隨著新能源汽車保有量的持續攀升，新能源車險市場正面臨一系列嚴峻挑戰。高昂的維修成本、居高不下的出險率以及保險風險與價格匹配失衡等問題，不僅讓廣大車主倍感困擾，也嚴重制約了新能源車險行業的健康發展。

一組由中國精算師協會和中國銀行保險信息技術管理有限公司發布的數據，揭示了新能源車險市場的現狀：2024年，我國保險行業承保的新能源汽車數量達到3105萬輛，保費收入高達1409億元，然而承保虧損卻達到了57億元，呈現出連續虧損的趨勢。

為了應對這一困境，金融監管總局、工業和信息化部、交通運輸部、商務部近日聯合發布了《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》。這一指導意見被視為我國首個針對新能源車險的官方指導文件，為新能源車險市場的發展指明了方向。

新能源車險市場的矛盾日益凸顯。盡管新能源商業車險的保費收入和賠付金額均呈現出快速增長的態勢，但高賠付率導致的連續虧損問題依然嚴峻。從2022年至2024年，新能源車險行業累計虧損額已達143億元。業內人士指出，新能源車險必然是車險增量市場的主角，但高賠付和投保難等問題仍需解決。

波拉汽車咨詢服務（青島）有限公司的創始人兼首席執行官王浩分析認為，新能源車險的健康發展受到多方面因素的影響，包括新能源汽車技術的成熟程度、用戶使用習慣、新能源汽車用戶規模、保險公司對風險的判別能力和數據掌握程度，以及用戶側配套服務體系的完善程度等。由于新能源汽車技術仍在不斷變化中，用戶規模相對較小，且很多用戶從燃油車切換到新能源汽車后使用習慣存在偏差，因此保險公司積累的風險模型和數據仍在不斷完善中。

車車科技創始人兼首席執行官張磊也指出，保險公司作為新能源車險的經營方，早已意識到投保難、投保貴的根源所在，但僅靠財險業自身難以全面解決這些問題。因此，需要汽車、交通等多領域的機構、企業共同發力，加強統籌協調。

例如，在新能源汽車使用上，很多消費者由于使用習慣不當導致事故發生率較高。同時，由于新能源汽車使用較為經濟，大量從事運營的車主選擇購買新能源汽車，進一步推高了出險率。在制造工藝上，大多數新能源汽車采用整體壓鑄成型的造車工藝，導致事故發生后維修成本較高。在維修方面，由于電池廠、整車廠人為設置技術門檻，社會綜合修理廠難以承修新能源汽車，當三電系統損壞時需要廠家指定的人員維修或提供配件，使得新能源汽車維修成本居高不下。

面對這一系列挑戰，《指導意見》的出臺恰逢其時。該意見從降低維修成本、創新產品供給、提升經營管理水平、加強監管等多個維度發力，為化解行業矛盾、促進新能源車險與產業協同發展提供了有力指引。其中，明確提出要合理降低新能源汽車維修使用成本，通過豐富維修零配件供給渠道和類型、引導消費者培養良好用車習慣、推動新能源汽車數據跨行業合規共享等措施，提升新能源車險的發展質量。

同時，《指導意見》還強調要優化新能源車險產品供給和費率，實現更靈活、精準的服務保障。通過引導建立高賠付風險分擔機制、優化自主定價系數浮動范圍、豐富商業車險產品、優化商業車險基準費率等措施，提升車險產品和定價的精準度和合理性。

業內人士普遍認為，《指導意見》的發布對于新能源車險市場的健康發展具有重要意義。然而，其能否得到有效實施還需看具體落地過程中能否處理好幾個棘手問題。新能源車企在產品、技術和用戶方面擁有較大話語權，他們的支持、配合和參與度將直接影響實施效果。同時，培養用戶對新能源汽車產品的使用習慣需要汽車行業、保險行業以及社會各方面的共同努力，預計需要較長的周期才能達到理想狀態。

財險公司的新能源車險產品開發、定價、承保、理賠服務等也需要完善的數據、技術、零部件、維修服務等配套服務體系的支持。在新能源汽車技術和產品不斷變化且迭代周期不斷縮短的情況下，這些支撐體系也需要根據市場情況及時調整優化。

《指導意見》的落地不僅需要金融監管總局、工業和信息化部、交通運輸部、商務部等多個部門的跨部門協同，還需要打破企業間的利益壁壘和技術保護，促使產業鏈各環節協同合作。這些都需要時間和努力，但無疑為新能源車險市場的未來發展指明了方向。