隨著我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，去年新能源汽車產(chǎn)銷量均突破了1200萬輛大關(guān)。然而，新能源車主在享受綠色出行便利的同時，也面臨著保費(fèi)高昂和投保困難的問題。保險(xiǎn)公司同樣承受著巨大的成本壓力，新能源車險(xiǎn)市場供需矛盾日益凸顯。

為了破解這一難題，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部以及商務(wù)部近日聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。該指導(dǎo)意見旨在通過多項(xiàng)改革舉措，優(yōu)化新能源車險(xiǎn)市場環(huán)境，提升服務(wù)質(zhì)量，降低車主投保負(fù)擔(dān)。

新能源車險(xiǎn)市場面臨的主要挑戰(zhàn)之一是賠付成本高。數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車的平均風(fēng)險(xiǎn)成本是燃油車的2.2倍，新能源車險(xiǎn)綜合成本率行業(yè)平均水平高達(dá)107%。2024年，新能源車險(xiǎn)承保虧損達(dá)到了57億元，賠付率超過100%的車系多達(dá)137個。高賠付率的主要原因在于維修成本高，新能源汽車的集成化設(shè)計(jì)使得維修時往往需要更換更多部件，且原廠配件價(jià)格較高。

針對這一問題，《指導(dǎo)意見》提出了探索建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級制度的改革措施。這一制度將在新車上市時，通過低速碰撞試驗(yàn)對車型進(jìn)行評估，并根據(jù)損失狀況和維修成本劃分風(fēng)險(xiǎn)等級。車險(xiǎn)費(fèi)率將與風(fēng)險(xiǎn)等級掛鉤，從而通過市場化手段影響消費(fèi)者的購車選擇，促進(jìn)車企優(yōu)化車輛設(shè)計(jì)，降低碰撞損失和維修成本。

《指導(dǎo)意見》還強(qiáng)調(diào)豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，加快構(gòu)建完善新能源汽車零部件生態(tài)系統(tǒng)。這將有助于推動提高新能源汽車的社會化維修服務(wù)能力，降低零部件使用及維修成本。隨著新能源汽車的普及，市場將培育出更多專業(yè)零配件企業(yè)，加強(qiáng)通用化、標(biāo)準(zhǔn)化零部件的使用，進(jìn)一步降低車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付成本。

在新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，《指導(dǎo)意見》鼓勵推出“基本+變動”新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品。這一舉措旨在解決新能源網(wǎng)約車按家用車投保導(dǎo)致的糾紛問題，使網(wǎng)約車能夠根據(jù)實(shí)際運(yùn)營情況靈活投保，更精準(zhǔn)地滿足新能源車主的需求。同時，針對新能源汽車換電模式的發(fā)展，《指導(dǎo)意見》提出研究推出“車電分離”模式新能源商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，為換電車輛提供更加科學(xué)合理的保險(xiǎn)保障。

針對新車型和小眾車型投保難的問題，《指導(dǎo)意見》引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺。目前，“車險(xiǎn)好投保”平臺已上線運(yùn)行，車主可通過微信服務(wù)號、支付寶生活號登記投保需求，并自主選擇保險(xiǎn)公司完成投保。新能源車輛法人車主也可通過相關(guān)網(wǎng)站登記投保需求并選擇保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司將主動提供線下承保服務(wù)，不得拒保。這一平臺的建立將有效緩解新能源車主的投保難題。

為了推動新能源車險(xiǎn)更加精準(zhǔn)定價(jià)，《指導(dǎo)意見》還提出優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率和自主定價(jià)系數(shù)浮動范圍。行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)在定價(jià)中的基準(zhǔn)作用將得到充分發(fā)揮，并完善常態(tài)化調(diào)整機(jī)制。對于沒有歷史數(shù)據(jù)積累的新車型，將綜合考慮新車售價(jià)、續(xù)航里程、動力性能、安全配置等因素進(jìn)行定價(jià)。同時，新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動范圍也將進(jìn)行合理優(yōu)化，使車險(xiǎn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更為匹配。

在技術(shù)創(chuàng)新方面，《指導(dǎo)意見》鼓勵保險(xiǎn)行業(yè)積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)，加快數(shù)字化、線上化、智能化轉(zhuǎn)型升級。這將提高對新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)識別和精算定價(jià)能力，通過技術(shù)創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程推進(jìn)降本增效。同時，新能源車險(xiǎn)服務(wù)也將更加規(guī)范，強(qiáng)化“報(bào)行合一”監(jiān)管，推動壓降不合規(guī)不合理費(fèi)用，提升理賠服務(wù)質(zhì)量和效率。