如今，新能源電動汽車的市場競爭激烈，不少消費者將購車目光轉向了這一領域，一種普遍的觀念是“只有有錢人才買油車，想要省錢才會選擇電車”。然而，在購車后的養車成本上，許多消費者常常在車輛保險這一環節上感到困惑和失望。

在欣喜地花費數萬元購買了新車后，消費者們還未計算清楚平時充電和保養能夠節省多少油費，就被高出傳統燃油車幾千元的保險費用“背刺”了。令人沮喪的是，他們發現保費每年都在上漲，“省下來的油費全都給了保險公司”。

面對車主們的抱怨，去年底官方公布了保險行業數據，令人驚訝的是，2024年保險公司在新能源車險業務上竟然虧損了57億。這讓車主們感到困惑，保險公司居然虧損了，那以后新能源車險不是會更貴嗎？然而，眼看著電動車的價格不斷下降，甚至有些車型的價格已經降至一兩萬元，但保險費用卻一路飆升至數千元乃至近萬元的高位。

以一位車主的親身經歷為例，他購買了一款標價僅3萬左右的電動小車“奔騰小馬”，在經過各種折扣和補貼后，實際車價已經降至約1萬塊錢。然而，首年的保險費用卻高達3770元，幾乎相當于車價的一半。即使只是第一年保費較高，許多車主也難以承受，他們只能咬緊牙關度過這一難關，期望第二年能夠降低保費。然而，當他們小心翼翼地度過一年未出險后，卻發現續保的保費甚至比首保還要貴。

影響車險價格的因素眾多，包括車主年齡、汽車價格等客觀因素。在每個案例中，保險公司給出的漲價理由也各不相同。然而，經過多次“大出血”的車主們也開始總結出一些規律。例如，一些車型如果年度行駛里程超過兩三萬公里，其保費容易上漲，因為這容易被保險公司懷疑是用于開網約車或順風車。此外，如果車型經常被用作網約車，該車型在風險評級中可能會被打高分，成為“高風險”車輛。

對于出過險的新能源車主來說，到了續保期更是心里沒底，不知道今年要支付多少保費。有的車主前一年出過兩次險后，保費從4000元猛增至8800元。更令人擔憂的是，一些多次出險的車主在尋找車險時甚至找不到能夠購買的保險，最后只能選擇最基礎的交強險，這樣他們在路上行駛時就會感到心驚膽戰。

關于新能源車險價格的問題，有車主發帖稱自己所在城市、所購車型的保費并不高且逐年穩定下降。然而從整體情況來看新能源車險價格普遍較高且不穩定是事實。據國家金融監督管理總局的數據顯示2023年新能源汽車的車均保費為4395元比燃油車高出63%。即使不考慮車齡因素（許多電車為首次保險時保費天然較高）新能源新車保費仍比燃油新車高出約10%。

對于許多新能源車主來說每年需要支付的車險已經成為一筆較大的養車支出。因此許多車主為了盡量不出險、不漲價而想盡辦法如貼上隱形車衣防止剮蹭車漆、在底盤安裝保護殼來保護電池等。在路上遇到一些不嚴重的磕碰他們也會選擇不通過保險而是自費修理以避免保險費用的上漲。這似乎有些諷刺意味：汽車保險原本是為了在車輛出現損失時為車主提供保障但現在卻成了需要精心呵護的事物宛如當代的“買櫝還珠”現象。

面對日益高漲的新能源車保險費用許多車主自然會責怪保險公司“唯利是圖”。然而事實上最初認為高保費是因為新能源技術不夠成熟和安全隨著技術的進步和普及率的提高價格自然會下降的觀點是有一定道理的。后來隨著電動車的普及和街道上的電動車越來越多有人認為保險公司是趁新能源熱度賺錢。然而當看到保險公司的虧損新聞后才發現原來大家都錯怪了保險公司。

事實上新能源車險行業已經連續兩年出現虧損2023年的虧損更是高達67億元比前一年的57億還要多。這其中的關鍵原因在于賠付率過高。這也使得新能源車險的定價、承保及風險管控等問題備受關注與爭議市場和消費者都在期待一個更加合理、公正的保險環境的到來。同時這也給新能源車的發展帶來了一定的壓力與挑戰如何平衡車輛價格、保險費用與消費者利益成為了亟待解決的問題。

雖然新能源汽車的保費較之燃油車有所提高，但其賠付率更是高達燃油車的1.4倍。這一現象背后有多重原因。首先，新能源汽車的維修成本普遍高于傳統燃油車，這主要是由于新能源汽車的技術創新和智能化發展所致。

以當前市場上的新能源汽車為例，它們不再只是簡單的交通工具，而是集成了眾多高級智能化設備的“科技座駕”。車頭裝載的激光雷達、后備箱上的360度倒車影像等先進設備，使得車輛在發生碰撞后，維修成本大幅上升。即便只是一個小剮蹭，也可能涉及到智能設備的維修或更換，花費不菲。

此外，新能源汽車的配件高度集成化也是導致維修成本上升的另一原因。以車燈為例，現代新能源汽車普遍采用集成式大燈，一旦損壞，往往需要更換整個大燈模塊，而非傳統燃油車那樣只需更換損壞的燈泡。這種“只換不修”的維修慣例，無疑增加了車主的維修成本和保險賠付壓力。

在現實事故賠付中，保險公司常常因為維修還是更換的問題與車企產生糾紛。保險公司希望在損傷不嚴重的情況下進行局部修復，而車企則堅持必須進行整體更換。這種分歧在新能源汽車的賠付中屢見不鮮。例如，有新能源車主在行駛中磕傷了底盤電池的外殼，保險公司將其歸為一級輕微損傷，但車企卻堅持認為這可能導致電池進水風險，必須整體更換。

除了維修方案的問題，“誰來維修”也是車主和保險公司關注的重點。一般來說，車主可以選擇在官方4S店進行維修，也可以選擇資質合格的小修車店。雖然后者價格較低，但許多新能源品牌為電機、電池等核心部件提供了長達數年的質保期，前提是必須在原廠維修或更換。這無疑增加了新能源車的第三方維修難度和成本。同時，這也導致了大量年輕車主傾向于選擇4S店進行維修，“反正走保險，要修就修好點”。然而，這些看似合理的選擇最終都推高了新能源車主的保費。

面對這一困境，一些新能源車企開始嘗試涉足保險業務，希望能通過直接銷售保險來降低風險和成本。例如，比亞迪、蔚來等車企都成立了自家的保險經紀公司或直接開設了保險公司。然而，盡管這些舉措在一定程度上緩解了車主的擔憂，但仍然未能有效降低保費。比亞迪的車險在市場上價格相對較低，但即使有龐大的銷量支撐，其保險業務依然處于虧損狀態。而蔚來的車險則更注重提供附加服務，如保養、補漆等，價格相對較高。

此外，隨著新能源汽車市場的快速發展，一些新的挑戰也開始浮現。例如，一些車主開始考慮“消費降級”，即在購買保險時更加注重性價比。許多買了10萬左右小車的車主在第一年購買全險后，開始考慮只購買最基礎的交強險和第三方責任險，以節省保費支出。這一趨勢對于正在快速發展的新能源車企來說，無疑是一個巨大的挑戰。

對于新能源車企而言，要想在激烈的市場競爭中脫穎而出，不僅需要掌握核心技術和產品品質，還需要在產業鏈的各個環節中保持領先地位。這包括從車輛設計、生產到銷售、服務的全過程管理。只有建立起堅不可摧的護城河，才能確保企業在市場競爭中立于不敗之地。

然而，對于普通消費者而言，面對不斷上漲的新能源汽車保費和日益激烈的市場競爭，如何做出明智的選擇成為了一個難題。消費者需要權衡車輛性能、安全性、維修成本、保險費用等多方面因素，才能做出最合適的選擇。

總之，新能源汽車的高保費和高賠付率是當前市場的一個現實問題。盡管一些新能源車企開始涉足保險業務試圖解決這一問題，但仍然需要整個產業鏈的共同努力才能實現真正的降費增效。同時，消費者也需要更加理性和明智地選擇適合自己的保險產品和服務。

在未來，隨著新能源汽車技術的不斷發展和市場的日益成熟，我們期待看到一個更加合理、透明的保險市場環境為新能源汽車的發展提供有力支持。同時，我們也希望消費者能夠獲得更好的保險服務和體驗為他們的出行提供更好的保障和便利性。