4月9日晚間，寧波銀行2024年報新鮮出爐。

2024年寧波銀行總資產31,252.32億元，同比增加15.25%；貸款及墊款14,760.63億元，同比增加17.83%，增速略低于總資產增速，顯示銀行加大非貸款類資產（如證券投資）配置。證券投資余額13,742.39億元，同比增加11.28%，其中其他債權投資增長顯著（增加34.95%至6,280.82億元），主因增配政府債、政策性金融債等高流動性資產。衍生金融資產同比增加66.93%至336.64億元，反映外匯掉期業務公允價值增加。

2024年寧波銀行總負債28,909.72億元，同比增加15.20%，增速與總資產基本匹配，負債結構穩定。客戶存款18,363.45億元，同比增加17.24%，增速高于負債整體增速（15.20%），負債結構優化。對公存款占存款73.03%，同比增加16.35%，增速低于個人存款（19.71%），顯示零售存款貢獻提升。定期存款占比提升，企業定期存款占比47.94%（2023年46.13%），居民儲蓄意愿增強導致存款定期化趨勢延續。存貸比79.48%（2023年78.98%），存貸款增速匹配，流動性管理穩健。

報告期內，寧波銀行歸母凈利潤271.27億元，同比增加6.23%，增速放緩，2023年增加6.23% ，2022年增加6.29%，實現營業收入666.31億元，同比增長8.19%。凈息差1.86%，同比減少2bps，凈利差為 1.91%，同比下降 10 個基點，受到有效信貸需求不足、市場利率下行、存量按揭調價等因素影響，生息資產收益率同比下降 19 個基點，其中貸款收益率下降 29 個基點；負債端，居民對中長期存款產品的偏好增強，但新增存款利率受重定價影響持續下行，存款付息率得到有效控制，存款付息率下行 7 個基點，整體付息負債利率降低 9 個基點。對公減少10bps至4.29%，個人減少58bps至5.76%，存款成本管控部分抵消壓力。非息收入186.38億元，同比減少9.87%，受資本市場波動影響，代理類業務收入下滑明顯減少15.78%。利息凈收入479.93億元，同比增加17.32%，規模擴張抵消息差收窄；信用減值損失106.79億元，同比增加19.45%，反映風險審慎計提，但不良率0.76%保持低位，資產質量穩健。

貸款中，個人貸款和墊款金額 5577.35 億元，占比37.79% ，其中個人消費貸款 3575億元 ，占比24.22% ，較2023年的3209.58億元增加 11.39%；個體經營貸款 1018.41 億元，占比6.90% ，較2023年989.48億元增加 2.92%；個人住房貸款 983.94億元，占比 6.67% ，較2023年872.91億元增加 12.72%。個人貸款不良率為1.68%，較2023年增加0.18個百分點，可以看出個人消費貸在寧波銀行的零售貸款中占比較高，零售風險增加明顯。

截止2024年末，不良貸款余額112.67億元，同比增加18.6%；不良率0.76%，與上年持平；撥備覆蓋率389.35%，同比減少71.69個百分點，但仍處行業高位。關注類貸款遷徙率52.60%，潛在風險壓力邊際緩解。其中房地產業不良率0.13%，余額186億元，風險可控；制造業不良率0.31%，批發零售業0.40%，需關注經濟復蘇對中小企業的影響。個人貸款不良率1.68%，其中消費貸不良率1.61%，個體經營貸2.97%，反映零售業務風險分化。

金融科技投入未披露具體金額，但強調“每年投入大量資源”，科技人員1,905人，占員工總數7.06%。數字化成果為升級“鯤鵬司庫”“五管二寶”系統，推動司庫管理、跨境金融等場景落地。在大模型探索中提及“拓展大模型技術平臺”，在財富管理、零售公司等領域試點AI應用，但尚未披露商業化進展。

總體來看，2024年寧波銀行財報的亮點有三：第一、實現規模突破，總資產首破3萬億，全球銀行排名升至第80位，系統重要性銀行地位鞏固。第二、零售轉型深化，AUM達11,282億元，同比增加14.3%，私人銀行客戶AUM 3,036億元，同比增加16%，高凈值客群貢獻提升。 第三、子公司協同進步，永贏基金非貨規模同比增加29.4%，寧銀理財規模4,735億元，表現亮眼，綜合化經營成效顯著。

然而值得注意的是，截至2023年末，寧波銀行在崗員工29,209人，而2024年末，公司在崗員工26,976人，下降7.64%，出現了明顯的人員優化情況，但員工費用148.25億元，同比增長1.28%，增加了科技人員的薪酬。此外，寧波銀行可能存在區域集中風險，其中64.37%貸款集中于浙江省，需警惕區域經濟波動對資產質量的沖擊。 （本文首發于，作者｜李婧瀅，編輯｜劉洋雪）