圖據(jù)圖蟲創(chuàng)意

日前，多位新能源車主向紅星新聞記者反映，在給新能源汽車第二年或第三年續(xù)保時，價格出現(xiàn)了顯著上漲，并且有的保險公司甚至“拒保”。有特斯拉車主反映，近三年他的保費從5000多元漲到7000多元，今年漲到9000多元。還有一些新能源車主反映，保險公司記錄了車主駕駛習慣的信息，對車主進行風險評分，根據(jù)評分上漲保費。

根據(jù)中國銀行保險信息技術管理有限公司的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，新能源汽車保費比傳統(tǒng)燃油汽車高出21%。

紅星新聞記者從多位汽車保險從業(yè)者處了解到，保費上浮主要是因近年來新能源汽車的出險率和賠付率較高。一位保險從業(yè)者向記者解釋，新能源汽車由于三電系統(tǒng)、傳感器等維修難度大，評估復雜。同時因更新?lián)Q代較快，維系成本高于燃油車。保險公司如果在一個地區(qū)，投保的新能源車出險率增加，每次賠付額度都高于保費，就難以保證盈虧平衡，甚至壓縮燃油車保險利潤。

對于有車主提出，保險公司收集車主駕駛行為信息對車輛風險進行評估，進而增加保費。一位資深保險從業(yè)者表示，各家保險公司除了用NCD系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)）作為固定風險評估方式，還將記錄車主駕駛行為習慣作為保險因子，通過對各系數(shù)評分，計算保費。駕駛習慣好的司機和駕駛習慣不好的司機保費就有差別。但獲取上述信息，必須要有與車企和用戶的協(xié)議。

車主：

投保三年，保費一年比一年高

“第一年保險是5000多元，第二年7000多元，今年按照7000多元買保險一直通不過審核，加了兩筆車上人員責任險（駕駛員和乘客）合計9000多元才通過保險審核。可能明年保費就要達到1萬元了。”特斯拉車主秦女士告訴紅星新聞記者。

特斯拉車主續(xù)保費截圖。受訪者提供

另一位特斯拉車主蔣先生介紹，去年車輛保險是交強險、第三者責任險和車損險合計6000元。今年按照6000元下的訂單，審核不過。業(yè)務員表示要買車上人員責任險（駕駛員和乘客），多加2000多元才通過。

未通過保險審核截圖。受訪者提供

蔣先生稱，他的車由于一年行駛里程達到3.7萬公里，還一度被保險公司“拒保”。“換了幾家保險公司，投保審核都不過。”

而秦女士的車第一年出現(xiàn)剮蹭，僅有一次出險記錄。蔣先生的車還沒有出過險。“因為每天60多公里的通勤，被保險公司判定為風險較高。”蔣先生表示。

李先生的新能源汽車在其母親名下。李先生說，因為母親年過55歲，被保險公司認為是高風險客戶，去年保險是5000多元，今年已經(jīng)漲到7000多元。

保險從業(yè)者：

出險率和賠付率較高導致保費上浮

紅星新聞記者從多位汽車保險從業(yè)者處了解到，保費上浮主要是因為近年來新能源汽車的出險率和賠付率較高。

一位保險從業(yè)者向記者解釋，新能源汽車由于三電系統(tǒng)、傳感器等維修難度大，評估復雜。同時因為更新?lián)Q代較快，新技術、新配置也不斷推出，維系成本高于燃油車。保險公司如果在一個地區(qū)，投保的新能源車出險率增加，每次賠付額度都高于保費，就難以保證盈虧平衡，甚至壓縮燃油車保險利潤。

這位從業(yè)者解釋，以一家保險公司在一個地區(qū)保的某款新能源汽車為例，若這款車保費為5000元，總共在這家公司投保5000臺。若每次出險賠付費用都超過100%甚至150%，且出險率較高。保險公司就無法保證盈虧平衡。新能源板塊賠付甚至會壓縮這家公司燃油車的保費利潤。那么下一年，這款新能源汽車保費就會增加。由于保費價格有備案標準，無法漲價，保險公司就會讓車主購買更多險種，比如駕駛員和乘客的車上人員責任險。

根據(jù)中國銀行保險信息技術管理有限公司發(fā)布的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，新能源汽車的平均保費比燃油車高約21%。與此同時，新能源汽車車險的賠付率接近85%。

一位保險銷售表示，出險率高原因還包括，新能源汽車多是年輕車主，他們的駕駛習慣不夠沉穩(wěn)，事故率較高。

另一位保險銷售提到，從整個趨勢看，新能源車單均保費高于燃油車。新能源車與燃油車定價條款不同，比如新能源車還有充電自燃風險，承包保險責任要多一些。除此以外，大保險公司的保險因子更多，考慮更全面。

廣西大學經(jīng)濟學院保險學教授、保險研究所所長唐金成曾撰文分析新能源汽車保險價格上漲的原因。他在文章中提到，新能源汽車的電池作為其核心部件，占整車價值的30%～40%。一旦電池損壞，通常不能進行局部維修，需整體更換，這可能造成巨大經(jīng)濟損失。與傳統(tǒng)燃油汽車相比，新能源汽車零部件更加個性化，且供應量相對較少，導致其零部件成本偏高。一些采用特殊工藝的新能源汽車，比如一體化壓鑄車身，一旦車身部分損壞，就要更換整個車身。這顯著增加售后維修成本。同時，新能源汽車維修保養(yǎng)網(wǎng)點較少，維修人員不足；維修材料要從原廠發(fā)貨；維修的材料、工時、物流成本轉嫁給車主和保險公司，導致新能源汽車平均賠款比較高。

唐金成還指出，新能源汽車電池搭載在底盤上，發(fā)生碰撞容易受到底盤擠壓，新能源汽車電池損毀率，是傳統(tǒng)燃油汽車發(fā)動機的3倍左右。

唐金成提到，新能源汽車駕駛頻率高，間接增加了出險率。根據(jù)新能源汽車國家大數(shù)據(jù)聯(lián)盟統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2022年，純電動乘用車的日均行駛里程均值為56.2km。根據(jù)《2022年中國汽車后市場維保行業(yè)白皮書》的數(shù)據(jù)，2022年乘用車年均行駛里程為9970公里，日均行駛里程為27.3km。對比可知，新能源汽車行駛里程均值，比傳統(tǒng)燃油車高出1倍以上，這也間接提高出險頻率。

唐金成還提到，自2020年9月19日我國實施新的機動車輛保險綜改后，車險賠付率穩(wěn)定在75%左右，費用率則穩(wěn)定在25%左右。不過，新能源汽車保險情況與傳統(tǒng)車險有所不同。根據(jù)申萬宏源報告數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車保險的賠付率普遍超過85%，對于中小公司，綜合成本率甚至超過110%。這一過高的綜合成本率，導致保險公司在承保新能源汽車時普遍面臨經(jīng)營虧損風險，從而抑制其經(jīng)營新能源汽車保險的積極性。

為何要獲取車主駕駛習慣信息？

將此作為保險因子，進行評分計算保費

在抖音上，有博主曬出某保險公司給一位車主的評分結果，評分項目中有：疲勞駕駛、超速行駛、路口超速、夜間駕駛、行駛里程、剎車靈敏度、運營頻次等。

抖音博主貼出保險公司評分項目

不少網(wǎng)友質疑，是否保險公司已經(jīng)獲取車主的駕駛習慣信息。

對此，河南保險行業(yè)協(xié)會一位智庫專家表示，目前保險公司使用的NCD系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)）與中保信數(shù)據(jù)一致，這是一個固定的風險評估方式。會用到車輛公開的違章信息。除此以外，各家公司還有一個自主系數(shù)，評估的因子包括車主駕駛習慣，有沒有急加速、急減速、急轉彎，以及車主性別、年齡，駕駛車輛時間、時長，用車是在白天還是夜間等。每家保險公司精算部根據(jù)上述內(nèi)容核算。但獲取上述信息，必須有與車企和用戶的協(xié)議。沒有協(xié)議無法獲取上述信息，私自獲取上述信息是違法行為。

上述專家表示，對于運營車輛而言，可根據(jù)運營數(shù)據(jù)獲得車輛的里程、違章情況。一些客車和貨運車輛還有前裝設備和后裝設備，可記錄車輛駕駛等信息。這些信息通過品牌方、主機廠和車主授權給保險公司。保險公司可將記錄駕駛行為作為保險因子，通過對各系數(shù)評分，計算保費。駕駛習慣好的司機和駕駛習慣不好的司機保費就有差別。

2020年9月，原中國銀保監(jiān)會在《關于實施車險綜合改革的指導意見》中指出：支持行業(yè)制定新能源汽車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修保險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中，開發(fā)機動車輛里程保險（UBI）等創(chuàng)新保險產(chǎn)品。

唐金成提到，UBI就是基于駕駛人行為設計的機動車輛保險。UBI車險保險費率計算依據(jù)是，通過車載智能硬件設備、智能手機等終端設備收集車輛信息，上傳到后臺數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，系統(tǒng)根據(jù)其特定算法、模型進行差異化的保費測算。

唐金成表示，新能源汽車定價困難，不同品牌新能源汽車面臨的風險因素差異顯著，給保險公司經(jīng)營帶來巨大挑戰(zhàn)。新能源汽車技術更新迭代迅速，其面臨風險難以把控，增加了保險公司定價難度。UBI車險通過其獨特定價機制，可有效解決新能源汽車保險定價難問題。通過引入駕駛行為等更多維度的數(shù)據(jù)，UBI車險為保險公司提供一個更靈活、更精準的風險評估和定價方法。

唐金成接受紅星新聞記者采訪時表示，UBI車險可讓定價更精準，駕駛習慣好的車主保費會更便宜，駕駛習慣不好的車主保費會更貴。但還不清楚保險企業(yè)是否已實際應用。

一位某大型保險企業(yè)的工作人員表示，目前還沒有實際使用這樣的保險定價機制，因數(shù)據(jù)共享還有許多技術和制度上的阻礙。只有運營車輛的部分駕駛行為可通過運營平臺的授權獲得。

上述專家強調，駕駛行為數(shù)據(jù)共享其實涉及到《網(wǎng)絡安全法》和消費者權益保護的要求，肯定需簽好協(xié)議，進行數(shù)據(jù)安全保障和使用的監(jiān)督。

紅星新聞首席記者 吳陽