國家終于對新能源車險保費貴、投保難的問題出手了。隨之而來的是，近期有不少新能源車主“喜大普奔”地在社交平臺上表示，在給愛車續保時，發現今年保費有所下降。
近期，國家金融監管總局局長李云澤表示，針對新能源車投保難，“車險好投?！逼脚_于1月25日正式上線，努力實現“愿保盡保、凡投必保”。該平臺為新能源汽車提供線上投保窗口，保險公司不得拒保。個人客戶可通過微信、支付寶自助投保，法人客戶則通過網頁登記投保需求后由保險公司提供線下承保服務。
據了解，由上海保險交易所搭建的“車險好投保”平臺，是為高賠付風險新能源汽車提供的線上化便利投保窗口，個人和法人均可投保，保險公司不得拒保，著力解決高賠付風險新能源汽車投保難問題。首批有10家大中型財險公司接入，上線一個月后，第二批22家保險公司正式接入。
據中國保險行業協會數據，截至2月25日，“車險好投?！逼脚_累計注冊用戶達18.5萬。首批接入的10家大中型財險公司已通過平臺承保11.4萬輛新能源汽車，涵蓋家用汽車等非營運汽車及營運汽車，提供的保險保障總額達944.9億元，單日最高投保量超過1萬單。
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“車險好投?！弊屲囍髡媸芤?/strong>
安徽合肥車主方杰對記者說，他就是“車險好投保”平臺的受益者。
2022年，受身邊朋友的影響，方杰選擇了小鵬P7作為人生第一輛車，落地價接近30萬元，并在4S店購買了車險，保費為6500元。彼時的方杰還沒意識到，此后兩年，他會為愛車上險絞盡腦汁。
開上新車的第一年，新手上路的方杰一共出了兩次交通事故。第一次是追尾，第二次是在停車場內剮蹭，直接導致其第二年的車險報價飆升至1.2萬～1.3萬元不等，甚至還有保險公司報出1.5萬余元的高價。一番比價后，方杰發現還是在原保險公司續保更劃算，但也花費了近1萬元。
新能源汽車的高保費令方杰著實意外，因為在他印象中，車價在50萬元以上的車，保費才會過萬元，沒想到自己不到30萬元的車保費就如此之高。第二年，方杰又出了兩次交通事故，保費漲得更加夸張，保險公司的報價給到1.8萬～1.9萬元，最后方杰還是選擇了原保險公司續保，而保費則比上一年又漲了3000元。
經歷了前兩年的保費“暴漲”，方杰第三年開車格外小心，所幸全年無事故，今年2月又到了其續保周期，本想著今年保費該有所下降，卻沒想到上險竟然變難了。以往快到續保時間，會有很多保險公司主動聯系方杰報價，甚至電話多到令人反感，但今年卻沒有接到其他保險公司的報價電話，只有之前投保的人保業務員聯系了他，并提醒他盡快續保，否則后續可能面臨上險難。
“當時我覺得這可能是保險銷售的推銷話術，加上當時我正在外地出差，就沒有放在心上，結果過年期間到了續保最后期限了，居然沒有一家保險公司給我報價，理由是我的車事故太多，但近一年我都沒有出險！等我再回頭找此前聯系的人保業務員，他也說后臺查不到我的報價，他沒有權限給我辦理了?！狈浇芟蛴浾弑г沟馈?/p>
因為保險到期，方杰過年期間沒敢用車，給他帶來了很大麻煩，最后上述人保業務員建議他到線下營業廳試試運氣。營業廳每半天只發放15個固定辦理名額，早上8點開門，方杰7點半就到了，好不容易搶到了當天上午的最后一個號。就在排隊等待期間，方杰無意中在網上刷到“車險好投?！逼脚_的相關信息。經查詢，他了解到這個平臺具有政府背景，有很多保險公司可選，輸入信息后平臺給出的保費報價僅8000多元。
“等到終于排到我了，營業廳工作人員給出的報價是1.6萬元，我當時毫不猶豫就取消了辦理，坐在營業廳等候區用手機就完成了‘車險好投保’的續保手續，又方便又快捷，最重要的是，比線下報價便宜了一半?！狈浇苷f。
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“愿保盡保”出于成本下降和社會責任
長久以來，保費貴、上險難已經成為困擾新能源汽車發展的重要瓶頸。一方面，保費居高不下讓眾多消費者在購車抉擇時心生猶豫。與燃油車相比，新能源汽車零部件成本較高、維修技術門檻高，加之電池更換費用不菲，這些因素都促使保險公司在厘定保費時趨于保守，抬高了新能源車主的投保成本，使得不少潛在客戶望而卻步。難怪有消費者抱怨，新能源汽車省下的油錢都用來交保費了。
另一方面，上險流程繁瑣復雜，也為新能源汽車的推廣蒙上陰影。部分新能源車型因技術迭代快、車型小眾等原因，保險系統內車型信息更新滯后，車主投保時常常遭遇信息匹配困難，不得不耗費大量精力反復與保險公司、車管部門溝通協調。而且，新能源汽車保險條款不夠明晰完善，一些特殊風險如電池自燃、電控系統故障的理賠界定模糊，容易引發車主與保險公司之間的糾紛，進一步加劇了上險難度。
那么，“車險好投?！逼脚_如何能做到“愿保盡保、凡投必?！保?strong>某大型汽車經銷商集團保險業務負責人李昕分析，因為保險業務大部分采用代理制，代理渠道會產生代理傭金，而保險公司接入“車險好投?！逼脚_，相當于一種直銷模式，保單的綜合成本率可以下降約10％。不過他直言，這10％的成本下降，還遠遠不能覆蓋高昂的承保成本。
李昕進一步解釋稱，眼下，新能源汽車的綜合成本率高達130％甚至是150％，導致多數保險公司不愿意接手這塊“燙手山芋”。“車險好投?！蹦茏龅健霸副１M保、凡投必保”，根本原因還在于保險公司不僅僅是企業，還承擔著重要的社會責任。
03
新能源車險或在三到五年后邁過盈虧點
事實上，由于前幾年保費的不斷上漲，方杰的家人對他選擇新能源汽車多有怨言。但“車險好投保”平臺又給了方杰信心，讓他相信新能源汽車還是值得購買的。“最近，我看合肥的以舊換新補貼力度很大，打算換車，于是先斬后奏下訂了一輛問界M9。相信家里人坐上新車一定會為我的選擇點贊?！?/p>
李昕認為，“車險好投?！睂ΡｋU行業破解用戶痛點無疑具有重要意義和積極作用，有助于引導財險公司建立高賠付風險分擔機制，通過平臺讓眾多保險公司共同承接高賠付風險新能源車險業務，避免單個保險公司獨自承擔過高風險，增強了整個保險行業對新能源車險的承保能力。但值得注意的是，仍然不乏用戶反映，在平臺上遇到投保困難，所以該平臺能多大程度上解決目前新能源汽車投保貴和難的問題，還有待觀察。
不過，北京保險服務中心副董事長、總裁廖建光認同“車險好投?！逼脚_意義重大的同時，也直言該平臺并不能徹底解決新能源汽車賠付率高的問題。
一方面，新能源汽車用戶群體不斷擴大，包括許多首次購車者和對汽車技術不太熟悉的用戶；加之新能源汽車技術迭代速度迅猛，主流家用新能源汽車百公里加速時間普遍在7秒左右，高端新能源車型百公里加速甚至達到2秒以內，以及層出不窮的智駕功能，無形中都會增加新能源汽車的出險率。另一方面，新能源汽車車身高度集成，平均每輛車約有35個傳感器，使得新能源汽車維修成本比燃油車高出一倍，案均賠付率也相當高。
但從長遠角度來看，隨著新能源汽車的快速普及，其汽車駕駛技術適應性增強，新能源汽車維修成本逐步下降，如激光雷達價格已經從萬元下降到千元水平，新能源汽車技術發展趨于穩定，預計3～5年后，保險公司將逐步掌握新能源汽車的風險特征，風險處置能力也會隨之增強，邁過盈虧平衡點后，絕大多數新能源車險業務還會轉化為保險公司能夠經營的業務，“這樣保險公司將會主動去競爭客戶，而不是說等客戶來找保險公司，那時候，對多數私家車車主來說，將不需要依賴車險好投保平臺?！绷谓ü庹f。
文：郝文麗 編輯：焦玥 版式：王琨
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