡資金實(shí)際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博向記者表示：當(dāng)前A股市場回暖，賺錢效應(yīng)明顯，投資人投資熱情高漲，部分持卡人試圖通過信用卡套現(xiàn)等方法，進(jìn)入股市分得上漲的一杯羹，但是股市波動(dòng)巨大，投資回報(bào)具有不確定性，一旦市場下跌，持卡人可能因投資失利導(dǎo)致還款能力下降，增加信用卡不良率；信用卡資金本質(zhì)是短期消費(fèi)信貸，若被長期占用用于投資，將扭曲信貸結(jié)構(gòu)，影響銀行流動(dòng)性管理。此外，監(jiān)管部門已三令五申嚴(yán)禁信用卡資金入市，銀行一旦被發(fā)現(xiàn)也會(huì)面臨管理不善等情況的處罰。所以銀行在近期三令五申對(duì)信用卡投資“說不”

央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2024年信用卡逾期半年未償還信貸總額達(dá)到了1239.64億元，同比增長26.31%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.43%，較上年末增加0.3個(gè)百分點(diǎn)。 其中投資失敗導(dǎo)致的違約占比從12%升至18%。

有銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部的負(fù)責(zé)人坦言：套現(xiàn)炒股其實(shí)每一輪牛市都有出現(xiàn)，但信用卡有短期還款時(shí)限限制，一旦市場出現(xiàn)波動(dòng)，購買股票和基金出現(xiàn)浮虧，會(huì)影響持卡人的還款能力，推高信用卡的不良率。

因管理疏漏，導(dǎo)致信用卡資金進(jìn)入投資領(lǐng)域，銀行也多次吃到“黃牌”， 例如，今年8月初玉樹金融監(jiān)管分局行政處罰信息公開表顯示，某國有大行玉樹支行因貸后管理不盡職，部分貸款資金被挪用于購買股票；貸后管理不盡職，部分貸款資金被挪用于申購基金等被罰款20萬元。同時(shí)兩名負(fù)責(zé)人因貸后管理不盡職，部分貸款資金被挪用于購買股票；貸后管理不盡職，部分貸款資金被挪用于申購基金等，被警告。

如何避免信用卡資金流入限制領(lǐng)域呢？郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示，在信用卡申請(qǐng)階段，銀行應(yīng)更加嚴(yán)格審核客戶資質(zhì)；在信用卡使用過程中，銀行可以通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段，對(duì)持卡人的交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控；對(duì)信用卡資金的實(shí)際用途進(jìn)行穿透式管理，確保資金不流入投資、還貸、房地產(chǎn)、博彩等政策限制或禁止性領(lǐng)域。