隨著新能源汽車市場的蓬勃擴(kuò)展，其保險業(yè)務(wù)卻并未如愿步入盈利的快車道，反而陷入了持續(xù)虧損的泥潭。然而，業(yè)界依然堅信，隨著政策春風(fēng)的吹拂及市場交易的持續(xù)升溫，新能源汽車保險行業(yè)的未來依然光明。

我國新能源汽車的發(fā)展已進(jìn)入規(guī)模化新階段，但與之相伴的保險行業(yè)卻仍在艱難起步。根據(jù)最新披露的數(shù)據(jù)，2024年，我國保險行業(yè)承保的新能源汽車數(shù)量達(dá)到3105萬輛，保費(fèi)收入高達(dá)1409億元，但承保虧損卻達(dá)到了57億元。在承保的2795個車系中，賠付率超過100%的高賠付車系多達(dá)137個，顯示出新能源車險業(yè)務(wù)面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

這一困境不僅讓保險公司倍感壓力，也讓廣大新能源汽車用戶怨聲載道。不少車主反映，新能源汽車投保時遭遇種種限制，如車齡、行駛里程、三電系統(tǒng)更換成本等，都成為保險公司拒保的理由。即使能夠投保，保費(fèi)也往往大幅上漲，讓車主們苦不堪言。有車主表示，全年省下的油錢幾乎全花在了保險上，而另一些車主則因被判定為高風(fēng)險客戶而面臨保費(fèi)激增的困境。

面對這一現(xiàn)狀，精算師協(xié)會和中國銀保信的相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，新能源車險賠付率高的原因主要包括四個方面：新能源汽車維修成本高、出險率高、車險價格與車輛使用性質(zhì)錯配以及車險價格與車輛風(fēng)險不匹配。新能源汽車的智能化、一體化程度高，維修時需要成套更換配件，且維修體系相對封閉，導(dǎo)致維修成本居高不下。同時，新能源汽車多為營運(yùn)車輛，且車主相對年輕、駕齡較短，提速快、噪音小等特點(diǎn)也使得其更容易出險。部分車型的車險價格與車輛使用性質(zhì)不符，以及新能源車險數(shù)據(jù)積累不足導(dǎo)致的基準(zhǔn)費(fèi)率偏差，也是造成賠付率高的重要原因。

為了解決這些問題，管理部門已經(jīng)果斷出手。日前，四部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，旨在通過綜合施策來化解新能源車險發(fā)展過程中的矛盾和問題。該意見明確提出要合理降低新能源汽車維修使用成本，引導(dǎo)消費(fèi)者培養(yǎng)良好用車習(xí)慣，并推動新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享。同時，該意見還要求保險行業(yè)建立高賠付風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，豐富商業(yè)車險產(chǎn)品，并對新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍進(jìn)行合理優(yōu)化。

在政策的引導(dǎo)下，新能源車險市場正逐步走向規(guī)范化、精細(xì)化。例如，“車險好投保”平臺的上線，就為新能源車主提供了更加便捷的投保渠道。該平臺已接入多家大中型財險公司，新能源車主可通過平臺鏈接保險公司進(jìn)行投保，保險公司不得拒保。這一舉措有效解決了新能源車主投保難的問題，為新能源車險市場的發(fā)展注入了新的活力。

盡管新能源車險市場目前仍面臨諸多挑戰(zhàn)，但業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，其未來機(jī)遇大于挑戰(zhàn)。隨著新能源汽車銷量的持續(xù)增長和交易量的不斷擴(kuò)大，保險產(chǎn)品的經(jīng)營將遵循“大數(shù)法則”，規(guī)模越大，發(fā)生事故和風(fēng)險的概率就越趨近穩(wěn)定。這將有助于保險公司改善經(jīng)營狀況，提升盈利水平。同時，市場規(guī)模的擴(kuò)大也將助力保險公司迅速提升在險種、產(chǎn)品和技術(shù)等方面的掌控能力，推動新能源車險市場達(dá)到較高質(zhì)量的經(jīng)營水平。

然而，要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，還需要產(chǎn)業(yè)鏈各方的共同努力。整車企業(yè)應(yīng)采取更加開放和合作的態(tài)度，與產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)合理分工，共同推動新能源汽車保險行業(yè)的發(fā)展。保險公司則需要加快掌握新能源汽車產(chǎn)品與服務(wù)的新特點(diǎn)，為用戶提供更豐富、更合理的保險產(chǎn)品。而零部件和維修企業(yè)則應(yīng)搶抓時代機(jī)遇，通過轉(zhuǎn)型升級來適應(yīng)新能源車險市場的發(fā)展需求。