新年之際，我國新能源車險領(lǐng)域迎來了重大利好消息。國家金融監(jiān)督管理總局等多個部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，旨在系統(tǒng)性解決新能源車險領(lǐng)域的一系列問題。這一指導(dǎo)意見的出臺，標志著新能源車險改革進入了一個新的階段。

近年來，我國新能源汽車市場蓬勃發(fā)展，保有量迅速增長。然而，新能源車險領(lǐng)域卻面臨著保費高昂、投保困難以及保險公司持續(xù)虧損的困境。數(shù)據(jù)顯示，2024年我國新能源汽車保有量已達到3140萬輛，但新能源車險的承保虧損卻高達57億元，部分車型的賠付率甚至超過了100%。

造成新能源車險虧損的一個重要原因是維修成本的不斷攀升。由于新能源車在制造上高度集成化，許多零部件設(shè)計復(fù)雜，一旦損壞往往只能整體更換，導(dǎo)致維修費用高昂。例如，激光雷達、動力電池等核心部件的更換成本極高，即便是輕微損壞也可能需要花費巨額費用。新能源車維修渠道相對封閉，原廠配件占據(jù)主導(dǎo)地位，社會化維修體系尚不完善，進一步推高了維修費用。

另一方面，新能源車出險率也相對較高。年輕車主群體是新能源車的主要消費者，他們駕駛經(jīng)驗相對較少，而新能源汽車加速快、噪音小的特點又使得在實際使用過程中更容易發(fā)生事故。部分新能源車型采用的單踏板模式也增加了新手誤操作的風(fēng)險，進一步提升了事故發(fā)生率。

為了破解新能源車險領(lǐng)域的難題，多部門聯(lián)合發(fā)力，從政策層面進行全面改革。指導(dǎo)意見提出了一系列措施，包括豐富新能源汽車維修零部件供給渠道、推動新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)開放技術(shù)、提升維修經(jīng)濟性等。同時，還提出要探索建立保險車型風(fēng)險分級制度，通過細化車型風(fēng)險等級，將車險保費與風(fēng)險分級掛鉤，形成市場化定價機制。

為了精準識別不同車型的風(fēng)險，指導(dǎo)意見還提出要穩(wěn)妥優(yōu)化新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍，適度擴大調(diào)價空間。這意味著高風(fēng)險車輛將承擔(dān)更高的保費，而低風(fēng)險車型則有望享受保費優(yōu)惠。指導(dǎo)意見還鼓勵保險業(yè)探索推出“基本+變動”組合產(chǎn)品及“車電分離”模式，以滿足不同用戶的需求。

在數(shù)據(jù)共享方面，指導(dǎo)意見強調(diào)要推動新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享，建立保險公司、車企、維修機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)對接機制。這將有助于保險公司借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)完善風(fēng)險評估模型，實現(xiàn)風(fēng)險定價的精準化。

隨著改革措施的逐步落地和數(shù)據(jù)積累效應(yīng)的顯現(xiàn)，新能源車險有望實現(xiàn)從“高賠付、高保費”向“精準定價、風(fēng)險匹配”的轉(zhuǎn)型升級。未來，隨著車聯(lián)網(wǎng)、智能駕駛等技術(shù)的普及，相關(guān)數(shù)據(jù)采集與處理能力將大幅提升，保險公司將能夠借助更先進的技術(shù)手段對駕駛行為、行駛里程等進行量化分析，進一步完善風(fēng)險模型。

同時，新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的多方協(xié)同也將推動新能源車險市場的良性發(fā)展。整車制造、動力電池、維修服務(wù)等多個環(huán)節(jié)將實現(xiàn)深度融合，統(tǒng)一維修標準、擴大零部件供應(yīng)網(wǎng)絡(luò)及共享維修數(shù)據(jù)，有助于降低新能源汽車全生命周期成本，促進行業(yè)健康發(fā)展。

面對多樣化的用戶需求及用車場景，新能源車險產(chǎn)品未來將呈現(xiàn)更加細分與多元化的趨勢。基于創(chuàng)新設(shè)計的產(chǎn)品組合和車電分離模式，不僅能夠滿足不同車主的保險需求，也將推動保險公司在風(fēng)險分散、賠付管理等方面實現(xiàn)新的突破。