隨著我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，去年新能源汽車產(chǎn)銷量均突破了1200萬輛大關(guān)。然而，新能源車主們卻面臨著保費(fèi)高昂和投保困難的雙重挑戰(zhàn)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司也背負(fù)著沉重的成本壓力。為了解決這一供需矛盾，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部以及商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。

新能源汽車保險(xiǎn)市場目前陷入了“保費(fèi)貴”與“承保虧”的兩難境地。數(shù)據(jù)顯示，新能源車的平均風(fēng)險(xiǎn)成本是燃油車的2.2倍，而新能源車險(xiǎn)的綜合成本率行業(yè)平均水平高達(dá)107%。據(jù)中國精算師協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2024年新能源車險(xiǎn)承保虧損達(dá)57億元，賠付率超過100%的車系多達(dá)137個(gè)。

高賠付率的主要原因在于維修成本高。新能源汽車的設(shè)計(jì)往往更加集成化，一旦受損，可能需要更換整個(gè)部件而非單個(gè)零件。例如，同樣是尾燈受損，燃油車更換尾燈可能僅需幾百元，而部分新能源汽車因采用一體化長車燈，一旦損壞則需整燈更換，費(fèi)用高達(dá)數(shù)千元。新能源汽車智能化程度高，智能設(shè)備和配件損壞后維修成本高昂，且原廠配件供應(yīng)渠道有限，進(jìn)一步推高了維修費(fèi)用。

為了從源頭上降低新能源汽車的使用成本，《指導(dǎo)意見》提出了一系列改革舉措。其中，探索建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級制度是一項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)。該制度旨在通過新車上市時(shí)的低速碰撞試驗(yàn)，評估車型損失狀況和維修成本，并據(jù)此劃分風(fēng)險(xiǎn)等級，車險(xiǎn)費(fèi)率將與風(fēng)險(xiǎn)等級掛鉤。這一市場化手段有望影響消費(fèi)者的購車選擇，促使車企優(yōu)化車輛設(shè)計(jì)，降低碰撞損失和維修成本。

為了豐富新能源汽車維修零部件的供給渠道和類型，《指導(dǎo)意見》還提出加快構(gòu)建新能源汽車零部件生態(tài)系統(tǒng)，并督促車企嚴(yán)格落實(shí)汽車維修技術(shù)信息公開制度。這一系列舉措將有助于提高新能源汽車的社會(huì)化維修服務(wù)能力，降低零部件使用和維修成本。

針對新能源汽車的特殊性，《指導(dǎo)意見》鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，研究推出“基本+變動(dòng)”新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品。這一產(chǎn)品組合將有利于新能源網(wǎng)約車根據(jù)實(shí)際運(yùn)營情況靈活投保，更精準(zhǔn)地滿足車主需求。同時(shí)，針對換電模式的新能源汽車，《指導(dǎo)意見》引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)研究推出“車電分離”模式的新能源商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，為相關(guān)車輛提供科學(xué)合理的保險(xiǎn)保障。

為了解決新車型和小眾車型投保難的問題，《指導(dǎo)意見》提出建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺(tái)。目前，“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)已上線運(yùn)行，投保難的車主可通過該平臺(tái)登記投保需求，并自主選擇保險(xiǎn)公司完成投保。此舉將有效緩解新能源車主的投保難題。

為了推動(dòng)新能源車險(xiǎn)更加精準(zhǔn)定價(jià)，《指導(dǎo)意見》提出優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率和自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。這意味著車輛的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平將更加影響車險(xiǎn)定價(jià)。對于沒有歷史數(shù)據(jù)積累的新車型，將綜合考慮多種因素提升定價(jià)的精準(zhǔn)度和合理性。同時(shí)，《指導(dǎo)意見》鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)識別和精算定價(jià)能力，通過技術(shù)創(chuàng)新推進(jìn)降本增效。

在新能源車險(xiǎn)服務(wù)方面，《指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)將強(qiáng)化監(jiān)管，推動(dòng)壓降不合規(guī)不合理費(fèi)用，規(guī)范市場行為。各財(cái)險(xiǎn)公司將通過理賠綠色通道、預(yù)賠付、在線定損理賠等方式提升理賠服務(wù)質(zhì)量和效率，為新能源車主提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。