作者 | 雅寧

吃銀行利息就能養(yǎng)老，已經(jīng)是過去式的劇本。

眼下的現(xiàn)實(shí)是，市場(chǎng)無風(fēng)險(xiǎn)利率越來越低，就像趕不上的公交車，而手握百萬閑錢的王阿姨站在銀行柜臺(tái)前，突然發(fā)現(xiàn)自己的理財(cái)計(jì)劃全被打亂了。

最近王阿姨找到我們，說自己5年前的大額存單準(zhǔn)備到期了，不知道錢該往哪里存？現(xiàn)在什么樣的資產(chǎn)能兼顧穩(wěn)健和增值？

除了王阿姨，還有好幾位類似的客戶也找到我們。一開始還沒有多想，后來問的客戶越來越多了，發(fā)現(xiàn)大家焦慮的原因還是因?yàn)榈屠省?/p>

5年前正是國有銀行開啟利率下調(diào)的節(jié)點(diǎn)。

那時(shí)國有四大行的大額存單的利率還在4%以上。

5年時(shí)間一晃過去，現(xiàn)在國有四大行再也找不到5年期大額存單，剩下的3年期和1年期存單利率基本都在1.5%以下，投放量還越來越少。

除了大額存單，還有天量的定期存款即將到期。

2024年國有大行年報(bào)顯示，未來一年內(nèi)到期的定期存款金額超過51萬億元。（財(cái)通證券統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)）

也就是說，這51萬億的居民存款，陸續(xù)到期后又將面臨新的理財(cái)選擇。

除了大額存單以外，目前內(nèi)地大類資產(chǎn)收益率普遍跌破2%。5年期存款利率1.3%，10年期國債收益率1.65%，內(nèi)地儲(chǔ)蓄型利率2.5%以下。

豆瓣某理財(cái)小組（組名：用利息生活）的風(fēng)氣也變了，從前想著“躺賺吃利息”，現(xiàn)在已經(jīng)開始研究上債基久期，翻遍半個(gè)金融圈，就是為了找到相對(duì)高息的產(chǎn)品。

事實(shí)上，這兩年內(nèi)地的資產(chǎn)荒愈演愈烈，尤其是低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺，早就有嗅覺敏銳的朋友意識(shí)到，只有走出去，才是打破資產(chǎn)荒困境的最優(yōu)解。

回看日本失去的30年，利率不斷走低，最后不得不走上負(fù)利率的道路。由于當(dāng)時(shí)日本國內(nèi)幾乎沒有什么好的投資機(jī)會(huì)，日本老百姓、企業(yè)再到機(jī)構(gòu)都開啟了自救之路，通過到海外投資來守衛(wèi)財(cái)富。

為什么選擇海外投資？因?yàn)槿蚪?jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)分布不均，不論經(jīng)濟(jì)處于什么周期，出現(xiàn)什么風(fēng)險(xiǎn)，總有資產(chǎn)在漲。

眼下內(nèi)地投資收益下行，有錢人正通過香港保險(xiǎn)這個(gè)通道，追求全球資產(chǎn)紅利。

過去兩年內(nèi)地居民赴港投保的熱潮，尤其能反映這一趨勢(shì)：

2023年內(nèi)地人赴港投保新單保費(fèi)590億港元，2024年更上一層樓，高達(dá)628億港元。

到了今年，投保趨勢(shì)只增不減，香港各大保險(xiǎn)公司擠滿了來自內(nèi)地的客戶，香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)成為越來越多有錢人的選擇。

究其原因，主要還是以下2點(diǎn)：

1、相對(duì)高的收益，6.5%的預(yù)期利益。

長(zhǎng)期持有的前提下，香港分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)能實(shí)現(xiàn)6.5%的預(yù)期利益。

以下面這份方案為例，

50萬美元總保費(fèi)，年交10萬美元，分5年繳費(fèi)。

到第20年時(shí)，保單里預(yù)期有143萬美元；

到第30年時(shí)，保單里預(yù)期有260萬美元。

這筆錢放進(jìn)保單之后，使用起來也非常靈活。如果有需要用錢的時(shí)候，預(yù)期在交完保費(fèi)的下一年（預(yù)期保單第6年），隨時(shí)可以從保單里取錢，可以用來給自己規(guī)劃現(xiàn)金流，也可以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。

50萬美元總保費(fèi)（10萬美元*5年），

假設(shè)是41歲男性，在保單第10年開始（50歲開始），

每年領(lǐng)取3萬美元（折合約人民幣21.5萬元），

領(lǐng)了20年，累計(jì)領(lǐng)取60萬美元，此時(shí)保單里預(yù)期還有約135萬美元；

領(lǐng)了30年，累計(jì)領(lǐng)取90萬美元，此時(shí)保單里預(yù)期還有約227萬美元。

保單里用不完的錢，還可以繼續(xù)留給下一代。

對(duì)香港保險(xiǎn)感興趣的朋友，歡迎掃碼咨詢。

2、香港保險(xiǎn)底層邏輯是全球投資，投資香港保險(xiǎn)，可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的多元分散配置。

香港作為全球三大金融自由港之一，沒有外匯管制，這里的資金就能夠輕松去到全世界進(jìn)行投資。

香港保險(xiǎn)公司的投資，能做到跨地區(qū)、跨資產(chǎn)、跨幣種、跨周期，背后是專業(yè)且實(shí)力雄厚的資管團(tuán)隊(duì)去幫我們買適合的全球資產(chǎn)。

下圖是某家保險(xiǎn)公司的投資資產(chǎn)分布，資產(chǎn)整體分為兩大類，涉足了15種資產(chǎn)類型。每一種資產(chǎn)類型，都是一個(gè)強(qiáng)大專業(yè)的資管團(tuán)隊(duì)在打理。

時(shí)代在變化，我們的財(cái)富思維也要變。

是時(shí)候從“存錢罐”模式，向“資產(chǎn)包”模式轉(zhuǎn)型了。

因?yàn)槭侨蛲顿Y，香港保險(xiǎn)不押注單一資產(chǎn)，哪里有好的投資項(xiàng)目就投哪里，不僅能抓住全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)紅利，而且還能分散風(fēng)險(xiǎn)。

想要進(jìn)一步了解香港保險(xiǎn)的朋友，歡迎掃碼咨詢。另外，我們準(zhǔn)備了一份，感興趣的也可以掃碼免費(fèi)領(lǐng)取。