近期，新能源車險市場呈現(xiàn)出一種矛盾現(xiàn)象，引起了廣泛關注。一方面，眾多新能源車車主抱怨車險費用高昂，甚至遭遇投保被拒的困境；另一方面，承保的保險公司卻連連叫苦，聲稱處于虧損狀態(tài)。

據(jù)精算師協(xié)會與中國銀保信的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2024年我國保險行業(yè)承保了3105萬輛新能源汽車，保費收入達到1409億元，提供風險保障金額高達106萬億元，然而承保虧損卻達到了57億元，呈現(xiàn)出連續(xù)虧損的趨勢。具體來看，承保的2795個車系中，有137個車系的賠付率超過了100%，即處于虧損狀態(tài)。

其中，新能源客車承保車系達到1654個，承保車輛數(shù)為2982萬輛，承保車輛數(shù)超過1萬輛的車系有301個，賠付率超過100%的車系則達到了99個。新能源貨車方面，承保車系為1141個，承保車輛數(shù)為123萬輛，承保車輛數(shù)超過0.5萬輛的車系有55個，賠付率超過100%的車系有38個。

此前，已有部分保險公司發(fā)布了新能源車險的賠付情況。太保產(chǎn)險董事長顧越曾透露，2023年太保產(chǎn)險的新能源車險同比增長超過50%，但出險率比燃油車高一倍，綜合成本率仍處于虧損狀態(tài)。人保財險則表示，2023年車險綜合成本率為96.9%，而新能源車險商業(yè)險部分的綜合成本率高于整體車險約7個百分點。

東吳證券的研報指出，在新能源車險專屬保險條款推出之前，新能源車險的綜合成本率普遍在110%以上，盡管2022年以后有所下降，但目前仍處于持續(xù)虧損狀態(tài)。

新能源車險賠付率高的原因主要有四個方面。首先，維修成本較高。由于新能源汽車智能化、一體化程度高，智能設備和配件局部損壞通常需要成套維修更換，且零配件和維修工時價格偏高。其次，出險率較高。新能源汽車往往成為營運類車輛的優(yōu)先選擇，使用強度大，且車主相對年輕，駕齡短，經(jīng)驗不足，導致出險率相對較高。部分車險價格與車輛使用性質錯配，以及車險價格與車輛風險不匹配也是重要原因。

對于新能源車險綜合成本高的問題，顧越認為，這主要是由于新能源車智能化集成度高，駕駛行為與燃油車截然不同，且很多新能源車被用于私車營運。一位新能源網(wǎng)約車司機表示，他的車僅10萬元左右，但車險費用卻高達8000多元。另一位網(wǎng)約車司機也抱怨營運車險太貴，他的車9萬多元，家用車險保費不超過5000元。

汽車行業(yè)資深人士裘先生指出，3000元的保費差價很可能導致一個車系出現(xiàn)承保虧損。保險公司無法逐一核實，只能根據(jù)大數(shù)據(jù)計算的成本提高某些車系的保費。因此，網(wǎng)上出現(xiàn)了關于新能源車險保費上漲的不同聲音。有些車系的車主稱保費上漲，甚至遭遇拒保，而有些私家車車主則表示保費并未上漲，反而下調了。

為破解新能源車險投保貴、投保難的困局，金融監(jiān)管總局等四部門聯(lián)合發(fā)布了《關于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質量發(fā)展的指導意見》，提出了一系列政策舉措。其中包括建立高賠付風險分擔機制，研究推出“基本+變動”的新能源車險組合產(chǎn)品和“車電分離”模式的汽車商業(yè)車險產(chǎn)品，優(yōu)化自主定價系數(shù)浮動范圍和商業(yè)車險基準費率等。

針對維修費用高的問題，《指導意見》提出豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，鼓勵新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)通過技術開放提升動力電池的維修經(jīng)濟性。同時，探索建立保險車型風險分級制度，推動其與商業(yè)車險保費相掛鉤。

精算師協(xié)會和中國銀保信表示，落實《指導意見》，保險業(yè)需要優(yōu)化業(yè)務流程，壓降管理成本，完善新能源車險費率形成機制，優(yōu)化商業(yè)車險產(chǎn)品供給。對于車企來說，需要優(yōu)化車輛設計制造，合理開放維修體系，降低維修成本，加強跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享，提高新能源車險定價精準性。

據(jù)悉，上海保交所已搭建了“車險好投保”平臺，首批接入10家大中型財險公司，旨在幫助高賠付風險車輛順利投保，參與該平臺的險企不能拒保。金融監(jiān)管總局相關負責人表示，財險行業(yè)將針對智能駕駛特點及其風險變化，對保險產(chǎn)品保障內(nèi)容、產(chǎn)品形態(tài)進行創(chuàng)新優(yōu)化，提供更加貼合實際保障需求的保險產(chǎn)品和服務。