“我們?cè)僖膊挥脫?dān)心車輛被拒保了。”1月25日，新能源車主劉先生打開“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)，為愛車配置了2025年的車險(xiǎn)。接入平臺(tái)的保險(xiǎn)公司不得拒保，他將這一好消息分享到車友群，引來一連串的鼓掌表情包。

這是國內(nèi)首個(gè)新能源車險(xiǎn)指導(dǎo)意見——關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見（以下簡稱意見）帶來的新變化。不少業(yè)內(nèi)專業(yè)人士認(rèn)為，意見直擊問題、痛點(diǎn)提出具體辦法，體現(xiàn)了政策的前瞻性和創(chuàng)新型，對(duì)于解決新能源車險(xiǎn)車主“投保難、保費(fèi)貴”和保險(xiǎn)公司“承保虧”的“兩頭難”問題有重要意義。

意見有哪些亮點(diǎn)？將對(duì)新能源車主產(chǎn)生哪些影響？作為新能源車生產(chǎn)和消費(fèi)大省，廣東的新能源車險(xiǎn)承保數(shù)量居全國第一，行業(yè)又有哪些新探索？記者采訪了眾誠保險(xiǎn)黨委副書記、總裁鄭新等多位業(yè)內(nèi)人士。

“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)上線，車主愿保盡保

自從買了新能源車之后，投保就成了劉先生一年一度的煩惱。“每年都可能無法續(xù)保，理由包括‘車型不滿足承保政策’‘營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒有承保、核保權(quán)限’等，需要花費(fèi)較多的時(shí)間、精力聯(lián)系多家保險(xiǎn)公司，甚至前往外地投保。”他說道。

這是不少新能源車主的共同痛點(diǎn)，也是改革的重點(diǎn)。1月24日，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部聯(lián)合印發(fā)意見，通過一攬子政策舉措，進(jìn)一步優(yōu)化新能源車險(xiǎn)供給，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)愿保盡保。

意見引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺(tái)，為高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車提供有效保險(xiǎn)保障。

次日上午10點(diǎn)，由上海保險(xiǎn)交易所搭建的“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)正式上線，新能源車主可通過平臺(tái)鏈接保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，保險(xiǎn)公司不得拒保。首批有人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保車險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)等10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司接入，第二批約20家財(cái)險(xiǎn)公司將在2025年2月接入。“按照原保單優(yōu)先的原則，車主可自主選擇的承保機(jī)構(gòu)會(huì)越來越多。”鄭新告訴記者，后續(xù)眾誠保險(xiǎn)也將自愿申請(qǐng)接入平臺(tái)。

據(jù)記者了解，在新能源車中，網(wǎng)約車被拒保的問題更加突出。在一位車險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士看來，這是因?yàn)樵趯?shí)際操作中，發(fā)現(xiàn)不少網(wǎng)約車隱瞞營運(yùn)性質(zhì)，按照私家車進(jìn)行投保，但其出險(xiǎn)概率大、賠付比例高，導(dǎo)致相關(guān)業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)約車投保業(yè)務(wù)更謹(jǐn)慎。

然而，網(wǎng)約車作為營運(yùn)車輛，涉及公共交通安全，更需要保險(xiǎn)保障。對(duì)此，意見提出要“創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品供給”，研究推出“基本+變動(dòng)”新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品，支持新能源網(wǎng)約車根據(jù)實(shí)際運(yùn)營情況靈活投保。

“意見創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險(xiǎn)供給，引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)公司主動(dòng)擔(dān)當(dāng)作為，從根本上解決高賠付風(fēng)險(xiǎn)新能源汽車投保難的問題，維護(hù)了廣大車主的消費(fèi)者權(quán)益。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍指出。

四部門發(fā)力降低費(fèi)用，保費(fèi)有望更合理

不只“投保難”，“保費(fèi)貴”也是新能源車險(xiǎn)車主的另一大痛點(diǎn)。在業(yè)內(nèi)看來，“保費(fèi)貴”與保險(xiǎn)公司“承保虧”有直接關(guān)系。

據(jù)中國精算師協(xié)會(huì)、中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司聯(lián)合發(fā)布的我國新能源車險(xiǎn)2024年有關(guān)賠付信息，2024年我國保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費(fèi)收入1409億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額106萬億元，承保虧損57億元。累計(jì)承保的2795個(gè)車系中，有137個(gè)車系的賠付率超過100%。

鄭新指出，保險(xiǎn)公司承保虧損只是“保費(fèi)貴”的淺層原因，要從根源上降低保費(fèi)，需要降低新能源車維修使用的成本，讓保險(xiǎn)公司發(fā)揮識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)減量功能。然而，這需要新能源車生產(chǎn)制造、交通運(yùn)輸?shù)榷鄠€(gè)部門的協(xié)調(diào)。

讓他倍感振奮的是四部門發(fā)力降低費(fèi)用。“在意見中，四部門聯(lián)手發(fā)力，一系列舉措都在圍繞‘合理降低新能源汽車維修使用成本目標(biāo)’推動(dòng)，我相信，保費(fèi)一定能降下來。”鄭新激動(dòng)說道。

比如，針對(duì)供貨渠道單一、配件量產(chǎn)不夠等造成維修成本貴的原因，意見提出要“豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型”“督促新能源汽車生產(chǎn)企業(yè)嚴(yán)格落實(shí)汽車維修技術(shù)信息公開制度”等措施。

針對(duì)新能源車的維修費(fèi)用大頭——電池成本高的問題，意見提出，鼓勵(lì)推動(dòng)新能源汽車企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)通過技術(shù)開放，提升動(dòng)力電池的維修經(jīng)濟(jì)性，支持其自營或授權(quán)網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)銷售“三電系統(tǒng)”配件。

在行內(nèi)看來，“推進(jìn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)共享”也是意見的一大亮點(diǎn)。數(shù)據(jù)有助于識(shí)別和管理風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而讓保費(fèi)的定價(jià)更加合理。

“比如，過去保險(xiǎn)公司無法辨識(shí)一輛新能源車是網(wǎng)約車還是私家車，可能導(dǎo)致私家車主的保費(fèi)和網(wǎng)約車一樣貴，有了數(shù)據(jù)之后，兩個(gè)群體的定價(jià)都更加合理。”上述業(yè)內(nèi)人士舉例，僅網(wǎng)約車平臺(tái)一項(xiàng)數(shù)據(jù)都能產(chǎn)生巨大的作用。

促進(jìn)行業(yè)精細(xì)化管理，推動(dòng)降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

在業(yè)內(nèi)人士看來，意見的價(jià)值，不只為新能源車險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)定價(jià)提供有力支持，還能促進(jìn)提升行業(yè)精細(xì)化管理水平，真正做好風(fēng)險(xiǎn)減量管理工作，降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，賦能高質(zhì)量發(fā)展。

意見指出，要在高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺(tái)基礎(chǔ)上，研究優(yōu)化新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍及規(guī)則，健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的費(fèi)率形成機(jī)制。

“這意味著，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)車輛的風(fēng)險(xiǎn)和車主的風(fēng)險(xiǎn)自主定價(jià)，高風(fēng)險(xiǎn)車型、出險(xiǎn)次數(shù)多的車主的保費(fèi)更高，低風(fēng)險(xiǎn)車型、不出險(xiǎn)的車主的保費(fèi)更低，提高精細(xì)化管理水平。”鄭新指出。

他認(rèn)為，這能夠促進(jìn)和引導(dǎo)更多車主形成良好的駕駛習(xí)慣，安全駕駛，還能讓市場端的力量傳導(dǎo)到生產(chǎn)制造端，讓更安全的車更受歡迎，同時(shí)，倒逼風(fēng)險(xiǎn)高的車加快轉(zhuǎn)型或者被淘汰，進(jìn)而降低社會(huì)整體風(fēng)險(xiǎn)。

作為新能源車生產(chǎn)和消費(fèi)大省，廣東不斷擴(kuò)大新能源車險(xiǎn)覆蓋面，新能源車險(xiǎn)承保數(shù)量居全國第一。根據(jù)2024年10月22日工信部發(fā)布數(shù)據(jù)，前三季度全國新能源汽車產(chǎn)銷分別完成831.6萬輛和832萬輛，廣東地區(qū)承保的新能源車輛占全國22%左右。

廣東保險(xiǎn)行業(yè)在創(chuàng)新新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)、提升精細(xì)化管理水平方面，有諸多探索，走在前列。

以中國太保產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司為例，其專門針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的網(wǎng)約車車隊(duì)定制保險(xiǎn)服務(wù)，2024年，覆蓋“T3出行”“萬城萬充”“廣行”等多個(gè)大型新能源車企的網(wǎng)約車車隊(duì)，累計(jì)承保新能源汽車約43萬臺(tái)。此外，該公司還創(chuàng)新充電樁保險(xiǎn)，率先落地充電樁充電安全責(zé)任保險(xiǎn)，總計(jì)為238處相關(guān)產(chǎn)業(yè)提供超2億元保險(xiǎn)保障。

作為專業(yè)汽車保險(xiǎn)公司，眾誠保險(xiǎn)則背靠廣汽集團(tuán)，將保險(xiǎn)服務(wù)深入嵌入制造、經(jīng)銷等產(chǎn)業(yè)鏈上下游，憑借深度整合涵蓋人、車、駕駛行為、核保人因子及策略因子的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)差異化定價(jià)和精細(xì)化管理，2024年實(shí)現(xiàn)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)收入18億元，增速38%。

（南方+）